Krankenversicherung in Portugal: was Sie wirklich brauchen

Das SNS, und wo es in der Praxis an Grenzen stößt

Der Serviço Nacional de Saúde (SNS) ist das portugiesische öffentliche Gesundheitssystem. Als registrierter Resident melden Sie sich bei Ihrem Centro de Saúde an, erhalten eine número de utente und haben grundsätzlich Zugang zu denselben Bedingungen wie ein portugiesischer Bürger. Für Notfälle ist das System solide, und die Qualität der Behandlung ist nicht das Problem.

Das Problem ist die Wartezeit für alles, was nicht akut ist: eine Überweisung zum Facharzt, ein MRT, eine planbare Operation. In Teilen des Landes werden solche Wartelisten in Monaten gerechnet, teils in Jahren. An der Algarve kommt ein zweiter Faktor hinzu — die Bevölkerungsdichte schwankt saisonal, während die Kapazität auf den Jahresdurchschnitt ausgelegt ist, nicht auf August.

Wartezeiten und Gesundheitsprüfung

Zwei Mechanismen entscheiden, ob Sie das bekommen, was Sie erwarten.

Wartezeiten (períodos de carência)

Ein Zeitraum zu Beginn der Police, in dem bestimmte Leistungen noch nicht erstattet werden — kurz für normale Konsultationen, länger für Operationen, deutlich länger für Entbindungen. Die genaue Dauer unterscheidet sich je nach Versicherer und Leistung; Notfallbehandlungen fallen in der Regel nicht darunter. Kam Ihre Vorversicherung unterbrechungsfrei vor der neuen Police, lässt sich das bei manchen Versicherern anrechnen — ein weiterer Grund, keine Deckungslücke entstehen zu lassen (siehe Versicherungen beim Umzug).

Gesundheitsprüfung (Risikoprüfung)

Sie füllen eine Gesundheitserklärung aus. Vorerkrankungen werden häufig ausgeschlossen, manchmal gegen einen Aufschlag mitversichert, in einigen Fällen führen sie zur Ablehnung. Zwei Punkte sind dabei nicht verhandelbar:

• Vollständigkeit liegt in Ihrem eigenen Interesse. Etwas zu verschweigen ist kein Kniff, der funktioniert. Es wird beim ersten damit zusammenhängenden Schadenfall sichtbar — und dann steht nicht der Schadenfall zur Debatte, sondern die Police selbst.
• Das Alter ist der schärfste Filter. Die meisten portugiesischen Versicherer haben ein Höchstaufnahmealter für neue Policen. Wer darüber liegt, kommt über den regulären Weg nicht mehr hinein — unabhängig vom Gesundheitszustand.

Die mutualistische Route: wenn die reguläre Aufnahme nicht gelingt

Für zwei Gruppen führt der reguläre Weg nicht zum Ziel: wer über dem Höchstaufnahmealter liegt, und wer eine Vorgeschichte hat, die zur Ablehnung führt. Für sie gibt es in Portugal einen zweiten Weg — die associações mutualistas, Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit, von denen MGEN die bekannteste für nicht-portugiesische Residenten ist.

Der wesentliche Unterschied liegt in der Aufnahme: Eine mutualistische Mitgliedschaft funktioniert über die Mitgliedschaft selbst statt über individuelle Risikoprüfung, wodurch das Höchstaufnahmealter der klassischen Versicherer dort nicht in gleicher Form gilt. Für jemanden Anfang siebzig, der gerade in Portugal ankommt, ist das oft der einzige realistische Weg zu privater Deckung.

Dem steht gegenüber, dass es sich nicht um eine Versicherung im klassischen Sinn handelt: Struktur, Beitragsaufbau und Reichweite der Deckung unterscheiden sich wesentlich von einer Police bei Allianz oder Médis. Das ist kein Nachteil, aber etwas, das Sie vor dem Beitritt verstehen sollten, nicht danach. Wir stellen beide Wege gegenüber, wenn Ihre Situation das erfordert. Ausführlich zur Gesundheitsprüfung selbst und zum Unterschied zwischen Ausschluss und Ablehnung: Krankenversicherung mit Vorerkrankungen. Für Rentner mit ausschließlich deutscher Rente kommt zusätzlich das S1-Formular ins Spiel.