Seguro de hogar en España: lo que cubre, lo que no y lo que cambia si vive entre dos continentes

Continente, contenido y lo que viene incluido

El seguro de hogar español se llama multirriesgo hogar y separa dos cosas: el continente — el edificio, sus instalaciones fijas, los suelos, las paredes, la piscina — y el contenido, todo lo que hay dentro y se puede llevar. Cada uno tiene su suma asegurada.

Lo que suele sorprender a quien llega de América es lo mucho que viene incluido sin pedirlo:

• Los riesgos extraordinarios — terremoto, inundación extraordinaria y otros —, a través del Consorcio de Compensación de Seguros, con un recargo incluido en la prima.
• La responsabilidad civil familiar, normalmente incluida, aunque con límites modestos para un patrimonio relevante.
• Asistencia en el hogar — fontanero, cerrajero, electricista urgentes — y, a menudo, defensa jurídica.

Que venga incluido no significa que esté bien dimensionado. La responsabilidad civil de una póliza de hogar rara vez alcanza para una reclamación grave por lesiones; para eso existe la responsabilidad civil familiar independiente.

Vivir por temporadas: la casa vacía y la ocupación

Muchas familias latinoamericanas pasan en España una parte del año — el verano europeo, los estudios de los hijos, unos meses de descanso — y el resto en su país. Para la póliza, eso tiene dos consecuencias.

Las cláusulas de deshabitación

Las condiciones definen qué es una vivienda deshabitada, normalmente por un número de días seguidos sin nadie dentro. Superado ese plazo, el robo o los daños por agua pueden quedar limitados o excluidos, o exigir medidas como cerrar la llave de paso o tener alarma conectada. Hay que declarar el uso real al contratar y elegir una póliza pensada para segunda residencia.

La ocupación ilegal

La ocupación de viviendas vacías es una preocupación real en algunas zonas de España. Algunas pólizas incluyen defensa jurídica y gastos para recuperar la posesión, o una cobertura específica. No sustituye a la prevención — alarma conectada a central, alguien que pase por la casa —, pero cambia mucho el coste de un problema.

La suma asegurada: reconstrucción, no precio

El continente se asegura por lo que costaría reconstruir el edificio — no por el precio que pagó, que en Madrid, Barcelona o la Costa del Sol refleja sobre todo el suelo y la ubicación. El contenido, por su valor de reposición a nuevo.

Si la suma es insuficiente, la aseguradora aplica la regla proporcional: asegurada la casa por la mitad de su valor, cobra la mitad de cualquier siniestro, incluso de uno pequeño. Y el Consorcio aplica la misma reducción. Si la suma es excesiva, paga prima por algo que nunca podrá cobrar.