Guía de seguros en Portugal y España, explicada desde América Latina

Tres vocabularios para las mismas cosas

Las equivalencias son funcionales y aproximadas: cada país tiene sus matices, y lo que vale es lo que dicen las condiciones de la póliza concreta.

Las tres partes de una póliza

En España y en Portugal, la póliza no es un documento, sino tres:

• Condiciones generales (condições gerais) — el texto común a todos los clientes de ese producto: definiciones, coberturas posibles, exclusiones generales.
• Condiciones especiales (condições especiais) — las garantías concretas contratadas, cada una con su texto.
• Condiciones particulares (condições particulares) — las suyas: tomador, riesgo, sumas aseguradas, franquicias, fechas. Si algo contradice a las generales, prevalece lo particular.

El error habitual es leer solo las particulares porque son las que llevan su nombre. Las exclusiones importantes están casi siempre en las otras dos.

Renovación y anulación

En los dos países la mayoría de las pólizas son anuales y se renuevan automáticamente. Quien llega de un mercado donde la póliza simplemente vence se sorprende: aquí, si no hace nada, sigue pagando. Para no renovar hay que oponerse por escrito antes del vencimiento — en España, el tomador con al menos un mes de antelación; en Portugal, por regla general, con al menos 30 días, salvo que la póliza diga otra cosa.

• Los cambios en la renovación — prima, franquicia, condiciones — deben comunicarse con antelación. Léalos: es el momento en que una franquicia puede cambiar sin que nadie lo diga en voz alta.
• Las pólizas ligadas a una hipoteca — si cambia de aseguradora, el banco debe recibir la nueva póliza con él como beneficiario antes de que termine la anterior. Nosotros coordinamos esa transición.
• El cobro por domiciliación en una cuenta SEPA es lo habitual. Un recibo devuelto puede dejar la póliza sin efecto: vigile la cuenta, sobre todo mientras vive entre dos continentes.