Mediador de seguros registrado — ASF n.º 425591790/3 · España y Portugal · Lisboa
Análisis por escrito
Private Clients · Hogar

Seguro de hogar de alto valor en España y Portugal: las condiciones, cláusula por cláusula

La póliza de hogar corriente está pensada para la vivienda media. En una villa en Marbella, un chalet en La Moraleja o una quinta en el Algarve muestra sus límites justo cuando el siniestro es grande. Las condiciones Private Clients que colocamos están construidas al revés.

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Hugo Gonçalves

Revisado por Hugo Gonçalves, fundador y especialista en gestión de riesgos de Adler & Rochefort · Licenciado en Gestión de Empresas (University of Hertfordshire) · Formación continua en el Chartered Insurance Institute (CII), Londres.

Viviendas de alto valor: Hiscox, Liberty y Chubb

Para una residencia principal de valor, colocamos la cobertura en Hiscox, Liberty Mutual y Chubb. Las tres indemnizan por el coste de reconstrucción y no por un valor catastral; difieren en los capitales mínimos, en las condiciones de alarma y en hasta dónde llegan por encima de la suma asegurada.

Hiscox — seguro de hogar para residentes

Para residentes en Portugal o en España, con contenido desde 150.000 €.

  • Extensión a todo riesgo, con arte y antigüedades y objetos de valor y efectos personales en secciones propias; efectos personales cubiertos en todo el mundo.
  • Coste de reconstrucción, con flexibilidad por acuerdo hasta la suma asegurada; alojamiento alternativo hasta dos años; honorarios de arquitectos e ingenieros y demolición hasta un 15% por encima de la suma asegurada.
  • Responsabilidad civil de 7.500.000 €; sin franquicia en siniestros de más de 10.000 €, salvo terremoto, con franquicia propia de 7.500 € o del 2,5% de la suma de los capitales de continente y contenido, la mayor de las dos.

Atención: La cobertura de robo puede exigir una alarma conectada a central (o a personas de contacto), instalada en 30 días y revisada cada año.

Liberty Mutual Home Insurance Plus, a través de Innovarisk

Para residencia principal o vivienda con vigilancia permanente, con contenido desde 150.000 €.

  • Todo riesgo; el condicionado no aplica la regla proporcional, que solo figura en la cobertura obligatoria de incendio de un piso en propiedad horizontal.
  • Coste de reconstrucción y, si reconstruir no es razonable, un importe acordado hasta la suma asegurada; alojamiento alternativo hasta dos años; honorarios y demolición hasta un 15% adicional.
  • Contenido a valor de nuevo; búsqueda y reparación de fugas hasta 25.000 €.
  • Responsabilidad civil de 7.500.000 €; acuerdo de renovación de tres años; ley portuguesa.

Atención: Pueden fijarse condiciones de alarma y caja fuerte según el contenido y los objetos de valor declarados. La responsabilidad civil personal no cubre EE. UU. ni Canadá para quien reside allí o pasa allí más de 90 días al año.

Chubb — Masterpiece Signature

Para viviendas con un capital de continente desde 1.000.000 €: casa, contenido, objetos de valor, responsabilidad civil y protección familiar en una sola póliza.

  • Tras una pérdida total, la reconstrucción se paga incluso por encima de la suma asegurada, siempre que se mantengan los capitales tasados.
  • Todo riesgo de pérdida material, sin exclusiones ligadas al material de construcción; construcciones no adosadas a la casa cubiertas hasta el 20% del capital de la casa, a valor de reposición.
  • Sin sublímites para daños accidentales, robo en trasteros o mobiliario de jardín, y coste de reposición hasta un 25% por encima del capital de contenido; las joyas y relojes no especificados tienen un límite de 25.000 € en total y 7.500 € por pieza, por lo que las piezas de valor se especifican. Contenido y objetos de valor cubiertos en todo el mundo.
  • Alojamiento alternativo sin límite de importe mientras la casa no se pueda habitar; cambio de cerraduras y búsqueda de fugas sin límite.
  • Responsabilidad civil hasta 10.000.000 € en todo el mundo, y protección familiar ante hechos como una intrusión violenta en casa o un robo de coche con violencia.
  • Franquicia de 1.000 €, eliminada en siniestros de más de 10.000 €; indemnización en dinero o reparación por un proveedor de su elección.

Atención: La aceptación puede depender de condiciones de seguridad fijadas para cada vivienda, como una caja fuerte certificada EN 1143-1, una alarma conectada a central y detectores de humo. Si la vivienda queda desocupada más de 30 días sin avisar a la aseguradora, la franquicia sube al 5% de la suma asegurada.

Qué necesitamos para cotizar

  • Dirección, año de construcción y superficie construida.
  • Valor de reconstrucción: lo calculamos con el simulador SCRIM de la APS y lo redondeamos al alza por muros, piscinas y anexos.
  • Contenido y objetos de valor a asegurar, y cómo se guardan.
  • Alarma y seguridad, y siniestros en los últimos cinco años.
  • El banco acreedor, si debe figurar en la póliza.

Condiciones resumidas a partir de los documentos de cada aseguradora y de las propuestas que colocamos; prevalecen siempre la póliza emitida y sus condiciones particulares, y la cobertura está sujeta a la aceptación de la aseguradora.

Para una segunda residencia, vea nuestra cobertura para viviendas vacías →

El capital: tasación y reconstrucción garantizada

Las condiciones que siguen son las del Chubb Masterpiece Signature, una de las tres pólizas de alto valor que colocamos. Hiscox y Liberty difieren en varios puntos: la comparación de esta página los resume.

  • Tasación sin coste por un técnico de la aseguradora: coste de reconstrucción, capitales de contenido y objetos de valor, y recomendaciones de prevención.
  • Reconstrucción garantizada: si se aceptan las recomendaciones, la casa se reconstruye tras una pérdida total aunque el coste supere el capital.
  • Sin regla proporcional: un siniestro parcial se paga entero, sin reducción por infraseguro.
  • Coste real de reconstrucción: mismo diseño y calidad de materiales, honorarios, nuevas exigencias legales y retirada de escombros, con actualización anual del capital.

La casa, las construcciones y el terreno

  • Otras construcciones — casa de invitados, garaje, muros — un 20 % adicional del capital de la casa, sin sublímite propio para muros de contención o de cerramiento.
  • Árboles, arbustos y césped hasta el 10 %; estabilización del terreno con un 10 % adicional del siniestro.
  • Búsqueda y reparación de fugas sin sublímite, más el agua o el gasóleo perdidos.
  • La casa de hoy: contribución a un sistema de detección de fugas, a placas solares o geotermia al reconstruir y a un generador tras un corte por temporal; cerraduras sin límite ni franquicia; adaptación de la vivienda por invalidez permanente.

Cuando la casa no se puede habitar

  • Alojamiento equivalente, incluidos animales y caballos, durante todo el tiempo necesario, sin franquicia ni plazo máximo fijo para la casa.
  • Pérdida de alquileres y evacuación ordenada por la autoridad por daños en una propiedad vecina.

El contenido, en casa y fuera

  • Todo riesgo en todo el mundo, sin necesidad de un seguro de equipaje aparte.
  • Hasta un 25 % por encima del capital de contenido; valor de nuevo sin deducción; bienes de invitados y personal; nuevas adquisiciones 90 días; cancelación de celebraciones y carpas.

Atención: el contenido no especificado tiene límites especiales para dinero, joyas y relojes, plata, colecciones y vino. Lo que tiene valor debe especificarse como objeto de valor, a valor convenido.

El siniestro

  • Sin franquicia en los grandes siniestros: la franquicia básica no se aplica a ningún siniestro cubierto superior a 10.000 €.
  • Indemnización a su elección: en dinero o reparación por los proveedores y artesanos que elija, sin penalización.
  • Reparaciones urgentes por encima del capital y gestión del siniestro por la propia aseguradora.

Aviso importante

Información general de un mediador de seguros, no asesoramiento personalizado. La cobertura depende de la aceptación del riesgo por la aseguradora y de las condiciones de la póliza emitida.

La regla proporcional no se negocia el día del siniestro. Se elimina antes. Adler & Rochefort · Lisboa
Preguntas frecuentes

Hogar de alto valor — preguntas

¿Se aplica la regla proporcional en un seguro de hogar de alto valor?

No en las condiciones Private Clients que colocamos: el infraseguro no reduce la indemnización y un siniestro parcial se paga entero.

¿Durante cuánto tiempo se paga el alojamiento alternativo?

Con Chubb, para la casa, todo el tiempo necesario para volver a habitarla, en una vivienda equivalente y sin franquicia; con Hiscox y Liberty, hasta dos años.

¿Hay franquicia en un siniestro grande?

La franquicia básica no se aplica a siniestros superiores a 10.000 €. Las franquicias especiales, como la de vivienda desocupada, se mantienen.

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