Quando chega a altura de renovar o seguro do hotel, é tentador alinhar as propostas lado a lado e escolher a do prémio mais baixo. É também a forma mais rápida de contratar uma apólice que parece igual à anterior, mas que deixa o estabelecimento descoberto precisamente onde mais importa. Duas propostas com o mesmo nome — "multirriscos hotel" — podem ter capitais, franquias, exclusões e períodos de indemnização radicalmente diferentes.
Comparar seguros de hotelaria não é comparar preços: é comparar promessas de indemnização em caso de sinistro. Neste artigo, a Adler & Rochefort mostra como ler propostas de forma justa, quais os erros que custam mais caro e que perguntas fazer antes de assinar.
O erro número um: comparar apenas o prémio
O prémio é o número mais visível de uma proposta — e o menos informativo quando isolado. Um prémio mais baixo resulta quase sempre de algo: capitais subavaliados, franquias mais altas, coberturas removidas ou um período de indemnização mais curto. Nenhuma destas economias aparece no momento da assinatura; todas aparecem no dia do sinistro.
A pergunta certa não é "qual custa menos?", mas sim "o que é que cada euro de prémio está realmente a comprar?". Só comparando coberturas equivalentes é que a diferença de preço passa a fazer sentido.
Coloque as propostas na mesma base antes de comparar
Para uma comparação honesta, todas as propostas têm de partir dos mesmos pressupostos. Antes de olhar para os valores, verifique se estão alinhados nestes pontos:
- Capital de edifício calculado pelo valor de reconstrução — e não pelo valor de mercado ou patrimonial
- Capital de recheio e conteúdo atualizado ao investimento real em mobiliário, cozinha e equipamento técnico
- Mesmas coberturas ativas: danos por água, fenómenos da natureza, fenómenos sísmicos, danos elétricos e quebra de máquinas
- Período de indemnização da perda de exploração idêntico (12, 18 ou 24 meses)
- Capitais de responsabilidade civil de exploração equivalentes
- Franquias expressas nos mesmos termos por cobertura
Sem este alinhamento, comparar propostas é como comparar duas faturas de obras com áreas e acabamentos diferentes.
As franquias e os limites que mudam tudo
Duas apólices podem ter o mesmo capital seguro e indemnizar de forma muito diferente. A franquia — a parte que fica a seu cargo em cada sinistro — é o primeiro fator. Uma franquia elevada baixa o prémio, mas transfere o risco dos pequenos e médios sinistros de volta para o hotel.
O segundo fator são os sublimites: tetos específicos para coberturas como bens de hóspedes, valores em cofre, deterioração de mercadorias em câmaras frigoríficas ou despesas de desentulho. Uma proposta pode anunciar um capital global generoso e, na letra pequena, limitar estas coberturas a montantes simbólicos. É aí que mora a diferença entre estar segurado e estar bem segurado.
As exclusões: onde se decide a indemnização
A secção de exclusões é a mais ignorada e a mais determinante de qualquer proposta. É lá que se define o que a seguradora não paga — e duas apólices de preço semelhante podem ter listas de exclusões muito diferentes. Preste atenção especial a:
- Fenómenos sísmicos excluídos ou contratados com capitais reduzidos
- Danos por infiltração lenta ou falta de manutenção do edifício
- Furto sem arrombamento e danos provocados pelos próprios hóspedes
- Atividades acessórias não declaradas: spa, piscina, restauração aberta ao público, eventos
- Períodos de hotel encerrado ou em obras sem comunicação prévia à seguradora
Uma exclusão mal compreendida transforma uma apólice aparentemente completa numa fonte de litígio no momento mais sensível.
Perguntas a fazer antes de assinar
Antes de fechar qualquer proposta, vale a pena obter respostas claras a estas questões:
- O capital de edifício cobre o custo real de reconstrução hoje, com os preços atuais de materiais e mão de obra?
- O período de indemnização da perda de exploração chega para reconstruir e relicenciar a unidade?
- A responsabilidade civil estende-se a todas as atividades efetivamente exploradas no hotel?
- Existe regra proporcional e em que condições é ativada?
- Quais são os três sinistros mais prováveis nesta unidade e como é que cada proposta os trataria?
Na Adler & Rochefort colocamos as propostas que recebe — ou que negociamos por si — na mesma base de comparação, traduzimos a letra pequena e mostramos onde estão as diferenças reais entre elas. Contacte-nos para uma análise gratuita e sem compromisso antes da sua próxima renovação.