Responsabilidad civil familiar en Portugal: límites a la altura del patrimonio

Lo que debe hacer una buena póliza de responsabilidad civil familiar

La responsabilidade civil familiar cubre las indemnizaciones que un miembro de la familia debe pagar por daños personales o materiales causados a terceros — y los gastos de defenderse de la reclamación, que en un asunto disputado son a menudo la partida más alta de los primeros años.

Para una familia con un patrimonio relevante, cuatro puntos deciden si la cobertura aguanta:

• Límites de varios millones. La responsabilidad civil de un seguro de hogar, cuando existe, suele moverse en unos cientos de miles de euros. Frente a una reclamación por lesiones graves — pérdida de capacidad laboral, cuidados y adaptaciones durante toda una vida — es poco. Las pólizas private client que colocamos tienen límites de varios millones de euros.
• En todo el mundo. La cobertura sigue a la familia — de viaje, en otra residencia, en el colegio o la universidad en el extranjero —, no solo dentro de la finca.
• Defensa por encima del límite. Abogados, peritos y costas se pagan por encima de la suma asegurada, sin descontarse de ella.
• Todas las viviendas y toda la familia. Como propietario, inquilino u ocupante, en Portugal, en España, en su país o donde la familia tenga casa — para el cónyuge o pareja, los hijos, incluidos los que estudian fuera, y quien cuide ocasionalmente de sus animales.

Dónde surgen las reclamaciones en una familia con patrimonio

Las situaciones son corrientes, y esa es precisamente la cuestión. Casi ninguna requiere que ocurra algo extraordinario:

• Piscina. Un accidente en la piscina se valora según lo que habría hecho un propietario diligente: vallado, cubierta, vigilancia y señalización.
• Invitados. Un invitado que cae en una terraza o una escalera, o un niño que se lesiona durante una visita.
• Personal doméstico. Limpieza, jardinero, chófer o niñera pueden causar daños a terceros en su trabajo, y la responsabilidad civil puede cubrirlos según las condiciones. Sus propios accidentes laborales son otra cosa: en Portugal, el personal doméstico debe estar cubierto por el seguro obligatorio de accidentes de trabajo (acidentes de trabalho), una póliza distinta.
• Embarcaciones y ocio. Las embarcaciones pequeñas pueden estar incluidas en la responsabilidad familiar; las mayores requieren normalmente su propio seguro. Golf, bicicleta, hípica, vela y esquí también generan reclamaciones, y algunas actividades deben declararse.
• Agua en edificios de pisos. La reclamación más frecuente, y en un edificio rehabilitado del centro de Lisboa los importes son considerables.
• Árboles, muros y lindes. Árboles caídos y muros de contención derrumbados son responsabilidad del propietario — y, en el interior, también el incendio desde una parcela sin desbrozar.
• Perros y caballos. La responsabilidad del poseedor del animal es estricta, y algunas razas de perro están excluidas en ciertas condiciones.
• Obras. El propietario puede responder de los daños al vecino por obras en su propia finca. El seguro del constructor hay que comprobarlo, no suponerlo.

Si la cobertura existe, con qué límite y con qué exclusiones lo decide cada póliza — y es la pregunta que respondemos por escrito antes de que firme.

Lo que normalmente no está cubierto

Las exclusiones varían entre aseguradoras y condiciones, pero los patrones se repiten. Una póliza de responsabilidad civil no está pensada, por lo general, para:

• Actos intencionados y daños causados a propósito.
• Penalizaciones contractuales y obligaciones puramente contractuales más allá de la responsabilidad extracontractual.
• Daños a sus propios bienes — eso corresponde al seguro de daños, no a la responsabilidad civil.
• Actividades no declaradas a la aseguradora o ajenas a lo descrito en la póliza.
• Multas, sanciones administrativas y consecuencias penales.

Leer las exclusiones antes de contratar es la razón de ser de un mediador. Es también el único momento en que pueden negociarse.