A maioria dos seguros de habitação em Portugal e em Espanha foi escrita para a casa média — e serve-a bem. Uma moradia na Quinta do Lago, uma quinta em Sintra ou uma casa em La Zagaleta não são a casa média, e o multirriscos corrente mostra os seus limites precisamente quando o sinistro é grande: o capital ficou desatualizado, a regra proporcional corta a indemnização, os muros e a piscina ficam reduzidos a um valor simbólico e a família passa meses num apartamento arrendado.
O Chubb Masterpiece Signature, uma das três apólices de elevado valor que colocamos, está construído ao contrário. Este artigo percorre-o cláusula a cláusula — a casa, o recheio, o próprio sinistro — para que as possa comparar com a apólice que tem hoje.
Casas de elevado valor: Hiscox, Liberty e Chubb
Para uma residência principal de valor, colocamos a cobertura na Hiscox, na Liberty Mutual e na Chubb. As três indemnizam pelo custo de reconstrução e não por um valor matricial; diferem nos capitais mínimos, nas condições de alarme e em até onde vão para lá do capital seguro.
Hiscox — seguro de habitação para residentes
Para residentes em Portugal ou em Espanha, com recheio a partir de 150.000 €.
- Extensão «todos os riscos», com arte e antiguidades e objetos de valor e bens pessoais em secções próprias; bens pessoais cobertos em todo o mundo.
- Custo de reconstrução, com flexibilidade por acordo até ao capital seguro; realojamento até dois anos; honorários de arquitetos e engenheiros e demolição até 15% acima do capital seguro.
- Responsabilidade civil de 7.500.000 €; sem franquia em sinistros acima de 10.000 €, exceto sismo, que tem franquia própria de 7.500 € ou 2,5% da soma dos capitais de edifício e recheio, consoante o que for maior.
Atenção: A cobertura de furto pode exigir alarme ligado a central (ou a pessoas de contacto), instalado em 30 dias e revisto todos os anos.
Liberty Mutual Home Insurance Plus, através da Innovarisk
Para residência principal ou casa com vigilância permanente, com recheio a partir de 150.000 €.
- Todos os riscos; as condições não aplicam a regra proporcional, que só consta da cobertura obrigatória de incêndio de uma fração em propriedade horizontal.
- Custo de reconstrução e, se reconstruir não for razoável, um valor acordado até ao capital seguro; realojamento até dois anos; honorários e demolição até 15% acima do capital.
- Recheio substituído em novo; pesquisa e reparação de fugas até 25.000 €.
- Responsabilidade civil de 7.500.000 €; acordo de renovação de três anos; lei portuguesa.
Atenção: Podem ser fixadas condições de alarme e cofre, consoante o recheio e os objetos de valor declarados. A responsabilidade civil pessoal não cobre os EUA nem o Canadá para quem lá reside ou lá passe mais de 90 dias no ano.
Chubb — Masterpiece Signature
Para casas com capital de edifício a partir de 1.000.000 €: casa, recheio, objetos de valor, responsabilidade civil e proteção familiar numa só apólice.
- Em caso de perda total, a reconstrução é paga mesmo acima do capital seguro, desde que se mantenham os capitais avaliados.
- Todos os riscos de perda física, sem exclusões ligadas ao material de construção; construções no terreno não anexas à casa cobertas até 20% do capital da casa, em valor de substituição.
- Sem sublimites para danos acidentais, furto em caves ou mobiliário de jardim, e custo de substituição até 25% acima do capital do recheio; joias e relógios não listados têm limite de 25.000 € no total e 7.500 € por peça, pelo que as peças de valor são listadas. Recheio e objetos de valor cobertos em todo o mundo.
- Realojamento sem limite de valor enquanto a casa não puder ser habitada; substituição de fechaduras e pesquisa de fugas sem limite.
- Responsabilidade civil até 10.000.000 € em todo o mundo, e proteção familiar em situações como intrusão violenta em casa ou roubo de viatura com violência.
- Franquia de 1.000 €, eliminada em sinistros acima de 10.000 €; indemnização em dinheiro ou reparação por um prestador à sua escolha.
Atenção: A aceitação pode depender de condições de segurança fixadas para cada casa, como cofre certificado EN 1143-1, alarme ligado a central e detetores de fumo. Se a casa ficar desocupada mais de 30 dias sem aviso à seguradora, a franquia sobe para 5% do capital seguro.
O que precisamos para cotar
- Morada, ano de construção e área bruta.
- Valor de reconstrução: calculamo-lo com o simulador SCRIM da APS e arredondamos para cima por causa de muros, piscinas e anexos.
- Recheio e objetos de valor a segurar, e como são guardados.
- Alarme e segurança, e sinistros nos últimos cinco anos.
- O banco credor, se tiver de constar da apólice.
Condições resumidas a partir das condições de cada seguradora e das propostas que colocamos; prevalecem sempre a apólice emitida e as condições particulares, e a cobertura está sujeita à aceitação da seguradora.
Para uma segunda habitação, veja o seguro de casa desocupada →
O capital: vistoria e reconstrução garantida
- Vistoria sem custo. Nas casas de valor mais elevado, a seguradora envia o seu próprio técnico para determinar o custo de reconstrução, aconselhar os capitais de recheio e de objetos de valor e recomendar medidas de prevenção.
- Reconstrução garantida. Se as recomendações da vistoria forem aceites, a casa é reconstruída após uma perda total mesmo que o custo ultrapasse o capital do edifício.
- Sem regra proporcional. A regra do subseguro do artigo 134.º da Lei do Contrato de Seguro é expressamente afastada: um sinistro parcial é pago por inteiro.
- Atualização automática do capital do edifício em cada renovação, pelo índice publicado pela ASF.
- Custo de reconstrução real: o mesmo projeto e a mesma qualidade de materiais e de execução, honorários de arquitetos, engenheiros e advogados, o custo de cumprir novas exigências legais e a remoção de escombros.
A casa e o terreno
- Outras construções permanentes — casa de hóspedes, garagens, casa da piscina, muros — cobertas por mais 20% do capital da casa, sem sublimite próprio para muros de vedação ou de suporte.
- Árvores, arbustos, plantas e relvados até 10% do capital da casa, após incêndio, tempestade, furto, vandalismo ou embate — e remoção de árvores derrubadas pela tempestade.
- Terreno. Se a reconstrução exigir escavação ou estabilização do solo, é paga mais 10% do valor do sinistro para esse efeito.
- Pesquisa de avarias sem sublimite. Localizar e reparar uma rotura de água, gás ou gasóleo de aquecimento, abrir e repor paredes e pavimentos — e a água ou o combustível perdidos.
- A casa de hoje. Comparticipação num sistema de deteção de fugas após um sinistro de água relevante, em painéis solares ou geotermia quando parte da casa é reconstruída, num gerador após um corte prolongado de energia por tempestade, e cobertura da perda de rendimento solar e de sistemas alternativos de água.
- Fechaduras substituídas sem limite e sem franquia se as chaves forem perdidas ou furtadas.
- Adaptação da casa. Se um membro da família ficar com uma incapacidade permanente, por doença ou acidente, são pagas as obras que lhe permitem continuar a viver na casa.
Quando a casa não pode ser habitada
Depois de um incêndio ou de uma inundação grave, a pergunta que mais importa a uma família é onde vai viver, e durante quanto tempo.
- Alojamento equivalente — uma casa do mesmo nível, incluindo espaço para animais e cavalos — durante todo o tempo necessário para tornar a casa habitável, sem franquia e sem limite fixo de tempo para a casa.
- Perda de rendas de qualquer parte arrendada.
- Evacuação imposta pelas autoridades por causa de danos numa propriedade vizinha — incluindo os bens essenciais comprados por a família não poder entrar em casa.
O recheio, em casa e fora dela
- Todos os riscos, em todo o mundo. O recheio está coberto contra perda e dano acidental onde quer que esteja — dispensa um seguro de bagagem à parte.
- Até 25% acima do capital do recheio se a reposição custar mais do que o previsto, desde que o capital acordado tenha sido mantido.
- Novo por velho, sem dedução por uso.
- Bens de hóspedes e do pessoal na residência incluídos.
- Bens recém-adquiridos cobertos automaticamente durante 90 dias, até um quarto do capital do recheio.
- Eventos em casa: custos de cancelamento de uma celebração privada e tendas alugadas.
- Para a família: propinas e residência de estudantes perdidas após acidente ou doença prolongada, apoio em caso de cyberbullying, carrinhos de golfe e moto-4 usados na propriedade.
Um ponto exige atenção: o recheio não especificado tem limites especiais para dinheiro, joias e relógios, pratas, coleções, armas e vinho. Tudo o que tem valor nessas categorias deve ser especificado como objeto de valor, por valor acordado.
O próprio sinistro
- Franquia dispensada nos grandes sinistros. A franquia base não se aplica a nenhum sinistro coberto acima de 10 000 € — precisamente quando mais pesaria.
- Indemnização à sua escolha. Pagamento em dinheiro ou reparação pelos fornecedores e artesãos que escolher, sem penalização por nenhuma das opções.
- Reparações urgentes para proteger a casa pagas para além do capital.
- Bens retirados da casa para os proteger continuam cobertos onde estiverem.
- Gestão de sinistros feita pela própria seguradora, com a vistoria já no processo — o que torna a regularização rápida.
Responsabilidade civil e família
O mesmo contrato inclui responsabilidade civil familiar em todo o mundo, com capitais de vários milhões de euros e custos de defesa para além do capital, e uma secção de proteção familiar para riscos que acompanham as pessoas e não os edifícios — despesas com rapto, carjacking, assalto à residência, perseguição, rapto de menores. Tratamo-los num artigo próprio sobre a proteção familiar no seguro de habitação.
Uma lista de verificação breve
- O custo de reconstrução foi fixado por vistoria e as recomendações foram aceites?
- A regra proporcional está expressamente afastada na sua apólice?
- Muros, piscina, anexos e jardins estão cobertos em proporção da casa — ou reduzidos a um valor simbólico?
- O alojamento alternativo está limitado a poucos meses ou a um montante fixo?
- A franquia é dispensada nos grandes sinistros e pode escolher entre dinheiro e os seus próprios artesãos?
- Joias, relógios, pratas e vinho estão especificados como objetos de valor ou ficaram dentro dos limites do recheio?
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A Adler & Rochefort é agente de seguros registado na ASF, com sede em Lisboa, e coloca seguros de habitação Private Clients para casas em Portugal e em Espanha. Lemos a sua apólice atual à luz desta lista e respondemos por escrito, cláusula a cláusula. Veja também o que tem de comunicar à seguradora e a página de Private Clients.
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