Die an die Hypothek gekoppelte Police
Genehmigt eine portugiesische Bank eine Hypothek, schlägt sie fast immer im selben Zug eine Lebensversicherung vor. Diese Police soll die ausstehende Hypothekenschuld tilgen, falls der versicherte Kreditnehmer verstirbt, teils auch bei einer anspruchsberechtigten Invalidität. Begünstigte ist in der Regel die Bank, bis zur Höhe der Restschuld.
Viele Käufer akzeptieren diese Police, weil sie sich wie ein Teil des Kredits anfühlt. Das muss sie nicht sein: In den meisten Fällen kann die Lebensversicherung unabhängig von der Bankpolice verglichen werden, und die Bankoption ist nicht immer die günstigste oder flexibelste.
- Die Prämie der Bankpolice steigt häufig mit dem Alter, was viele Kreditnehmer erst nach mehreren Verlängerungen bemerken.
- Die Definition von Invalidität ist nicht einheitlich — "absolute und dauerhafte Erwerbsunfähigkeit" ist etwas anderes als "vollständige, dauerhafte Invalidität". Klären Sie die genaue Definition, bevor Sie unterschreiben.
- Banken gewähren teils einen Zinsabschlag (Spread-Rabatt), wenn Sie die bankeigene Police behalten. Der Vergleich muss diesen Abschlag einschließen — nicht nur die Prämien der beiden Policen isoliert betrachten.
Eine Ersatzpolice muss die Mindestanforderungen der Bank erfüllen, aber sie muss nicht ungeprüft am Bankschalter akzeptiert werden. Ob die Bankpolice nach Abzug des Zinsvorteils trotzdem wettbewerbsfähig bleibt, lässt sich nur durch einen Vergleich über die erwartete Kreditlaufzeit zuverlässig beantworten.