Private Clients
Seguros para patrimónios de elevado valor, em Portugal e Espanha. O Multirriscos de retalho foi feito para a casa média; quando a reconstrução, o recheio, as coleções ou a responsabilidade civil já não cabem nesse produto, o risco trata-se noutro mercado — subscrito individualmente, com as condições acordadas antes de qualquer sinistro.
Falar sobre o seu património
Preencha o essencial — sem perguntas sobre o valor total do seu património. Respondemos em 24 horas úteis.
Factos essenciais
- Para quem: residências com recheio e objetos de valor a partir de 150.000 €, o capital mínimo que as nossas seguradoras especializadas pedem para habitação permanente. Abaixo disso, uma boa apólice de mercado costuma ser a melhor resposta — e dizemo-lo por escrito.
- Sem regra proporcional nas apólices que colocamos; com a Chubb, em caso de perda total, a casa é reconstruída mesmo acima do capital seguro do edifício.
- Arte, joalharia, relógios e coleções em valor acordado, com os bens pessoais cobertos fora de casa, incluindo no estrangeiro.
- Subscrição individual com capacidade especializada — Hiscox, Liberty, Zurich e Allianz — com as condições acordadas por escrito antes de qualquer sinistro.
- Portugal e Espanha com um único interlocutor; quando a seguradora subscreve os dois países, na mesma apólice.
- Parecer por escrito em 24–72 horas úteis. Agente de seguros registado na ASF com o n.º 425591790/3. Nunca pedimos o valor total do seu património.
Um património, uma análise
Um património privado raramente é um único bem. É uma casa principal, uma ou mais segundas habitações — por vezes em Portugal e em Espanha —, o recheio e as coleções que nelas vivem, automóveis de valor, talvez uma embarcação, e uma família cuja responsabilidade civil acompanha tudo isto. Cada peça foi, em regra, contratada em momentos diferentes, com seguradoras diferentes, sem que alguém tenha comparado capitais, limites e exclusões entre si.
O trabalho de Private Clients começa por aí: perceber o que está efetivamente protegido, o que está sobreposto e o que ficou de fora — e colocar cada risco onde é subscrito individualmente, junto de seguradoras e de capacidade especializada com apetite real para patrimónios de elevado valor. Quando uma boa apólice de mercado resolve, dizemo-lo por escrito.
Residências de elevado valor
Acima de determinado custo de reconstrução, a apólice-tipo deixa de funcionar: o capital deriva, a regra proporcional corta a indemnização, e os muros, a piscina e os jardins ficam reduzidos a um valor simbólico. As apólices que colocamos para residências de elevado valor partem de outro ponto.
Custo de reconstrução e vistoria
A indemnização é calculada pelo custo de reconstrução e não por um valor matricial. Com a Chubb, as casas com valor de reconstrução acima de 1,5 M€ têm vistoria ao local sem custo, para confirmar o custo de reconstrução, aconselhar os capitais de recheio e de objetos de valor e recomendar medidas de prevenção.
Sem regra proporcional
As apólices que colocamos não aplicam a regra proporcional, pelo que um sinistro parcial não é reduzido por subseguro (a exceção é a cobertura obrigatória de incêndio de uma fração em propriedade horizontal).
Reconstrução após perda total
Na Hiscox e na Liberty, até ao capital seguro do edifício, com honorários de arquitetos e engenheiros por cima; na Chubb, mesmo que o custo ultrapasse o capital seguro do edifício, desde que os capitais avaliados tenham sido mantidos.
Realojamento
Enquanto a casa não puder ser habitada: até dois anos na Hiscox e na Liberty, e sem limite de tempo na Chubb — longe dos poucos meses típicos do mercado de retalho.
Jardins, muros e outras estruturas
Jardins e árvores, muros de vedação e de suporte, piscinas e anexos dentro da cobertura do edifício, com os limites que cada apólice fixa; na Chubb, anexos até 20% do capital da casa e muros de suporte sem sublimite.
Pesquisa de avarias
O custo de localizar uma fuga de água e reparar os danos; na Chubb, sem sublimite próprio.
Forma de indemnização
Reparação, substituição ou pagamento em dinheiro. Na Chubb, a escolha é sua, tal como a dos fornecedores, artesãos e restauradores; na Hiscox e na Liberty, decide a seguradora.
Franquia dispensada nos sinistros graves
Na Hiscox e na Chubb, a franquia não se aplica a sinistros acima de 10.000 € (na Hiscox, exceto sismo) — precisamente quando mais pesaria.
A casa de hoje
Substituição de fechaduras se as chaves forem perdidas ou roubadas; na Chubb, também painéis solares e geradores de apoio, e melhoria ecológica na reconstrução.
Adaptação por invalidez
Obras de adaptação da casa quando um membro da família fica com uma invalidez permanente, por acidente ou por doença.
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Recheio
O recheio de uma casa de elevado valor não se esgota em mobiliário e eletrodomésticos. É por isso que o recheio é seguro contra todos os riscos, com as peças de valor especificadas.
Bens fora de casa
Bens pessoais cobertos fora de casa e no estrangeiro, dentro do limite das condições particulares; na Chubb, o recheio está coberto em todo o mundo até ao capital do recheio.
Recheio acima do capital
Na Chubb, mantidos os capitais recomendados, a indemnização do recheio pode ultrapassar o capital em até 25%.
Exterior e arrecadações
Na Chubb, dano acidental, furto em caves e mobiliário de jardim não têm sublimite próprio; a Hiscox e a Liberty fixam um limite para os bens no exterior.
Bens dos convidados e aquisições recentes
Os bens dos seus convidados ficam protegidos, e o que comprou recentemente fica coberto automaticamente durante um período de declaração.
Eventos em casa
Na Chubb, cancelamento de eventos e estruturas temporárias — tendas, palcos — para celebrações organizadas em casa.
Arte, coleções e joalharia
Uma coleção de arte, joalharia, relógios ou vinhos não cabe no limite por objeto de um seguro habitação. A proteção certa assenta em valor acordado, avaliação atualizada e nas condições de conservação e segurança de cada peça — em casa, em cofre, em exposição ou em trânsito.
Valor acordado
Arte, joalharia, relógios e coleções especificados por um valor fixado no início do contrato, contra avaliação — é esse o valor pago em caso de perda total, sem discussão sobre depreciação.
Franquia nos objetos de valor
Nenhuma na Chubb para objetos de valor seguros em valor acordado ou declarado; na Liberty, a franquia é escolhida na subscrição.
Desvalorização após restauro
Quando uma peça é restaurada mas perde valor de mercado, a diferença é indemnizada, até ao capital seguro dessa peça.
Proteção contra subavaliação
Na Chubb, se uma peça com avaliação profissional recente valer mais do que o capital no dia do sinistro, a apólice paga para além do valor acordado, dentro de uma margem definida.
Aquisições e garrafeiras
Novas peças cobertas automaticamente durante um período, e garrafeiras de vinho e bebidas espirituosas com condições de conservação próprias.
Responsabilidade civil familiar
Com o património cresce a exposição: convidados, pessoal doméstico, uma piscina, uma segunda casa, filhos a estudar no estrangeiro. O capital de responsabilidade civil de uma apólice-tipo raramente acompanha — e a diferença sai do património pessoal.
Capitais à medida do património
Responsabilidade civil familiar a partir de 7,5 milhões de euros, consoante a seguradora.
Custos de defesa
Os custos de defesa jurídica estão cobertos; na Chubb, são pagos para além do capital seguro.
Quem está coberto
O agregado familiar, incluindo filhos a estudar fora, e quem cuida ocasionalmente dos seus animais; convidados e pessoal doméstico no âmbito da residência.
Todas as residências
Enquanto proprietário, inquilino ou ocupante, em Portugal, em Espanha ou onde a família tiver casa.
Proteção familiar
Riscos que acompanham as pessoas e não os edifícios, e que um seguro habitação convencional nunca contemplou. No Chubb Masterpiece Signature fazem parte do mesmo contrato; as apólices de habitação da Hiscox e da Liberty não os incluem.
Rapto e extorsão
Despesas com rapto e resgate de um membro da família, incluindo consultores especializados e recompensas por informação.
Carjacking e assalto à residência
Apoio e indemnização após carjacking, assalto agravado à residência, agressão, "road rage" ou "air rage".
Ameaças e perseguição
Consultoria de segurança, deslocação temporária e apoio jurídico perante ameaças ou perseguição a um membro da família.
Cyberbullying e reputação
Psicólogo, consultor de segurança informática, advogado e, se necessário, custos de mudança de escola após episódios repetidos de cyberbullying.
Apoio psicológico
Acompanhamento profissional para a família após qualquer destes acontecimentos.
Automóveis clássicos e de valor
Um automóvel clássico, de coleção ou um desportivo de valor elevado não se avalia como um carro de uso diário. O valor seguro, o uso declarado e as condições de guarda têm de refletir o risco real — não uma tabela de desvalorização.
Valor acordado
O valor seguro é fixado por acordo prévio, contra avaliação, e não recalculado a favor da seguradora no momento do sinistro.
Uso declarado
Uso de coleção, uso limitado ou uso diário — cada perfil tem condições próprias, e a declaração correta evita disputas em caso de sinistro.
Reparação especializada
Oficinas de marca e restauradores especializados, com peças e métodos escolhidos pela qualidade e não pelo custo.
Várias viaturas, uma apólice
Uma coleção ou vários automóveis do agregado podem ficar numa única apólice, com uma única data de renovação.
Embarcações
Um iate ou uma embarcação de recreio expõe o proprietário a riscos que nenhum seguro habitação cobre: o casco e o motor, a responsabilidade civil que a marina exige, a tripulação e a zona de navegação real.
Casco em valor acordado
Danos próprios à embarcação e ao motor, incluindo incidentes de amarração e de mau tempo, sobre um valor fixado no início.
Responsabilidade civil marítima
Danos a terceiros no mar e em porto, com o capital que a marina exige para atribuir o lugar.
Tripulação e uso
Tripulação, uso privado ou fretamento — a distinção que decide se um sinistro é pago.
Navegação e invernagem
Limites de navegação que correspondem ao percurso real e o período de invernagem em terra.
Marinas e iates em Portugal e Espanha: do Atlântico às Baleares →
Saúde internacional, vida e pessoal doméstico
Para uma família que vive entre países, a saúde é subscrita pessoa a pessoa, com acesso aos hospitais onde a família efetivamente está. A proteção de vida, a invalidez e os acidentes pessoais fazem parte da mesma análise — tal como os seguros obrigatórios de quem emprega pessoal doméstico em casa.
Consulte também, a plataforma onde pode acompanhar todas as apólices geridas através da Adler & Rochefort.
Em Espanha, o mesmo padrão
A Adler & Rochefort está registada na ASF e opera em Espanha em regime de livre prestação de serviços. Uma casa em Espanha é seguida pelo mesmo interlocutor, com o mesmo padrão de cobertura, junto de seguradoras autorizadas em Espanha e de capacidade especializada para patrimónios de elevado valor — e, sempre que a seguradora o permita, na mesma apólice que a casa em Portugal.
Estas são as condições de referência das apólices para patrimónios de elevado valor que colocamos. Coberturas, limites, franquias e exclusões variam por seguradora e por risco, e só ficam confirmados nas condições gerais, especiais e particulares da apólice emitida.
Como trabalhamos
Levantamento
Mapeamos o património e as apólices em vigor — capitais, limites, exclusões e datas de renovação — e dizemos por escrito onde a proteção termina.
Vistoria e avaliações
Nas residências de maior valor, a seguradora faz a vistoria; para as peças em valor acordado, dizemos exatamente que avaliação é necessária.
Colocação
Levamos o risco a seguradoras e subscritores especializados e apresentamos as propostas lado a lado: condições, limites, franquias e prémio.
Emissão, renovação e sinistros
O mesmo interlocutor acompanha a emissão, a revisão anual dos capitais e, se for preciso, o sinistro — com a seguradora e o perito, por escrito.
O que dizem os nossos clientes
TrustScore 4,3/5 · 8 avaliações · Trustpilot
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Avaliações originais em inglês, publicadas no Trustpilot (setembro de 2026).
Seguradoras e parceiros de co-mediação com quem trabalhamos
Perguntas frequentes
O que distingue uma apólice Private Clients de um seguro habitação normal?
Três coisas: os capitais são confirmados por vistoria e avaliação, e não estimados; as condições críticas — ausência de regra proporcional, valor acordado nas peças de valor e, na Chubb, reconstrução garantida — ficam escritas no contrato antes do sinistro; e todo o património é analisado em conjunto, em vez de apólice a apólice.
Existe um valor mínimo de património?
Não existe um limiar formal. Na prática, a subscrição individual torna-se claramente vantajosa quando o custo de reconstrução de uma casa ultrapassa cerca de um milhão de euros, quando o recheio inclui peças acima do limite por objeto de uma apólice-tipo, ou quando há casas em mais do que um país. Abaixo disso, dizemos-lhe por escrito se uma boa apólice de mercado é a melhor resposta.
As casas em Portugal e em Espanha podem ficar na mesma apólice?
Muitas vezes, sim: as apólices para patrimónios de elevado valor permitem incluir várias residências, o recheio e os objetos de valor num único contrato, com uma única data de renovação, quando a seguradora subscreve cada local. Quando não é possível, alinhamos as apólices para que não fiquem lacunas entre elas.
Com que seguradoras trabalham?
Com seguradoras autorizadas em Portugal e em Espanha e com capacidade especializada para patrimónios de elevado valor, sem exclusividade com nenhuma. A seguradora proposta depende do risco concreto e é sempre identificada por escrito na proposta.
Vão pedir-me o valor total do meu património?
Não. Pedimos apenas o que o subscritor precisa para aquele risco: dados da casa, capitais, avaliações das peças a segurar em valor acordado e as medidas de segurança. Nunca o valor global do património.
Quanto tempo demora?
Um primeiro parecer por escrito em 24 a 72 horas úteis. Uma proposta completa para uma casa com avaliações disponíveis demora normalmente uma semana; coleções, embarcações ou casas de maior dimensão podem demorar mais, porque a seguradora tarifa aquele risco em concreto.
Como funciona o acompanhamento em caso de sinistro?
O interlocutor que colocou a apólice acompanha o sinistro: participação, peritagem, forma de indemnização e comunicação com a seguradora até ao pagamento.
Áreas relacionadas
Private Clients cobre o património pessoal. Quando a exposição vem da sua atividade profissional ou da empresa, trate-a em separado:
- Family offices — D&O da holding, trustees e protetores, casas e iates, fraude, rapto e extorsão, vida e sucessão.
- Riscos Profissionais — Responsabilidade civil profissional, D&O e riscos cibernéticos.
- Ver todos os seguros — Seguros do dia a dia: automóvel, habitação, saúde e outros.
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