Um seguro de habitação Private Clients é generoso onde o seguro corrente é avaro. Em troca, pede ao proprietário que mantenha a seguradora informada. A maior parte dos sinistros recusados ou reduzidos neste segmento não tem a ver com exclusões; tem a ver com algo que mudou e nunca foi declarado. A Lei do Contrato de Seguro obriga a comunicar o agravamento do risco, e a falta dessa comunicação pode reduzir ou anular uma indemnização. Esta é a lista prática.
Casas de elevado valor: Hiscox, Liberty e Chubb
Para uma residência principal de valor, colocamos a cobertura na Hiscox, na Liberty Mutual e na Chubb. As três indemnizam pelo custo de reconstrução e não por um valor matricial; diferem nos capitais mínimos, nas condições de alarme e em até onde vão para lá do capital seguro.
Hiscox — seguro de habitação para residentes
Para residentes em Portugal ou em Espanha, com recheio a partir de 150.000 €.
- Extensão «todos os riscos», com arte e antiguidades e objetos de valor e bens pessoais em secções próprias; bens pessoais cobertos em todo o mundo.
- Custo de reconstrução, com flexibilidade por acordo até ao capital seguro; realojamento até dois anos; honorários de arquitetos e engenheiros e demolição até 15% acima do capital seguro.
- Responsabilidade civil de 7.500.000 €; sem franquia em sinistros acima de 10.000 €, exceto sismo, que tem franquia própria de 7.500 € ou 2,5% da soma dos capitais de edifício e recheio, consoante o que for maior.
Atenção: A cobertura de furto pode exigir alarme ligado a central (ou a pessoas de contacto), instalado em 30 dias e revisto todos os anos.
Liberty Mutual Home Insurance Plus, através da Innovarisk
Para residência principal ou casa com vigilância permanente, com recheio a partir de 150.000 €.
- Todos os riscos; as condições não aplicam a regra proporcional, que só consta da cobertura obrigatória de incêndio de uma fração em propriedade horizontal.
- Custo de reconstrução e, se reconstruir não for razoável, um valor acordado até ao capital seguro; realojamento até dois anos; honorários e demolição até 15% acima do capital.
- Recheio substituído em novo; pesquisa e reparação de fugas até 25.000 €.
- Responsabilidade civil de 7.500.000 €; acordo de renovação de três anos; lei portuguesa.
Atenção: Podem ser fixadas condições de alarme e cofre, consoante o recheio e os objetos de valor declarados. A responsabilidade civil pessoal não cobre os EUA nem o Canadá para quem lá reside ou lá passe mais de 90 dias no ano.
Chubb — Masterpiece Signature
Para casas com capital de edifício a partir de 1.000.000 €: casa, recheio, objetos de valor, responsabilidade civil e proteção familiar numa só apólice.
- Em caso de perda total, a reconstrução é paga mesmo acima do capital seguro, desde que se mantenham os capitais avaliados.
- Todos os riscos de perda física, sem exclusões ligadas ao material de construção; construções no terreno não anexas à casa cobertas até 20% do capital da casa, em valor de substituição.
- Sem sublimites para danos acidentais, furto em caves ou mobiliário de jardim, e custo de substituição até 25% acima do capital do recheio; joias e relógios não listados têm limite de 25.000 € no total e 7.500 € por peça, pelo que as peças de valor são listadas. Recheio e objetos de valor cobertos em todo o mundo.
- Realojamento sem limite de valor enquanto a casa não puder ser habitada; substituição de fechaduras e pesquisa de fugas sem limite.
- Responsabilidade civil até 10.000.000 € em todo o mundo, e proteção familiar em situações como intrusão violenta em casa ou roubo de viatura com violência.
- Franquia de 1.000 €, eliminada em sinistros acima de 10.000 €; indemnização em dinheiro ou reparação por um prestador à sua escolha.
Atenção: A aceitação pode depender de condições de segurança fixadas para cada casa, como cofre certificado EN 1143-1, alarme ligado a central e detetores de fumo. Se a casa ficar desocupada mais de 30 dias sem aviso à seguradora, a franquia sobe para 5% do capital seguro.
O que precisamos para cotar
- Morada, ano de construção e área bruta.
- Valor de reconstrução: calculamo-lo com o simulador SCRIM da APS e arredondamos para cima por causa de muros, piscinas e anexos.
- Recheio e objetos de valor a segurar, e como são guardados.
- Alarme e segurança, e sinistros nos últimos cinco anos.
- O banco credor, se tiver de constar da apólice.
Condições resumidas a partir das condições de cada seguradora e das propostas que colocamos; prevalecem sempre a apólice emitida e as condições particulares, e a cobertura está sujeita à aceitação da seguradora.
Para uma segunda habitação, veja o seguro de casa desocupada →
Comunicar antes de acontecer
- Alteração da ocupação — por exemplo, arrendar a casa, de longa ou curta duração.
- Alteração do uso — uma atividade profissional na casa, ou hóspedes pagantes.
- Obras com custo previsto acima de 250 000 €. Danos causados por obras não declaradas podem não estar cobertos, e a seguradora quer normalmente ver o seguro do empreiteiro.
- Empréstimo de arte ou objetos de valor a uma galeria, museu, feira ou exposição.
Comunicar logo que aconteça
- Qualquer deterioração do imóvel, incluindo sinais de assentamento, deslizamento ou empolamento do terreno.
- Qualquer alteração das medidas de segurança — um alarme desligado, o contrato com a central de alarmes terminado, um cofre retirado.
- Uma mudança relevante de profissão de um membro da família.
- Uma acusação ou condenação penal (fora do âmbito rodoviário), ou uma insolvência, de um membro da família.
O agravamento do risco deve ser comunicado no prazo de 14 dias; a seguradora pode então propor novas condições.
Os meses de casa fechada
Muitas casas de elevado valor em Portugal e em Espanha são segundas habitações. Duas cláusulas merecem atenção:
- Casa desocupada. Se a casa estiver substancialmente vazia de mobília e recheio há mais de 30 dias seguidos e a seguradora não tiver sido avisada, a franquia de um sinistro sobe para 5% do capital seguro.
- Canalizações geladas. Os danos de água gelada em canos ou aparelhos não estão cobertos se a casa estiver desabitada há mais de 60 dias, a menos que tenha sido mantida aquecida ou o sistema esvaziado. Na Serra da Estrela, em Trás-os-Montes ou nos Pirenéus, isto conta.
Uma casa habitada parte do ano, mas mobilada, não é uma casa «vazia». A solução é descrever à partida o padrão de utilização e manter o alarme e a vigilância da casa tal como declarados.
Depois de um sinistro
- Comunique depressa — a nós e à seguradora — e, em caso de furto, perda acidental ou evento de proteção familiar, também às autoridades.
- Proteja o imóvel de danos adicionais e guarde as faturas das reparações urgentes; as reparações não urgentes precisam de acordo prévio da seguradora.
- Guarde os bens danificados até a seguradora os ver.
- Prepare um inventário com faturas, fotografias e avaliações, e uma declaração de perdas assinada no prazo de 60 dias após o pedido da seguradora.
- Comece a reparação em 180 dias num sinistro parcial; depois disso, a apólice paga o custo de reconstrução com dedução da depreciação. Reconstruir noutro local altera a base de indemnização.
- Não assuma responsabilidade perante terceiros sem o acordo escrito da seguradora.
Manutenção e as exclusões habituais
O proprietário deve manter o imóvel em bom estado. Desgaste, deterioração gradual, podridão, bolor, defeitos de projeto ou de construção, erosão costeira ou fluvial, geada e pragas estão excluídos — embora um dano súbito que deles resulte possa continuar coberto. Uma casa sobre a falésia no Algarve ou uma quinta antiga com madeiras originais merece um dossiê de manutenção tanto quanto um alarme.
Uma lista de verificação breve
- Arrendamento, hóspedes pagantes ou atividade profissional em casa declarados por escrito.
- Obras acima de 250 000 € comunicadas antes de começarem.
- Padrão de ocupação descrito e ausências longas comunicadas.
- Aquecimento ligado ou água esvaziada quando a casa fica fechada no inverno.
- Medidas de segurança iguais às declaradas, ou alterações comunicadas.
- Empréstimos de arte ou objetos de valor declarados antes de saírem de casa.
Fale connosco
A Adler & Rochefort trata destas comunicações pelos seus clientes, por escrito, e guarda o registo. Diga-nos o que vai mudar; comunicamos à seguradora e confirmamos-lhe as condições. Veja também as condições, cláusula a cláusula e a página de Private Clients.
A Adler & Rochefort é uma marca comercial da Ownizo, Unipessoal Lda., registada na ASF com o n.º 425591790/3. Informação geral prestada por um agente de seguros, que não substitui aconselhamento personalizado; o âmbito de cada apólice depende das respetivas condições e da aceitação do risco pela seguradora.