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Análisis por escrito
España · Responsabilidad civil

Responsabilidad civil familiar en España: un límite a la altura de lo que puede perder

La póliza de hogar española trae una responsabilidad civil de serie, y por eso casi nadie se pregunta cuánto cubre. Para una familia con patrimonio, hijos que estudian en Estados Unidos y casa a los dos lados del Atlántico, la respuesta suele ser: bastante menos de lo que podría costar un solo accidente grave.

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Hugo Gonçalves

Revisado por Hugo Gonçalves, fundador y especialista en gestión de riesgos de Adler & Rochefort · Licenciado en Gestión de Empresas (University of Hertfordshire) · Formación continua en el Chartered Insurance Institute (CII), Londres.

El problema no es la cobertura, sino el límite

La responsabilidad civil del multirriesgo hogar español cubre los daños que usted y su familia causan a otros en la vida privada: el agua que baja al vecino, la maceta que cae a la calle, el hijo que rompe algo en casa ajena. Para eso sirve, y bien.

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Lo que no está pensado para cubrir es la reclamación grave: un ciclista atropellado por su hijo con la bicicleta, un invitado que se lesiona en la piscina, un accidente esquiando. Ahí las cifras se miden en cientos de miles o millones de euros — y en Estados Unidos, en mucho más.

Una póliza de responsabilidad civil familiar independiente resuelve tres cosas a la vez:

  • Límites de varios millones de euros, en lugar de los habituales de una póliza de hogar.
  • Un solo programa para todas las viviendas, en España, en Portugal y donde la familia tenga casa.
  • Defensa jurídica por encima del límite, para que los abogados no consuman la cobertura.
¿También vive en Portugal? Allí la responsabilidad civil no viene sola en la póliza de hogar: hay que pedirla. Responsabilidad civil en Portugal →

Estados Unidos, Canadá y su país de origen

Para muchas familias latinoamericanas, la vida no termina en Europa: un hijo estudia en Estados Unidos, hay un apartamento en Miami, se pasan las Navidades en casa. La responsabilidad civil sigue a la persona, y una reclamación en Estados Unidos es, con diferencia, la más cara.

  • Compruebe si su póliza tiene ámbito mundial y si excluye o limita Estados Unidos y Canadá, algo muy frecuente.
  • Compruebe si cubre a los hijos que estudian fuera y hasta qué edad.
  • Si tiene vivienda en Estados Unidos o en su país, coordine la póliza europea con la local: que una empiece donde termina la otra, sin huecos ni dobles pagos.

Las situaciones de la casa que tienen reglas propias

Personal doméstico

En muchos hogares latinoamericanos el personal doméstico es parte de la vida diaria. En España, la empleada o el empleado de hogar debe estar dado de alta en la Seguridad Social, que cubre sus accidentes de trabajo. Su responsabilidad civil como empleador — y la de los daños que el personal cause a terceros en su trabajo — conviene que esté expresamente incluida en la póliza.

Perros

La Ley 7/2023 de bienestar animal prevé un seguro de responsabilidad civil para los titulares de perros, cuya exigencia general depende de un desarrollo reglamentario todavía pendiente a la fecha de redacción. Algunas comunidades autónomas y municipios ya lo exigen, y para los perros considerados potencialmente peligrosos es obligatorio desde hace años. Lo sensato es tenerlo cubierto, con un límite suficiente, en la póliza familiar.

Embarcaciones

Las embarcaciones de recreo tienen en España un seguro de responsabilidad civil obligatorio propio, que la póliza familiar no sustituye. La póliza familiar puede, en cambio, cubrir por encima de ese límite. Véase puertos deportivos y yates.

Caza, golf y deportes

La caza tiene su seguro obligatorio; el golf, el esquí o la equitación, no, pero son fuentes clásicas de reclamaciones. Confirme que la póliza no excluye los deportes que practica la familia.

Lo que no cubre una responsabilidad civil familiar

  • La actividad profesional: si trabaja como consultor, médico o asesor, necesita una responsabilidad civil profesional aparte.
  • Los vehículos a motor, que tienen su propio seguro obligatorio.
  • Los daños intencionados y las multas o sanciones.
  • El alquiler a terceros de sus viviendas, que normalmente requiere una cobertura específica. Véase seguro de alquiler en España.
  • Los daños entre miembros de la propia familia asegurada.
Una reclamación por lesiones graves no se mide por el valor de su casa. Se mide por el de toda su vida. Adler & Rochefort · Lisboa
Preguntas frecuentes

Responsabilidad civil familiar en España — preguntas

¿No basta con la responsabilidad civil de mi seguro de hogar?

Para los incidentes cotidianos, normalmente sí. Para una reclamación grave por lesiones — la que de verdad pone en riesgo un patrimonio —, los límites habituales de una póliza de hogar se quedan cortos. La póliza familiar independiente añade límite, ámbito mundial y un solo programa para todas las viviendas.

¿Es obligatorio el seguro para perros en España?

La Ley 7/2023 lo prevé con carácter general, pero su exigencia depende de un desarrollo reglamentario pendiente a la fecha de redacción. Algunas comunidades y municipios ya lo exigen, y para los perros potencialmente peligrosos es obligatorio. Recomendamos tenerlo cubierto en cualquier caso.

Mi hijo estudia en Estados Unidos. ¿Está cubierto?

Depende de la póliza: muchas cubren a los hijos que estudian fuera hasta una edad, pero excluyen o limitan Estados Unidos y Canadá. Es lo primero que revisamos en familias con hijos estudiando allí.

¿Cubre la póliza a nuestra empleada de hogar?

Sus accidentes de trabajo los cubre la Seguridad Social si está dada de alta. La responsabilidad civil de la familia como empleadora, y los daños que la empleada cause a terceros trabajando, deben estar expresamente incluidos. Lo comprobamos en las condiciones.

¿Qué límite es razonable?

Depende del patrimonio, de los países donde vive la familia y de sus actividades. Para familias con patrimonio relevante y vínculos con Estados Unidos, hablamos de varios millones de euros. Le proponemos una cifra por escrito, explicando por qué.

Revise su responsabilidad civil en España

Cuéntenos quién forma la familia, dónde tienen viviendas, si hay perros, personal doméstico, embarcaciones o hijos estudiando fuera — o envíenos las pólizas que ya tienen. Le respondemos por escrito con el límite que vemos razonable y dónde están los huecos.

Le respondemos en español, por escrito, y llevamos todo el expediente en español.

Indique el número con el prefijo internacional, p. ej., +34 612 345 678 o +351 912 345 678.

Respondemos en un día laborable. La solicitud no le compromete a nada.

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