Mediador de seguros registrado — ASF n.º 425591790/3 · España y Portugal · Lisboa
Análisis por escrito
España · Hipoteca

Los seguros de la hipoteca en España: lo obligatorio, lo bonificado y lo que puede elegir

Con la oferta de hipoteca llegan casi siempre tres o cuatro seguros. Uno lo exige la ley. Los demás los propone el banco a cambio de un tipo de interés más bajo. Saber cuál es cuál — y hacer la cuenta completa — puede valer mucho dinero a lo largo de veinte o veinticinco años.

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Hugo Gonçalves

Revisado por Hugo Gonçalves, fundador y especialista en gestión de riesgos de Adler & Rochefort · Licenciado en Gestión de Empresas (University of Hertfordshire) · Formación continua en el Chartered Insurance Institute (CII), Londres.

El mapa: qué exige la ley y qué propone el banco

Seguro¿Obligatorio?Lo que conviene saber
Daños (hogar) sobre la viviendaSí, por leyPuede contratarlo con cualquier aseguradora; el banco figura como beneficiario
Vida (amortización)NoMuy recomendable si hay familia; el banco lo bonifica, pero no puede imponer su aseguradora
Protección de pagos (desempleo, incapacidad)NoÚtil para asalariados en España; poco sentido si sus ingresos son rentas o vienen de fuera
Otros (salud, auto, alarma)NoA veces forman parte del paquete de bonificaciones; sume su coste real

Desde la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario, el banco puede ofrecer condiciones mejores si contrata con él otros productos — lo que se llama una venta combinada —, pero debe aceptar pólizas de otras aseguradoras con coberturas equivalentes. El notario le explicará las condiciones antes de la firma, en el acta de transparencia.

¿La hipoteca es portuguesa? El banco exige seguro de vida, pero usted puede elegir la aseguradora. Seguro de vida en Portugal →

La cuenta que hay que hacer

La bonificación es real: unas décimas de tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Pero los seguros del banco también se pagan cada año, y a menudo suben con la edad. La comparación honesta tiene tres columnas:

  1. Ahorro en intereses con la bonificación, durante todo el plazo, según el cuadro de amortización.
  2. Coste de los seguros del banco durante el mismo plazo, incluidas las subidas previsibles.
  3. Coste de pólizas equivalentes fuera del banco — o mejores —, durante el mismo plazo.

Muchas veces la bonificación compensa; otras, no. Y la calidad de la cobertura cuenta tanto como el precio: un seguro de vida con exclusiones amplias no protege a su familia, aunque cumpla para el banco.

El seguro de vida de la hipoteca, visto desde América

  • Capital decreciente o constante. El seguro del banco suele seguir la deuda pendiente. Un seguro de vida propio puede tener un capital mayor y constante, con el banco como beneficiario solo hasta la deuda y su familia por el resto.
  • Cuestionario y pruebas médicas. Para importes altos o edades avanzadas, la aseguradora puede pedir reconocimiento médico. Conviene empezar antes de tener fecha de firma.
  • Ingresos en otra moneda. Si sus ingresos están en dólares o en pesos, el banco lo tendrá en cuenta al concederle el préstamo. El seguro no cubre el riesgo de cambio; lo que sí puede hacer es que la deuda no recaiga sobre su familia si usted falta.
  • Coherencia con su planificación. Si su familia tiene patrimonio en dos continentes, los beneficiarios de los seguros de vida deben encajar con el resto de su planificación sucesoria. Vea con su asesor legal cómo tributa la indemnización en España para sus beneficiarios.

Cambiar de seguro después de firmar

Puede hacerlo. Los seguros de daños y de vida anuales se pueden cambiar al vencimiento, oponiéndose a la renovación por escrito con al menos un mes de antelación y presentando al banco la nueva póliza con coberturas equivalentes y el banco como beneficiario. Compruebe en la escritura si el cambio afecta a la bonificación y en cuánto.

Las primas únicas — un solo pago al principio por varios años de cobertura — merecen especial atención: si cancela o amortiza antes, pregunte por escrito qué parte de la prima no consumida le devuelven.

La bonificación se ve en la cuota. El coste del seguro, en el recibo de cada año. Adler & Rochefort · Lisboa
Preguntas frecuentes

Los seguros de la hipoteca en España — preguntas

¿Qué seguro es obligatorio para una hipoteca en España?

Solo el seguro de daños sobre la vivienda hipotecada. El seguro de vida, el de protección de pagos y cualquier otro son voluntarios, aunque el banco pueda ofrecer un tipo de interés más bajo si los contrata con él.

¿Puede el banco negarme la hipoteca si no contrato su seguro de vida?

Puede valorar en su análisis de riesgo que exista un seguro de vida, pero no puede obligarle a contratarlo con su aseguradora: debe aceptar una póliza equivalente de otra compañía. Lo que sí puede es no aplicarle la bonificación.

Soy no residente y mis ingresos son de fuera. ¿Influye en los seguros?

Influye sobre todo en la concesión del préstamo. Para el seguro de vida cuentan la edad, la salud, el importe y, en algunos casos, el país de residencia. Algunas aseguradoras ponen condiciones a quien reside fuera de España; lo comprobamos antes de proponer.

¿Cómo cambio el seguro de vida que contraté con el banco?

Al vencimiento anual, oponiéndose a la renovación por escrito con al menos un mes de antelación y presentando al banco la nueva póliza con coberturas equivalentes y el banco como beneficiario. Antes, calcule si pierde bonificación y cuánto.

Revise los seguros de su hipoteca

Envíenos, si la tiene, la oferta del banco (FEIN) con los seguros que le proponen, o cuéntenos importe, plazo y edades de los titulares. Le respondemos por escrito con la comparación completa.

Le respondemos en español, por escrito, y llevamos todo el expediente en español.

Indique el número con el prefijo internacional, p. ej., +34 612 345 678 o +351 912 345 678.

Respondemos en un día laborable. La solicitud no le compromete a nada.

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Le responderemos en un día laborable, por escrito y en español. Si es urgente, llame al +351 928 226 570.

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