La regla proporcional: cómo el infraseguro recorta cualquier siniestro en España y Portugal
Si la suma asegurada es inferior al valor real, la aseguradora paga solo en proporción, también en los siniestros parciales. Qué dice la ley en cada país, cómo se renuncia a la regla y cómo fijar la suma correcta.
Viviendas de alto valor: Hiscox, Liberty y Chubb
Para una residencia principal de valor, colocamos la cobertura en Hiscox, Liberty Mutual y Chubb. Las tres indemnizan por el coste de reconstrucción y no por un valor catastral; difieren en los capitales mínimos, en las condiciones de alarma y en hasta dónde llegan por encima de la suma asegurada.
Hiscox — seguro de hogar para residentes
Para residentes en Portugal o en España, con contenido desde 150.000 €.
- Extensión a todo riesgo, con arte y antigüedades y objetos de valor y efectos personales en secciones propias; efectos personales cubiertos en todo el mundo.
- Coste de reconstrucción, con flexibilidad por acuerdo hasta la suma asegurada; alojamiento alternativo hasta dos años; honorarios de arquitectos e ingenieros y demolición hasta un 15% por encima de la suma asegurada.
- Responsabilidad civil de 7.500.000 €; sin franquicia en siniestros de más de 10.000 €, salvo terremoto, con franquicia propia de 7.500 € o del 2,5% de la suma de los capitales de continente y contenido, la mayor de las dos.
Atención: La cobertura de robo puede exigir una alarma conectada a central (o a personas de contacto), instalada en 30 días y revisada cada año.
Liberty Mutual Home Insurance Plus, a través de Innovarisk
Para residencia principal o vivienda con vigilancia permanente, con contenido desde 150.000 €.
- Todo riesgo; el condicionado no aplica la regla proporcional, que solo figura en la cobertura obligatoria de incendio de un piso en propiedad horizontal.
- Coste de reconstrucción y, si reconstruir no es razonable, un importe acordado hasta la suma asegurada; alojamiento alternativo hasta dos años; honorarios y demolición hasta un 15% adicional.
- Contenido a valor de nuevo; búsqueda y reparación de fugas hasta 25.000 €.
- Responsabilidad civil de 7.500.000 €; acuerdo de renovación de tres años; ley portuguesa.
Atención: Pueden fijarse condiciones de alarma y caja fuerte según el contenido y los objetos de valor declarados. La responsabilidad civil personal no cubre EE. UU. ni Canadá para quien reside allí o pasa allí más de 90 días al año.
Chubb — Masterpiece Signature
Para viviendas con un capital de continente desde 1.000.000 €: casa, contenido, objetos de valor, responsabilidad civil y protección familiar en una sola póliza.
- Tras una pérdida total, la reconstrucción se paga incluso por encima de la suma asegurada, siempre que se mantengan los capitales tasados.
- Todo riesgo de pérdida material, sin exclusiones ligadas al material de construcción; construcciones no adosadas a la casa cubiertas hasta el 20% del capital de la casa, a valor de reposición.
- Sin sublímites para daños accidentales, robo en trasteros o mobiliario de jardín, y coste de reposición hasta un 25% por encima del capital de contenido; las joyas y relojes no especificados tienen un límite de 25.000 € en total y 7.500 € por pieza, por lo que las piezas de valor se especifican. Contenido y objetos de valor cubiertos en todo el mundo.
- Alojamiento alternativo sin límite de importe mientras la casa no se pueda habitar; cambio de cerraduras y búsqueda de fugas sin límite.
- Responsabilidad civil hasta 10.000.000 € en todo el mundo, y protección familiar ante hechos como una intrusión violenta en casa o un robo de coche con violencia.
- Franquicia de 1.000 €, eliminada en siniestros de más de 10.000 €; indemnización en dinero o reparación por un proveedor de su elección.
Atención: La aceptación puede depender de condiciones de seguridad fijadas para cada vivienda, como una caja fuerte certificada EN 1143-1, una alarma conectada a central y detectores de humo. Si la vivienda queda desocupada más de 30 días sin avisar a la aseguradora, la franquicia sube al 5% de la suma asegurada.
Qué necesitamos para cotizar
- Dirección, año de construcción y superficie construida.
- Valor de reconstrucción: lo calculamos con el simulador SCRIM de la APS y lo redondeamos al alza por muros, piscinas y anexos.
- Contenido y objetos de valor a asegurar, y cómo se guardan.
- Alarma y seguridad, y siniestros en los últimos cinco años.
- El banco acreedor, si debe figurar en la póliza.
Condiciones resumidas a partir de los documentos de cada aseguradora y de las propuestas que colocamos; prevalecen siempre la póliza emitida y sus condiciones particulares, y la cobertura está sujeta a la aceptación de la aseguradora.
Para una segunda residencia, vea nuestra cobertura para viviendas vacías →
Lo que dice la ley
En España, el artículo 30 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro establece la regla proporcional: si la suma asegurada es inferior al valor del interés asegurado, la aseguradora indemniza en esa proporción. Portugal aplica lo mismo en el artículo 134 de su Régimen Jurídico del Contrato de Seguro, salvo pacto en contrario.
Con 700.000 € asegurados sobre una casa cuya reconstrucción cuesta 1.100.000 €, la vivienda está asegurada en torno al 64 %. Un siniestro de agua de 100.000 € se indemnizaría con unos 64.000 €.
Pida una propuesta: menos de un minuto
Solo lo esencial. Respondemos por escrito en 24 horas hábiles.
En España colocamos los seguros de hogar y patrimonio con Hiscox y Chubb, que suscriben riesgos allí. En la propuesta indicamos por escrito la aseguradora y las condiciones.
Cómo se llega al infraseguro
- La suma se tomó del precio de compra o de la tasación del banco, no del coste de reconstrucción.
- Los costes de construcción subieron y la suma no.
- La piscina, los muros, los anexos o la reforma nunca se declararon.
- El contenido y los objetos de valor se estimaron, no se tasaron.
Cómo se renuncia a la regla
Hay tres herramientas habituales: un margen de tolerancia (la regla solo actúa si el infraseguro supera, por ejemplo, el 10 o 15 %); la cobertura a primer riesgo para el contenido o categorías concretas, con un límite fijo sin reducción proporcional por debajo; y la renuncia completa de las aseguradoras especializadas, que tasan la vivienda sin coste y, aceptadas sus sumas, no aplican la regla y garantizan la reconstrucción tras una pérdida total aunque supere la suma asegurada.
El Consorcio en España
Los daños catastróficos los paga el Consorcio de Compensación de Seguros con sus propias reglas sobre las sumas de su póliza. Conviene confirmar si la renuncia pactada con la aseguradora se aplica también a una reclamación ante el Consorcio.
Qué hacer
- Calcular el coste de reconstrucción, no el valor de mercado. Vea valor de reconstrucción.
- Revisar la cláusula de renuncia: margen o renuncia total, y con qué condiciones.
- Mantener las sumas al día y comunicar las reformas.
Preguntas frecuentes
¿La regla proporcional se aplica a siniestros pequeños?
Sí. Reduce cualquier indemnización en proporción al infraseguro, no solo la pérdida total, salvo que la póliza la excluya.
¿Qué margen de tolerancia es habitual?
Con frecuencia el 10 o el 15 %. Si se supera, la reducción se aplica a todo el infraseguro.
¿Todas las aseguradoras renuncian a la regla?
No. Las especializadas en viviendas de alto valor suelen hacerlo tras su propia tasación; muchas pólizas estándar no.
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Adler & Rochefort es la marca comercial de Ownizo, Unipessoal Lda., corredor de seguros inscrito en la Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF) con el n.º 425591790/3, sin vínculo con ninguna aseguradora. Esta página es información general, no asesoramiento sobre un caso concreto ni una oferta de seguro. Las coberturas, límites, condiciones y prima los fija la aseguradora y se rigen por la póliza emitida.