Seguros para patrimonios altos en España y Portugal: las preguntas que nos hacen las familias
Respuestas cortas y directas a lo que más nos preguntan las familias latinoamericanas y europeas con vivienda de alto valor en Madrid, Marbella, Lisboa o el Algarve.
¿Qué es un seguro private client?
Un seguro para hogares cuya vivienda, contenido, colecciones o responsabilidad civil ya no caben en una póliza estándar. El riesgo lo suscriben individualmente aseguradoras especializadas, con valores y condiciones acordados por escrito antes de cualquier siniestro. En España y Portugal trabajamos con Hiscox, Liberty, Zurich y Allianz.
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¿Para quién es la cobertura especializada?
Por regla general, para viviendas con contenido y objetos de valor desde 150.000 €, el mínimo que piden nuestras aseguradoras especializadas para una residencia habitual. Por debajo, una buena póliza estándar suele ser la mejor respuesta.
¿Mi casa está infraasegurada?
Si la suma asegurada del continente es inferior a lo que costaría reconstruirla hoy, sí, y eso afecta a cualquier siniestro, no solo a la pérdida total. En España, el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro permite indemnizar en proporción al infraseguro (regla proporcional); Portugal aplica lo mismo en el artículo 134 de su ley, salvo pacto en contrario. Con 700.000 € asegurados sobre una casa que cuesta 1.100.000 € reconstruir, un siniestro de 100.000 € puede quedarse en unos 64.000 €.
¿Qué es la renuncia a la regla proporcional?
Una cláusula que impide que la regla recorte la indemnización. Algunas pólizas solo toleran un margen, habitualmente del 10 o 15 %; las aseguradoras especializadas suelen renunciar por completo una vez aceptadas las sumas de su propia tasación, siempre que se mantengan actualizadas.
¿Por qué mi reloj de 60.000 € no está asegurado por 60.000 €?
Porque la póliza de hogar estándar limita lo que paga por cada objeto, con frecuencia entre 1.500 € y 5.000 €, y suele limitar los objetos de valor al 20 o 25 % del contenido. La única forma de superar el límite es declarar la pieza individualmente, a valor convenido.
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¿Perder un anillo es lo mismo que me lo roben?
No. La cobertura por riesgos nombrados responde al robo, a menudo solo con violencia o fuerza, pero no a la pérdida ni a los daños accidentales. La cobertura a todo riesgo, sí.
Mi segunda residencia pasa meses vacía. ¿Estoy cubierto?
Revise la cláusula de deshabitación. Muchas pólizas consideran la vivienda deshabitada tras 30, 60 o 90 días consecutivos y entonces suspenden el robo y limitan los daños por agua, justo los siniestros más probables. Declarar el uso real, un custodio de llaves e inspecciones documentadas mantiene la cobertura.
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¿Cómo fijo la suma asegurada del continente?
Por el coste de reconstrucción, no por el valor de mercado. En viviendas de alto valor, algunas aseguradoras especializadas, Chubb entre ellas, tasan sin coste y, mantenida su cifra, garantizan la reconstrucción aunque supere la suma asegurada.
¿Necesito una póliza aparte para el arte?
No necesariamente, pero el arte necesita valor convenido, cobertura en tránsito y en préstamo y tasaciones actualizadas, sobre todo si las obras se mueven entre países.
Leer la guía completa: Arte y joyas más allá del valor convenido →
¿Una sola póliza puede cubrir mis casas en España y Portugal?
Si la aseguradora suscribe ambos países — Hiscox lo hace —, sí: un asesor, una renovación y las mismas condiciones a ambos lados de la frontera.
Estamos reformando. ¿Quién asegura la obra?
Normalmente nadie del todo, si no se organiza. La póliza del constructor cubre su trabajo, no su casa existente, y muchas pólizas de hogar limitan la cobertura durante las obras.
¿Necesitan saber mi patrimonio total?
No. Nunca pedimos el patrimonio total, solo lo que cada riesgo necesita para suscribirse.
¿Cuánto tardan en responder?
Un análisis por escrito en 24 a 72 horas hábiles, en español. Adler & Rochefort es corredor inscrito en la ASF con el n.º 425591790/3, sin vínculo con ninguna aseguradora.
Adler & Rochefort es la marca comercial de Ownizo, Unipessoal Lda., corredor de seguros inscrito en la Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF) con el n.º 425591790/3, sin vínculo con ninguna aseguradora. Esta página es información general, no asesoramiento sobre un caso concreto ni una oferta de seguro. Las coberturas, límites, condiciones y prima los fija la aseguradora y se rigen por la póliza emitida.