Seguro de habitação
Para residências de elevado valor em Portugal e Espanha. Acima de determinado custo de reconstrução, o Multirriscos de retalho deixa de funcionar: o capital deriva, a regra proporcional corta a indemnização e os muros, a piscina e os jardins ficam reduzidos a um valor simbólico. Colocamos a casa onde é subscrita individualmente — e mostramos as condições antes de assinar, não depois do sinistro.
Cotação de seguro de habitação
Preencha o essencial. Por se tratar de propostas específicas, que exigem uma análise detalhada do risco, os prazos de resposta podem variar.
Antes de preencher
Trabalhamos com um painel restrito de seguradoras e com capacidade especializada para residências de elevado valor, escolhidas pelas condições que aceitam escrever e pela forma como tratam um sinistro. Não pelo prémio mais baixo.
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Deixe só o essencial e respondemos. Por se tratar de propostas específicas, que exigem uma análise detalhada do risco, os prazos de resposta podem variar. Pedimos o resto por email.
O que vamos pedir para a sua cotação
Depois do primeiro contacto pedimos-lhe estes dados por email. Se os tiver à mão, pode enviá-los já para insurance@adlerrochefort.com.
- Nome completo
- Morada completa do imóvel
- NIF
- Área bruta de construção
- Ano de construção
- Habitação própria ou secundária
- Profissão
- Idade
- Capital do edifício
- Capital do recheio
- Capital de objetos de valor
Pedido recebido
Obrigado. Vamos analisar o seu pedido e responder. Por se tratar de propostas específicas, que exigem uma análise detalhada do risco, os prazos de resposta podem variar.
O que analisamos numa residência de elevado valor
Numa propriedade de valor elevado, a proteção adequada resulta de uma análise, não da escolha de um produto. Avaliamos a casa, a forma como é utilizada e o que está dentro dela, e só depois consultamos as seguradoras cuja subscrição se adequa.
Custo de reconstrução e capitais seguros
Como é determinado o custo de reconstrução, se os capitais são suficientes e se a apólice limita de alguma forma a indemnização — incluindo a aplicação do subseguro e da regra proporcional.
Incêndio, inundações, tempestades, sismos e danos por água
Que riscos da natureza e acidentais estão cobertos, em que termos e com que franquias, e o que a exposição local — costa, rio, encosta, zona sísmica — significa para a aceitação do risco.
Recheio, obras de arte, joias e coleções
Se o recheio está seguro por um valor realista, que objetos devem ser especificados, como são guardados e que limites se aplicam por objeto e no total.
Jardins, piscinas, anexos e equipamentos exteriores
Muros, piscinas, anexos, garagens, painéis solares e equipamento exterior: o que integra o capital do edifício e o que deve ser declarado à parte.
Responsabilidade civil, pessoal e gestão da casa
Capitais de responsabilidade civil analisados em função da exposição real — convidados, pessoal doméstico, prestadores, serviços de gestão — e a proteção de que cada um pode precisar.
Propriedades especiais e estruturas de detenção
Casas históricas ou classificadas, construção pouco comum, imóveis detidos por sociedades patrimoniais e várias propriedades em Portugal e Espanha seguradas de forma coerente.
O que precisamos para preparar uma proposta
- Morada, ano de construção e área bruta.
- Uma estimativa do custo de reconstrução, que revemos consigo; usamos como referência o simulador SCRIM da APS.
- Recheio e objetos de valor a segurar, e como estão guardados.
- Segurança, ocupação e eventuais sinistros nos últimos cinco anos.
- A apólice atual, se existir.
Avaliamos o risco, analisamos as condições disponíveis e procuramos a proteção adequada. Todas as coberturas estão sujeitas à aceitação do risco pela seguradora e aos termos da apólice emitida.
Seguradoras e parceiros especializados
A Adler & Rochefort trabalha com seguradoras e parceiros especializados na proteção de patrimónios privados, entre os quais a Hiscox, a Chubb, a Liberty Mutual, a Hispania e a Innovarisk. A seleção da solução depende das características da propriedade, dos capitais, da utilização e das condições de subscrição disponíveis. Todas as coberturas estão sujeitas à aceitação do risco e aos termos da apólice.
Responsabilidade civil e proteção familiar
Responsabilidade civil familiar com capitais ajustados à exposição da família e custos de defesa cobertos, confirmados por escrito.
Capitais à medida do património
Responsabilidade civil familiar com capitais à medida do património, consoante a seguradora.
Custos de defesa
Os custos de defesa jurídica estão cobertos; se ficam dentro ou para além do capital seguro depende da apólice, e confirmamo-lo por escrito.
Rapto e extorsão
Despesas com rapto e resgate de um membro da família, incluindo consultores especializados e recompensas por informação.
Carjacking e assalto à residência
Apoio e indemnização após carjacking, assalto agravado à residência, agressão, "road rage" ou "air rage".
Estas são as condições de referência das apólices para patrimónios de elevado valor que colocamos. Coberturas, limites, franquias e exclusões variam por seguradora e por risco, e só ficam confirmados nas condições gerais, especiais e particulares da apólice emitida. Para o património no seu conjunto, veja Private Clients.
O que a lei exige
Em Portugal, o único seguro legalmente obrigatório associado à casa é o seguro de incêndio. Nos edifícios em propriedade horizontal, o Código Civil impõe-o tanto sobre a fração autónoma como sobre as partes comuns, cabendo ao condomínio segurar estas últimas.
Tudo o resto — danos por água, fenómenos sísmicos, tempestades, roubo, quebra de vidros, recheio, responsabilidade civil familiar — é facultativo e vive dentro do multirriscos habitação. Quem tem crédito à habitação contrata normalmente a apólice indicada pelo banco, que é válida mas foi desenhada em torno do valor em dívida.
A variável decisiva é o capital seguro do edifício, que deve corresponder ao custo de reconstrução — não ao valor de mercado, não ao valor da escritura e não ao valor em dívida. Um capital insuficiente ativa a regra proporcional, e a indemnização é reduzida na mesma proporção mesmo num sinistro parcial. Desenvolvemos o tema em multirriscos habitação.
A base de qualquer apólice
A base de qualquer apólice de habitação, independentemente do perfil de ocupação.
Incêndio, raio e explosão
Cobertura obrigatória. Deve ser calculada sobre o custo de reconstrução do edifício, incluindo demolição e remoção de escombros.
Danos por água
O sinistro mais participado em habitação. Verifique se cobre a rotura de canalizações e a pesquisa e reparação da avaria, que costumam custar mais do que os danos visíveis.
Fenómenos da natureza
Tempestades, inundações e, em apólice separada ou como cobertura adicional, fenómenos sísmicos. Em zonas de risco sísmico é uma decisão que deve ser tomada de forma consciente e não por omissão.
Responsabilidade civil familiar
Danos causados a terceiros pelo agregado, incluindo por menores e animais de companhia, dentro e fora de casa. É das coberturas mais úteis e das menos conhecidas.
O que um Multirriscos de retalho costuma limitar
Coberturas que dependem do perfil da casa e de quem lá vive.
Recheio com valor de reposição a novo
Sem esta menção, a indemnização é calculada com depreciação. Bens de valor elevado devem ser declarados individualmente.
Roubo e furto
Verifique as exigências de segurança — fechaduras, alarme, cofre — porque o incumprimento dessas condições é motivo de recusa.
Quebra de vidros e loiças sanitárias
Baixo custo, alta frequência. Cobre vidros, espelhos fixos, vitrocerâmicas e loiças.
Danos elétricos
Sobretensões que danificam eletrodomésticos e equipamento eletrónico, incluindo painéis solares e carregadores de veículos elétricos quando declarados.
Privação temporária de uso
Paga o alojamento alternativo enquanto a casa está inabitável. Frequentemente limitada a um número reduzido de meses — confirme o limite.
Piscina, anexos e muros
Estruturas exteriores raramente estão incluídas por defeito. Devem ser declaradas e capitalizadas à parte.
Erros mais comuns em casas de valor
Segurar pelo valor de mercado ou pelo valor da escritura
O capital do edifício é o custo de reconstruir, que não coincide com nenhum dos dois. É o erro que mais indemnizações reduz.
Aceitar sem rever a apólice indicada pelo banco
É válida, mas foi construída em torno do montante em dívida. O recheio, a responsabilidade civil e a privação de uso ficam normalmente no mínimo.
Não declarar obras e alterações
Ampliações e alterações não comunicadas criam divergência entre a realidade física e o risco segurado. Tratámos as implicações em seguro de habitação e legalização do imóvel.
Ignorar a cláusula de desocupação
Muitas apólices limitam ou suspendem coberturas quando a casa fica desocupada durante períodos prolongados. É determinante em segundas habitações.
Subestimar o recheio
O somatório de mobiliário, eletrodomésticos, roupa, equipamento eletrónico e bens pessoais é quase sempre superior ao que se estima de cabeça.
Como trabalhamos
Enquadramento
Analisamos a casa, os capitais em causa e a apólice atual. É nesta fase que aparecem as divergências entre o risco real e o risco declarado — e os sublimites que ninguém leu.
Vistoria e colocação
Nas casas de maior valor, a seguradora faz a vistoria ao local. Levamos o risco, descrito da mesma forma, às seguradoras e subscritores que o aceitam em condições de elevado valor — sem exclusividade com nenhuma.
Comparação lado a lado
Recebe as propostas numa tabela única: capitais, franquias, exclusões e prémio. Sem comparar exclusões, comparar prémios não diz nada.
Emissão e sinistros
Tratamos da emissão e ficamos como interlocutor em caso de sinistro. A participação, a peritagem e o acompanhamento até ao pagamento passam por nós.
Seguradoras e parceiros de co-mediação com quem trabalhamos
Perguntas frequentes
A partir de que valor faz sentido uma apólice para residências de elevado valor?
Cada seguradora especializada fixa o seu próprio patamar de entrada para habitação permanente, em função do custo de reconstrução, do recheio e dos objetos de valor. Acima desse mínimo, na prática, quando o custo de reconstrução se aproxima de um milhão de euros, quando há muros de suporte, piscina, anexos ou jardins de dimensão relevante, ou quando o recheio inclui peças acima do limite por objeto, as condições de uma apólice para elevado valor — a forma como aplica a regra proporcional e indemniza uma perda total — valem mais do que qualquer diferença de prémio.
A seguradora vai vistoriar a casa?
Depende da seguradora e do valor da casa. Nas casas de valor mais elevado, algumas seguradoras fazem uma vistoria para confirmar o custo de reconstrução e recomendar os capitais de recheio e de objetos de valor; nas restantes, fixamos consigo o valor de reconstrução com o simulador SCRIM da APS.
Posso segurar a casa em Portugal e a casa em Espanha na mesma apólice?
Muitas vezes, sim, quando a seguradora subscreve os dois locais: várias residências, recheio e objetos de valor num único contrato, com uma única data de renovação. Quando não é possível, alinhamos as apólices para que não fiquem lacunas entre elas.
Que seguro de casa é obrigatório em Portugal?
Apenas o seguro de incêndio. Nos edifícios em propriedade horizontal é obrigatório sobre a fração e sobre as partes comuns. O multirriscos habitação, que agrega as restantes coberturas, é facultativo.
Sou obrigado a contratar o seguro que o banco propõe?
Não. O banco pode exigir que exista seguro com determinadas coberturas e que a instituição figure como beneficiária, mas a escolha da seguradora é sua. A transferência de apólice é um procedimento normal.
Que capital devo declarar para o edifício?
O custo de reconstrução, incluindo demolição e remoção de escombros. Não o valor de mercado, não o valor da escritura e não o valor em dívida ao banco. Veja como calcular o valor de reconstrução.
O que é a regra proporcional?
Se o capital seguro for inferior ao valor real do bem, a seguradora indemniza na mesma proporção. Uma casa segurada por metade do custo de reconstrução recebe metade da indemnização, mesmo num sinistro parcial.
O seguro cobre danos por água causados ao vizinho?
Sim, através da responsabilidade civil da apólice, dentro do capital contratado. Os danos na sua própria fração são cobertos pela cobertura de danos por água.
Vivo fora de Portugal e a casa fica vazia vários meses. Muda alguma coisa?
Muda. A maioria das apólices tem uma cláusula de desocupação que limita ou suspende coberturas ao fim de um determinado número de dias consecutivos. Deve ser verificada e, se necessário, negociada antes da subscrição.
Sou inquilino. Preciso de seguro?
O edifício é responsabilidade do senhorio, mas o seu recheio e a sua responsabilidade civil não estão cobertos pela apólice dele. Existem apólices específicas de inquilino para essa parte.
Quanto tempo demora a proposta?
Um primeiro parecer por escrito. Por se tratar de propostas específicas, que exigem uma análise detalhada do risco, os prazos de resposta podem variar. Para uma casa de elevado valor, a proposta completa pode depender da vistoria da seguradora; é muitas vezes possível garantir cobertura provisória entretanto.
Riscos relacionados
O que segura a casa raramente chega quando a casa também gera rendimento:
- Seguro de Alojamento Local — Arrendar a hóspedes muda a natureza do risco e exige responsabilidade civil e coberturas que a apólice de habitação não tem.
- Seguro de condomínio — Numa fração, há duas apólices em jogo: a do condomínio para as partes comuns e a do proprietário para o interior. A fronteira entre as duas é onde os sinistros ficam por pagar.
- Multirriscos empresarial — Vários imóveis detidos por uma sociedade seguram-se melhor como carteira do que um a um.
Seguros específicos
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