Una villa en Cascais, una casa señorial en Lisboa o una quinta en el Douro deben asegurarse con condiciones escritas para ese tipo de vivienda: coste de reconstrucción bien fijado, contenido y arte a valor convenido, responsabilidad civil millonaria — y una decisión consciente sobre el terremoto. Esto es lo que exigimos a una póliza.
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Para una residencia principal de valor, colocamos la cobertura en Hiscox, Liberty Mutual y Chubb. Las tres indemnizan por el coste de reconstrucción y no por un valor catastral; difieren en los capitales mínimos, en las condiciones de alarma y en hasta dónde llegan por encima de la suma asegurada.
Para residentes en Portugal o en España, con contenido desde 150.000 €.
Atención: La cobertura de robo puede exigir una alarma conectada a central (o a personas de contacto), instalada en 30 días y revisada cada año.
Para residencia principal o vivienda con vigilancia permanente, con contenido desde 150.000 €.
Atención: Pueden fijarse condiciones de alarma y caja fuerte según el contenido y los objetos de valor declarados. La responsabilidad civil personal no cubre EE. UU. ni Canadá para quien reside allí o pasa allí más de 90 días al año.
Para viviendas con un capital de continente desde 1.000.000 €: casa, contenido, objetos de valor, responsabilidad civil y protección familiar en una sola póliza.
Atención: La aceptación puede depender de condiciones de seguridad fijadas para cada vivienda, como una caja fuerte certificada EN 1143-1, una alarma conectada a central y detectores de humo. Si la vivienda queda desocupada más de 30 días sin avisar a la aseguradora, la franquicia sube al 5% de la suma asegurada.
Condiciones resumidas a partir de los documentos de cada aseguradora y de las propuestas que colocamos; prevalecen siempre la póliza emitida y sus condiciones particulares, y la cobertura está sujeta a la aceptación de la aseguradora.
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Una villa, una casa de ciudad o una finca con piscina y casa de invitados necesita otras condiciones que un multirriesgo hogar corriente. Estas son las condiciones de referencia de las pólizas private client que colocamos. Antes de recomendar una póliza la contrastamos con ellas por escrito — y le explicamos con precisión en qué punto una propuesta no las alcanza.
La indemnización se calcula por el coste de reconstrucción, no por un valor catastral. Con Chubb, las viviendas con un coste de reconstrucción superior a 1,5 M€ reciben una inspección sin coste: confirma el coste de reconstrucción, aconseja las sumas de contenido y de objetos de valor y recomienda medidas de prevención.
Las pólizas que colocamos no aplican la regla proporcional, de modo que un siniestro parcial no se reduce por infraseguro.
Con Hiscox y Liberty, hasta la suma asegurada del edificio, con los honorarios técnicos aparte; con Chubb, aunque el coste supere la suma asegurada, siempre que se hayan mantenido las sumas tasadas.
Mientras la casa no pueda habitarse: hasta dos años con Hiscox y Liberty, y sin límite de tiempo con Chubb — lejos de los pocos meses habituales en el mercado minorista.
Jardines y árboles, muros de cerramiento y de contención, piscinas y anexos dentro de la cobertura del edificio, con los límites que fija cada póliza; con Chubb, anexos hasta el 20 % de la suma de la casa y muros de contención sin sublímite.
El coste de localizar una fuga de agua y reparar los daños; con Chubb, sin sublímite propio.
Reparación, reposición o pago en efectivo. Con Chubb, la elección es suya, como la de proveedores, artesanos y restauradores; con Hiscox y Liberty, decide la aseguradora.
Con Hiscox y Chubb, la franquicia no se aplica a siniestros de más de 10.000 € (con Hiscox, salvo terremoto) — justo cuando más pesaría.
Cambio de cerraduras si las llaves se pierden o se roban; con Chubb, también placas solares y generadores de apoyo, y mejora ecológica en la reconstrucción.
Obras de adaptación de la vivienda cuando un miembro de la familia sufre una invalidez permanente por accidente o enfermedad.
Bienes personales cubiertos fuera de casa y en el extranjero, dentro del límite de las condiciones particulares; con Chubb, el contenido está cubierto en todo el mundo hasta la suma de contenido.
Con Chubb, mantenidas las sumas recomendadas, la indemnización del contenido puede superar la suma asegurada hasta un 25 %.
Con Chubb, daños accidentales, robo en trasteros y mobiliario de jardín sin sublímites propios; Hiscox y Liberty fijan un límite para los bienes en el exterior.
Arte y objetos de valor recién adquiridos cubiertos automáticamente si se declaran en el plazo que fija la póliza; con Chubb y Liberty, también los bienes de sus invitados.
Con Chubb, cancelación de eventos y estructuras temporales — carpas, escenarios — para celebraciones organizadas en casa.
Arte, joyas, relojes y colecciones relacionados por un valor fijado al inicio del contrato, con tasación — es el importe que se paga en caso de pérdida total, sin discusión sobre depreciación.
Ninguna con Chubb en los objetos asegurados a valor convenido o declarado; con Liberty, la franquicia se elige al contratar.
Cuando una pieza se restaura pero pierde valor de mercado, se indemniza la diferencia, hasta la suma asegurada de esa pieza.
Con Chubb, si una pieza con tasación profesional reciente vale más que la suma asegurada el día del siniestro, la póliza paga por encima del valor convenido, dentro de un margen definido.
Las piezas nuevas quedan cubiertas automáticamente durante un plazo, y las bodegas de vinos y licores tienen sus propias condiciones de conservación.
Responsabilidad civil familiar con límites de varios millones de euros y ámbito mundial.
Los gastos de defensa jurídica están cubiertos; con Chubb, se pagan por encima de la suma asegurada.
La unidad familiar, incluidos los hijos que estudian fuera, y quien cuida ocasionalmente de sus animales; invitados y personal doméstico en el ámbito de la residencia.
Como propietario, inquilino u ocupante, en España, en Portugal o donde la familia tenga casa.
Estas coberturas forman parte del Chubb Masterpiece Signature; las pólizas de hogar de Hiscox y Liberty no las incluyen.
Gastos derivados del secuestro y rescate de un miembro de la familia, incluidos consultores especializados y recompensas por información.
Apoyo e indemnización tras un robo de vehículo con violencia, un asalto agravado a la vivienda, una agresión o episodios de violencia en carretera o a bordo.
Asesoramiento de seguridad, traslado temporal y apoyo jurídico ante amenazas o acoso a un miembro de la familia.
Psicólogo, consultor de seguridad informática, abogado y, si fuera necesario, los gastos de cambio de colegio tras episodios reiterados de ciberacoso.
Acompañamiento profesional para la familia tras cualquiera de estos hechos.
Estas son las condiciones de referencia de las pólizas para patrimonios de alto valor que colocamos. Coberturas, límites, franquicias y exclusiones varían según la aseguradora y el riesgo, y solo quedan confirmados en las condiciones generales, especiales y particulares de la póliza emitida.
El seguro de hogar portugués se llama multirriscos habitação y separa el edifício (el edificio) del recheio (el contenido). Hasta ahí, nada nuevo para quien ha asegurado una casa en Santiago, en Bogotá o en Ciudad de México. Las diferencias están en lo que no viene incluido:
En las pólizas private client que colocamos para viviendas de alto valor, la responsabilidad civil familiar forma parte del programa — límites de varios millones de euros, con los gastos de defensa cubiertos — y el terremoto se plantea siempre, con la cifra delante.
La suma asegurada del edificio debe ser el coste de reconstrucción: lo que costaría volver a levantar el mismo edificio en el mismo lugar, a precios de construcción actuales, incluidos demolición, desescombro y honorarios técnicos. No es el precio de compra ni el valor de tasación hipotecaria.
El precio incluye el suelo, la ubicación, las vistas y el mercado, y nada de eso se quema. Un piso en Chiado y otro equivalente en el interior del país pueden costar cantidades muy distintas y casi lo mismo a la hora de reconstruirse. Con Chubb, en las viviendas de mayor valor, la inspección de la aseguradora fija esa cifra con usted; con Hiscox y Liberty, la calculamos con usted.
Para el contenido, el criterio es el valor de reposición a nuevo. El ejercicio que funciona es recorrer la casa habitación por habitación y anotar importes; la suma final casi siempre supera la estimación inicial. Las obras de arte, las joyas y los relojes van aparte, relacionados uno a uno.
Quien compra un piso — un departamento — en Lisboa o en Oporto adquiere una fração autónoma y una cuota en los elementos comunes. Es el régimen de condominio que usted conoce, con una particularidad portuguesa: la ley solo obliga a asegurar el edificio contra incendio, y muchos condominios se quedan en ese mínimo.
| Lo que se suele dar por hecho | Lo que pasa a menudo en Portugal | |
|---|---|---|
| Seguro del edificio | El condominio tiene una póliza amplia | Solo el incendio obligatorio, o poco más |
| Daños por agua en elementos comunes | Cubiertos por la póliza común | Depende de lo que haya contratado el condominio |
| Terremoto | Incluido o decidido por el condominio | Normalmente no incluido |
| Lo que necesita usted | Contenido y responsabilidad civil | Multirriscos de su fracción, incluida la parte construida, más contenido y responsabilidad civil |
La consecuencia práctica: pida al administrador las condiciones de la póliza del condomínio antes de contratar la suya. Sin ellas, adivina qué está cubierto — y la frontera entre lo común y lo privativo pasa justo por las instalaciones que más daños por agua provocan.
El siniestro más frecuente en las viviendas portuguesas, y el de condiciones más detalladas. Las pólizas suelen distinguir entre:
Portugal tiene actividad sísmica, y la región de Lisboa y el Algarve están entre las zonas donde el riesgo ha estado presente históricamente. La cobertura es una garantía opcional: si no se ha contratado, el daño no está cubierto — no hay, a día de hoy, un fondo público que responda. Su franquicia suele ser un porcentaje de la suma asegurada del edificio.
Que convenga para su edificio depende de la ubicación, el año y el tipo de construcción, y de si podría reconstruir con fondos propios. Le indicamos el coste adicional para que decida con una cifra delante, no con una impresión. Si hay hipoteca, algunos bancos exigen incluirla.
Muchas familias latinoamericanas pasan en Portugal una parte del año y el resto en su país. Una casa vacía varios meses es un riesgo distinto de una residencia habitual, y las condiciones portuguesas lo tratan aparte.
Con hipoteca en un banco portugués, el banco exige un seguro de hogar con él como beneficiario por el importe del préstamo. Es razonable: la vivienda es la garantía.
Lo que se exige es que exista un seguro — no que se contrate con el banco. Puede presentar una póliza de otra aseguradora siempre que cumpla las coberturas exigidas. La póliza que se firma en la misma reunión que el préstamo se eligió porque encaja en el proceso del banco; nadie la ha contrastado con su casa: si el coste de reconstrucción está bien fijado, si incluye el terremoto, cómo trata la desocupación y si hay responsabilidad civil.
Preparamos con gusto una póliza que cumpla los requisitos del banco y que, al mismo tiempo, esté hecha a la medida de la vivienda.
La suma asegurada decide la indemnización. Por eso se fija primero — y por escrito. Adler & Rochefort · Lisboa
En los edificios en propiedad horizontal es obligatorio el seguro de incendio de cada fracción, que el condomínio suele contratar para todo el edificio. Para una vivienda unifamiliar no existe una obligación general, salvo que el banco lo exija como condición del préstamo.
Las condiciones. La indemnización se calcula por el coste de reconstrucción, sin regla proporcional; con Chubb, la aseguradora inspecciona la vivienda y garantiza la reconstrucción tras una pérdida total. El contenido queda cubierto a todo riesgo, el arte y las joyas a valor convenido, y la responsabilidad civil familiar con límites de varios millones de euros. El contenido exacto depende de la aseguradora y del riesgo, y solo queda confirmado en la póliza emitida.
Por el coste de reconstrucción — lo que costaría volver a construirlo a precios actuales —, no por el precio de compra ni por la tasación. Una suma insuficiente lleva a la regla proporcional en cualquier siniestro; una excesiva, a pagar prima sin contrapartida.
Solo si se ha contratado la garantía de fenómenos sísmicos. En Portugal no funciona hoy un organismo como el Consorcio español, así que la cobertura es opcional y tiene su propia franquicia, normalmente un porcentaje del capital. Le indicamos el coste adicional para que decida con una cifra delante.
Sí. En las pólizas private client que colocamos, los objetos de valor relacionados a valor convenido quedan cubiertos a todo riesgo, también de viaje, dentro del ámbito que fija la póliza; con Chubb, en todo el mundo y sin franquicia. Cada pieza de valor relevante se relaciona con una tasación reciente.
Sí. Los periodos de desocupación están definidos en las condiciones y, si se supera el límite, las coberturas de robo y de daños por agua pueden quedar limitadas. Algunas aseguradoras exigen vigilancia o cerrar la llave de paso. Declare el uso real desde el principio; de lo contrario, la discrepancia aparece en el siniestro.
Cuéntenos dónde está la vivienda y qué contiene, o envíenos su póliza actual. Le respondemos por escrito con lo que cubre, dónde se queda corta y qué le recomendaríamos.
Le respondemos en español, por escrito, y llevamos todo el expediente en español.
Le responderemos en un día laborable, por escrito y en español. Si es urgente, llame al +351 928 226 570.