Segunda residencia vacía durante meses: cómo la cláusula de deshabitación anula su cobertura
Una casa en Marbella, Lisboa o el Algarve suele pasar meses vacía entre visitas. Es justo entonces cuando actúa una cláusula que muchos propietarios descubren al reclamar.
Casas de vacaciones: las dos pólizas que más colocamos, Hiscox y Liberty
La mayoría de las casas de vacaciones que aseguramos en Portugal están en Hiscox o en Liberty Mutual. Las dos están pensadas para propietarios que no están todo el año, que es justo donde falla la póliza portuguesa habitual: la cláusula de deshabitación que suspende coberturas a los 30, 60 o 90 días.
Hiscox Holiday Homes
Para una segunda residencia en Portugal, emitida por la sucursal portuguesa de Hiscox.
- Sin límite de días de deshabitación. Las exclusiones de daños por agua, vandalismo y daños accidentales solo se aplican si la casa no está amueblada para uso normal.
- Continente indemnizado por el coste de reconstrucción, con flexibilidad por acuerdo hasta la suma asegurada, y sin regla proporcional.
- Responsabilidad civil de 7.500.000 €, extensión de daños accidentales y viaje de emergencia a la casa y alojamiento temporal tras un siniestro.
- Cobertura de pérdida de alquileres; se acepta prestar la casa gratis a familiares y amigos.
- Sin franquicia en siniestros de más de 10.000 €; franquicia de terremoto de 7.500 € o el 2,5% de continente y contenido, lo que sea mayor.
- Contenido asegurado por lo que la casa realmente necesita, sin mínimo de 150.000 €.
Atención: Las joyas y los relojes no están cubiertos, y los efectos personales fuera de casa solo en Portugal y hasta 90 días.
Liberty Mutual, a través de Innovarisk
Home Insurance para propietarios con residencia principal fuera de Portugal que no alquilan la casa con regularidad.
- Todo riesgo, incluidos daños accidentales, con renuncia a la regla proporcional (salvo en la cobertura obligatoria de incendio de un piso en régimen de propiedad horizontal, donde rige la póliza uniforme portuguesa).
- Coste de reconstrucción y, si reconstruir no es razonable, un importe acordado hasta la suma asegurada.
- Responsabilidad civil de 7.500.000 €, sin franquicia en siniestros de más de 10.000 € y alojamiento alternativo hasta dos años.
- Viaje de emergencia a la casa (525 € por billete, 2.250 € al año), jardín incluida tormenta y pérdida de alquileres hasta 37.500 €.
- Acuerdo a largo plazo de tres años: Liberty renueva en las mismas condiciones durante tres años si la siniestralidad del primer año queda por debajo del 50% y las primas están pagadas. Obliga a la aseguradora, no a usted.
Atención: La casa debe estar amueblada para uso normal. El alquiler pagado debe declararse, ser ocasional y tener contrato firmado; el alquiler turístico (Alojamento Local) necesita su propia póliza de responsabilidad civil.
Qué necesitamos para cotizar una casa de vacaciones
- Dirección, tipo de inmueble, año de construcción y superficie construida.
- Su país de residencia y cuántas semanas al año usa la casa.
- Si la casa se presta o se alquila, a quién y con qué frecuencia.
- Valor de reconstrucción (lo calculamos con el simulador SCRIM de la APS) y el contenido a asegurar.
- Alarma, caja fuerte y quién revisa la casa en su ausencia.
Condiciones resumidas a partir de los documentos de cada aseguradora y de las propuestas que colocamos; prevalecen siempre la póliza emitida y sus condiciones particulares, y la cobertura está sujeta a la aceptación de la aseguradora.
Lo que dice la cláusula
Cada aseguradora la redacta a su manera, pero la estructura es la misma: la vivienda se considera deshabitada tras un número de días consecutivos sin uso, habitualmente 30, 60 o 90. A partir de ahí, lo normal es que:
- el robo quede suspendido, no reducido;
- los daños por agua se limiten o excluyan;
- la rotura de cristales y los actos vandálicos puedan desaparecer;
- el incendio y la responsabilidad civil sigan vigentes.
La póliza deja de cubrir los siniestros más probables justo cuando nadie está allí para verlos.
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Solo lo esencial. Respondemos por escrito en 24 horas hábiles.
A quién afecta
- Familias que vienen en Semana Santa y en verano y cierran la casa el resto del año.
- Quien pasa el invierno en su país de origen.
- Viviendas en venta o en obras.
- Viviendas alquiladas entre un inquilino y otro.
Un ejemplo
Un apartamento en Tavira se usaba en Semana Santa y tres semanas en agosto. En febrero falló la toma de la lavadora y el agua corrió casi una semana. La póliza suspendía los daños por agua tras 90 días deshabitada; habían pasado 148. Los daños del vecino se pagaron; los propios, unos 14.000 €, no.
Cómo mantener la cobertura
- Declarar el uso real, incluidos los cierres de invierno.
- Custodio de llaves e inspecciones documentadas: la póliza puede exigir pruebas.
- Cerrar el agua si la póliza lo pide.
- Elegir pólizas pensadas para segundas residencias: las aseguradoras especializadas en viviendas de alto valor contemplan el uso estacional.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos días puede estar vacía la vivienda?
Lo fijan las condiciones particulares, habitualmente 30, 60 o 90 días consecutivos. Una visita corta suele reiniciar el cómputo.
¿La responsabilidad civil sigue cubierta?
Normalmente sí: los daños a terceros, como al vecino, suelen seguir cubiertos.
¿Basta con que un vecino eche un vistazo?
Solo si la póliza lo acepta. Algunas exigen inspecciones documentadas por un custodio de llaves.
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