É uma das perguntas que mais ouvimos de quem explora Alojamento Local: "já tenho seguro de responsabilidade civil, preciso mesmo do multirriscos?" — ou, ao contrário, "tenho um seguro de casa, isso não chega para o AL?". A resposta curta é simples: são coisas diferentes, com propósitos diferentes. E confundi-las é uma das formas mais caras de descobrir, no pior momento possível, que afinal não estava protegido.
Vamos clarificar de uma vez por todas o que cada apólice cobre, o que deixa de fora, e por que razão um AL bem protegido precisa, na prática, das duas.
O que é — e o que cobre — a responsabilidade civil
A responsabilidade civil (RC) protege-o quando a sua atividade causa danos a outras pessoas. É a apólice que responde quando o problema sai para fora da sua esfera e atinge hóspedes, vizinhos ou terceiros. É também a cobertura exigida por lei ao titular de AL. Em termos práticos, a RC responde por situações como:
- Um hóspede que escorrega e se lesiona numa escada ou na zona da piscina
- Uma fuga de água no seu apartamento que danifica a fração do vizinho de baixo
- Uma intoxicação alimentar associada ao pequeno-almoço servido
- Um incêndio com origem no seu imóvel que se propaga e afeta terceiros
Repare no padrão: a RC olha sempre para o dano causado a outrem. Não serve para reparar a sua própria casa — serve para responder perante quem foi prejudicado pela sua atividade.
O que é — e o que cobre — o multirriscos
O seguro multirriscos protege o seu património: o imóvel e o respetivo recheio. É a apólice que paga a reparação quando o dano acontece dentro de portas, ao que é seu. Um multirriscos de AL cobre habitualmente:
- Incêndio, explosão e queda de raio que danifiquem a estrutura e o recheio
- Danos por água provenientes de canalizações, eletrodomésticos ou infiltrações
- Fenómenos da natureza, como tempestades, inundações e cheias
- Furto ou roubo de equipamento e mobiliário do alojamento
- Quebra de vidros, fogões, placas e outros elementos fixos
Aqui o foco é o oposto da RC: o multirriscos repara aquilo que é seu, independentemente de haver ou não um terceiro lesado.
Por que precisa das duas — e o que acontece quando falta uma
O problema surge quando se assume que uma apólice faz o trabalho da outra. Veja dois cenários reais que ilustram a diferença:
- Tem só RC e uma tempestade arranca o telhado e estraga todo o recheio: a RC não paga nada, porque o dano é seu e não de um terceiro. Fica com a fatura da reparação
- Tem só multirriscos e um hóspede processa-o por uma queda grave: o multirriscos não responde por danos a pessoas, e é o seu património pessoal que enfrenta a indemnização
- Tem um seguro de habitação "normal" (de residência própria) e ocorre um sinistro durante a exploração turística: a seguradora pode recusar, porque a apólice não estava emitida para a atividade de AL
É por isto que a confusão custa caro. Cada apólice tapa um buraco que a outra deixa aberto. Para um Alojamento Local verdadeiramente protegido, a solução robusta combina as duas coberturas — idealmente articuladas para que não existam zonas cinzentas entre elas.
Como estruturar a proteção certa para o seu AL
Antes de contratar ou renovar, vale a pena verificar estes pontos com um mediador:
- A RC está emitida especificamente para a atividade de Alojamento Local e com capital adequado?
- O multirriscos cobre o imóvel e o recheio pelos valores reais de reconstrução e substituição?
- Estão incluídos os danos causados pelos próprios hóspedes ao mobiliário e equipamentos?
- Existe cobertura de perda de rendas caso o alojamento tenha de encerrar após um sinistro?
- As duas apólices encaixam sem deixar exclusões sobrepostas que ninguém cobre?
Na Adler & Rochefort desenhamos esta combinação à medida de cada AL, garantindo que a responsabilidade civil obrigatória e a proteção do património funcionam em conjunto — e não como peças soltas. Peça-nos uma análise gratuita e saiba exatamente o que a sua apólice atual cobre (e o que não cobre).