Registreret forsikringsformidler — ASF nr. 425591790/3 · Portugal og Spanien · Lissabon
Skriftlig vurdering
Spanien · Boliger af høj værdi

Husforsikring i Spanien for boliger af høj værdi

En villa i Marbella, et hus i Jávea eller en finca på Mallorca skal forsikres til genopførelsesprisen, på betingelser skrevet til den slags bolig — og med blik for det, der er særligt spansk: Consorcio, ejerforeningens police og reglerne for tomme perioder og udlejning.

Registreret forsikringsformidler · ASF nr. 425591790/3 · Lissabon

Bed om en skriftlig vurdering
Hugo Gonçalves

Gennemgået af Hugo Gonçalves, stifter og specialist i risikostyring hos Adler & Rochefort · Uddannet i virksomhedsledelse (University of Hertfordshire) · Løbende uddannelse ved Chartered Insurance Institute (CII), London.

Den spanske boligpolice: continente og contenido

Den spanske boligpolice, seguro de hogar, dækker to ting, som sættes med hver sin sum:

  • Continente — bygningen. Murværk, tag, gulve, faste installationer, køkken og bad, pool og mure. Ejer du en lejlighed, er det din enhed og det, du har bygget ind.
  • Contenido — indboet. Møbler, elektronik, tøj og personlige ejendele. Kunst, smykker og ure over en vis værdi skal normalt opføres særskilt.

Oven i det ligger to lag, som en dansker ikke har i sin husforsikring: Consorcio-dækningen af ekstraordinære naturkatastrofer, der følger automatisk med, og en ansvarsdel, som ofte er inkluderet — men med en sum, der sjældent passer til en husstand med betydelige formuer.

Også bolig i Portugal? Der er jordskælv et tilvalg, og bygning og indbo samles i én police. Husforsikring i Portugal →

Consorcio: naturkatastrofer uden tilvalg

I Spanien dækkes ekstraordinære risici — blandt andet ekstraordinær oversvømmelse, jordskælv, vulkanudbrud og atypisk cyklonstorm — af Consorcio de Compensación de Seguros gennem et tillæg på præmien. Det minder om den danske Naturskadeordning, men er langt bredere, og det er en tydelig forskel fra Portugal, hvor jordskælv normalt er et tilvalg.

Tre ting er værd at vide:

  • Consorcio betaler efter policens summer. En underforsikret bolig er også underforsikret over for Consorcio. Genopførelsesprisen er derfor ikke mindre vigtig i Spanien — den er vigtigere.
  • Grænsen mellem Consorcio og selskabet er skarp. Ekstraordinær oversvømmelse er Consorcios; vand, der trænger ind gennem taget under et almindeligt skybrud, er selskabets — og der gælder betingelsernes krav til vedligeholdelse.
  • Regionale risici er reelle. DANA-regnskyllene i Valencia og Murcia, oversvømmelser langs flodlejerne i Andalusien, skovbrand i baglandet og vulkansk aktivitet på De Kanariske Øer. Beliggenheden afgør, hvor opmærksomt betingelserne skal læses.

Lejlighed og urbanisation: comunidad er ikke en dansk ejerforening

Mange danske boliger i Spanien ligger i en comunidad de propietarios — en lejlighedsbygning eller en urbanisation med fælles pool, have og veje. Det ligner en dansk ejerforening, og derfor er forskellene lette at overse.

Seguro de comunidadDin egen police
Bygningens struktur og facaderJa—
Fællesarealer: pool, have, trapper, elevatorJa, inkl. ansvar for fællesarealerne—
Dit køkken, bad, gulve og indbyggede forbedringerNormalt ikkeJa — som continente på din enhed
Indbo, kunst og værdigenstandeNejJa
Vandskade fra din enhed hos naboenAfhænger af hvor røret sidderJa, via din ansvarsdel
Dit personlige ansvar uden for boligenNejKun hvis din police har det — med hvilken sum?

Bed administratoren (administrador de fincas) om ejerforeningens betingelser, før du tegner din egen police. Uden dem gætter du på, hvor grænsen går.

Betingelserne, vi placerer for boliger af høj værdi

En villa eller finca af høj værdi har brug for andre betingelser end en almindelig seguro de hogar. Det er de samme referencebetingelser, vi bruger i Portugal. Før vi anbefaler en police, holder vi den skriftligt op mod dem.

Besigtigelse og genopførelsespris

Ved boliger af højere værdi besigtiger selskabet ejendommen uden omkostning for dig og bekræfter genopførelsesprisen og summerne for indbo og værdigenstande.

Ingen underforsikringsregel

Når de anbefalede summer er accepteret, giver selskabet afkald på forholdsmæssig nedsættelse: en delskade betales fuldt ud.

Garanteret genopførelse

Efter en totalskade genopføres huset, også hvis udgiften overstiger bygningssummen — forudsat at de anbefalede summer er accepteret.

Tilsvarende genhusning

Chubb: Midlertidig bolig af tilsvarende standard, så længe huset ikke kan bebos — ikke de få måneder, der er typiske for standardpolicer.

Have, mure, pool og annekser

Træer, terrasser, støttemure, pools og gæstehuse med egne forsikringssummer, ikke et symbolsk beløb.

Indbo verden over

Personlige ejendele dækket mod alle risici — i Spanien, i Danmark, på rejse og i en anden bolig.

Værdigenstande til aftalt værdi

Chubb: Kunst, smykker, ure og samlinger til en værdi fastsat ved policens start, uden selvrisiko og med dækning af værditab efter restaurering.

Familiens ansvar i millionklassen

Chubb: Summer på flere millioner euro, verden over, med forsvarsomkostninger ud over summen — for husstanden, gæster og husstandsansatte.

Dette er referencebetingelserne i de private client-policer, vi placerer. Dækning, summer, selvrisici og undtagelser varierer efter forsikringsselskab og risiko og er først bekræftet i de policedokumenter, der udstedes til dig.

Tomme perioder og ejere, der ikke bor der fast

De fleste danske boliger i Spanien bruges en del af året — vinteren på Gran Canaria, foråret og efteråret på Costa del Sol — og står tomme resten af tiden. Spanske betingelser tager højde for det, og det skal oplyses:

  • Boligens anvendelse (vivienda habitual eller secundaria) står i policen og påvirker betingelserne. En fritidsbolig tegnet som helårsbolig er en uoverensstemmelse, der først opdages i skadesagen.
  • Tyveri og indbrud kan være begrænset, når boligen har været ubeboet ud over et antal sammenhængende dage, og der stilles ofte krav til låse, skodder og alarm.
  • Vandskade opdages sent i en tom bolig. Nogle selskaber kræver lukket hovedhane eller regelmæssigt tilsyn.
  • Uretmæssig besættelse (ocupación) er et særligt spansk emne. Visse policer tilbyder retshjælp og udgifter i den situation; omfanget varierer meget og skal læses.

Udlejning: licens først, forsikring bagefter

Turistudlejning af en bolig kræver i Spanien registrering eller licens efter regionale regler, og reglerne er strammet flere steder — særligt på Mallorca og De Kanariske Øer, men også i dele af Andalusien og Valencia-regionen. En almindelig boligpolice er ikke skrevet til udlejning.

Udlejer du — også få uger om året — skal det oplyses til selskabet, og policen skal kunne dække lejernes skader, dit ansvar over for gæsterne og tyveri begået af en lejer. Vi vurderer ikke, om din bolig opfylder licenskravene; det er et spørgsmål til kommunen eller en lokal rådgiver. Vi sørger for, at forsikringen passer til den udlejning, der faktisk finder sted.

Consorcio betaler efter din police. Er summen for lav, er den også for lav over for staten. Adler & Rochefort · Lisboa
Ofte stillede spørgsmål

Husforsikring i Spanien — spørgsmål

Er naturkatastrofer dækket af min spanske husforsikring?

De ekstraordinære risici — blandt andet ekstraordinær oversvømmelse, jordskælv, vulkanudbrud og atypisk cyklonstorm — dækkes af Consorcio de Compensación de Seguros via et tillæg på præmien, forudsat at der er en gyldig police. Almindelig storm og regn er selskabets egen dækning og følger betingelserne.

Vores ejerforening har en forsikring. Er det ikke nok?

Normalt ikke. Ejerforeningens police dækker bygningens struktur og fællesarealerne. Dit køkken, bad, gulve, indbo, værdigenstande og dit personlige ansvar skal du selv forsikre. Bed administratoren om betingelserne, så vi kan se, hvor grænsen går.

Hvilken sum skal bygningen forsikres for?

Genopførelsesprisen: hvad det koster at bygge boligen op igen til dagens priser, inklusive nedrivning og rådgivning. Ikke købsprisen og ikke den officielle vurdering. For boliger af høj værdi bekræftes summen typisk ved en besigtigelse.

Vi bruger boligen fire måneder om året. Hvad betyder det?

Det skal fremgå af policen, at det er en fritidsbolig. Betingelserne for tyveri og vandskade kan være begrænset efter en periode uden beboelse, og der kan være krav om sikring eller tilsyn. Oplyst fra starten er det et spørgsmål om betingelser; opdaget i skadesagen er det et problem.

Kan vi udleje boligen med en almindelig husforsikring?

Normalt ikke uden videre. Udlejningen skal oplyses, og policen skal være skrevet til den. Turistudlejning kræver desuden registrering eller licens efter regionale regler, som vi ikke rådgiver om — men vi sørger for, at forsikringen passer til udlejningen.

Er vores kunst og smykker dækket af indboet?

Kun op til de grænser, policen sætter for enkeltgenstande og værdigenstande, og de er ofte lave. Kunst, smykker og ure af værdi bør opføres særskilt, til en aftalt værdi baseret på en vurdering, og gerne med dækning verden over.

Bed om en skriftlig vurdering af boligen i Spanien

Fortæl, hvor boligen ligger, hvordan I bruger den, og hvad den er forsikret for i dag — eller send os den nuværende police. Vi svarer skriftligt med, hvad den dækker, og hvor den ikke rækker.

Formularen er på dansk. Vi svarer og behandler sagen på engelsk, skriftligt.

I Spanien placerer vi hus- og ejendomsforsikringer hos Hiscox og Chubb, som begge tegner forsikringer dér. For bosatte i Spanien formidler vi internationale sundhedsforsikringer fra Allianz Care, Cigna Global og APRIL International. I vores forslag nævner vi forsikringsselskabet og betingelserne skriftligt.

Angiv nummeret med landekode, f.eks. +45 20 12 34 56.

Vi svarer inden for én arbejdsdag. En forespørgsel forpligter ikke til noget.

✓

Tak — din forespørgsel er modtaget.

Vi svarer inden for én arbejdsdag, skriftligt og på engelsk. Er det presserende, så ring på +351 928 226 570.

Skriftlig vurdering