Qualquer colecionador conhece a primeira regra: especificar as peças importantes por valor acordado, fixado contra uma avaliação, para que uma perda total pague esse valor sem discussão sobre depreciação. As condições Private Clients que colocamos vão mais longe — e é nessa parte que os colecionadores mais se surpreendem, pela positiva, se a lista estiver atualizada.
Quem segura arte, joias e relógios: Chubb, Hiscox e Liberty
Colocamos coleções em três seguradoras. Não são equivalentes: cada uma serve uma casa e uma coleção diferentes. A escolha depende da casa, de onde as peças estão guardadas e de quantas vezes são usadas, e comparamos as condições lado a lado antes de recomendar uma.
Chubb — Masterpiece Signature
Para casas com capital de edifício a partir de 1.000.000 €, com a arte, as joias e os relógios na mesma apólice.
- Objetos de valor cobertos em qualquer parte do mundo. As peças listadas como guardadas em cofre ou em cofre bancário só estão cobertas aí, salvo acordo prévio; joias e relógios não listados têm limite de 25.000 € no total e 7.500 € por peça.
- Proteção quando o mercado sobe: se uma peça especificada valer mais do que o capital seguro à data do sinistro, é pago o valor de mercado. Joias e relógios avaliados nos últimos dois anos, até ao capital total da categoria; arte avaliada nos últimos cinco anos, até ao dobro do capital, com um acréscimo máximo de 5 milhões de euros.
- A desvalorização depois de um sinistro coberto é indemnizada, mesmo depois de a peça ser reparada.
- Novas aquisições cobertas automaticamente, se declaradas em 90 dias: arte até 25% do seu capital (máximo de 5 milhões €); outras categorias até 25% (máximo de 500.000 € cada).
- Escolha entre indemnização em dinheiro ou reparação e substituição por um prestador à sua escolha; sem franquia em sinistros acima de 10.000 €.
Hiscox — seguro de habitação para residentes
Para habitação permanente em Portugal ou em Espanha, com recheio a partir de 150.000 €.
- Arte e antiguidades, e objetos de valor e bens pessoais, seguros em secções próprias, com extensão «todos os riscos».
- Bens pessoais cobertos em todo o mundo, até ao limite indicado nas condições particulares.
- Sem franquia em sinistros acima de 10.000 €, exceto sismo.
- A cobertura de furto pode exigir alarme ligado a central e revisto todos os anos.
- Segundas habitações: o seguro Hiscox para casas de férias não cobre joias nem relógios; os objetos de valor guardados numa segunda casa precisam de outra solução.
Liberty Mutual e Innovarisk
Home Plus da Liberty Mutual para a casa (recheio a partir de 150.000 €), com a coleção colocada no Arte by Innovarisk.
- Obras de arte cobertas em todo o mundo; joias e relógios seguros como objetos de valor, com o capital repartido entre cofre bancário, habitação e todo o mundo.
- As peças listadas são pagas pelo valor listado. As não listadas têm um limite de 3.750 € por objeto, par ou conjunto, por isso todas as peças importantes têm de estar na lista.
- A desvalorização depois do restauro é paga para arte e para objetos de valor, e o valor acrescido de pares e conjuntos é considerado.
- Franquia à escolha: 0 €, 1.000 €, 2.500 € ou 5.000 €.
- Só para coleções privadas: ficam excluídos os bens de comércio e as avarias mecânicas ou elétricas de um relógio.
O que precisamos para um parecer por escrito
- A lista das peças que importam: autor, técnica e dimensões na arte; marca, modelo, referência e número de série nos relógios; metal, pedras e certificados nas joias.
- Avaliações e faturas, com as respetivas datas, e uma fotografia de cada peça.
- Onde estão guardadas: marca, modelo e certificação do cofre, cofre bancário, alarme e se está ligado a central.
- Que peças são usadas ou viajam, e com que frequência.
- A apólice atual, se existir.
Condições resumidas a partir dos documentos de cada seguradora; prevalecem sempre a apólice emitida e as condições particulares, e a cobertura está sujeita à aceitação da seguradora.
Quando o mercado sobe: proteção contra a subavaliação
O mercado da arte mexe-se mais depressa do que as datas de renovação. Um quadro especificado por um valor fixado há cinco anos pode valer muito mais no dia em que se perde.
- Obras de arte: se uma obra especificada valer mais do que o capital seguro e tiver sido avaliada por um profissional nos cinco anos anteriores ao sinistro, a apólice paga o valor de mercado até ao dobro do capital — com um acréscimo máximo de 5 milhões de euros.
- Joias, relógios e outros objetos de valor: o mesmo princípio, com uma janela de avaliação de dois anos, até ao capital total da categoria.
A lição é simples: a data do certificado de avaliação faz parte da cobertura. Reavalie a arte pelo menos de cinco em cinco anos, e as joias e relógios de dois em dois.
Dano parcial e desvalorização
Uma obra danificada pode muitas vezes ser restaurada, mas raramente recupera todo o valor de mercado. A apólice paga o restauro, sem dedução por uso, e a desvalorização que fica depois dele, medida em percentagem. Nos pares e conjuntos de arte e joalharia — um brinco, uma de duas jarras — pode entregar a peça que sobra e ser indemnizado pelo conjunto inteiro.
Título defeituoso
A proveniência é o ponto cego do colecionador. Se um terceiro alegar que uma obra especificada, comprada durante o seguro, foi furtada, espoliada ou nunca vendida legitimamente, a apólice paga os custos jurídicos da defesa e, se a reclamação vingar, a perda da obra — até um montante anual definido. A cobertura não se aplica quando o problema era conhecido ou podia ter sido descoberto com uma verificação razoável da proveniência antes da compra; mais uma razão para guardar o dossiê de proveniência com a fatura.
Encomendas, empréstimos e novas aquisições
- Obras em curso. Um quadro, uma escultura ou uma joia encomendada que se danifique antes de concluída — ou fique por acabar por morte do artista — está coberta pelos materiais e mão de obra pagos ou contratados.
- Obras emprestadas a si: cobertas durante os primeiros sete dias do empréstimo.
- As suas obras emprestadas a um museu ou exposição continuam cobertas. Informe a seguradora antes de o empréstimo começar.
- Novas aquisições numa categoria que já tem especificada ficam cobertas automaticamente durante 90 dias, até um quarto do capital da categoria; declare-as dentro desse prazo.
- Furto por um empregado doméstico está coberto; a apropriação dentro da família não.
O que a cobertura não especificada não faz
As peças não especificadas estão sujeitas a limites por objeto e, dentro do recheio, a limites especiais para joias, relógios, pratas, coleções e vinho. Uma coleção de relógios ou uma garrafeira deixada dentro do limite do recheio está subsegurada por definição. Se uma peça importa, deve estar na lista.
Exclusões a ter presentes: danos durante a limpeza, o restauro ou a mudança de moldura, deterioração gradual e ação da luz, pragas e — em selos, moedas e colecionáveis — desbotamento, vincos e temperaturas extremas. As condições de conservação fazem parte do risco.
Uma lista de verificação breve
- Todas as peças importantes especificadas por valor acordado.
- Arte avaliada há menos de cinco anos; joias e relógios há menos de dois.
- Dossiê de proveniência guardado com a fatura de cada compra.
- Encomendas em curso e empréstimos declarados antes de começarem.
- Novas aquisições declaradas em 90 dias.
- Joias guardadas em cofre ou em banco quando a apólice o exige.
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A Adler & Rochefort coloca seguros Private Clients para arte, joias e coleções em Portugal e em Espanha. Revemos a lista, as datas das avaliações e as condições de guarda, e dizemos por escrito o que a apólice pagaria hoje. Veja também as condições do seguro de casa de elevado valor, a página do seguro de arte, joias e relógios e a de Private Clients.
A Adler & Rochefort é uma marca comercial da Ownizo, Unipessoal Lda., registada na ASF com o n.º 425591790/3. Informação geral prestada por um agente de seguros, que não substitui aconselhamento personalizado; o âmbito de cada apólice depende das respetivas condições e da aceitação do risco pela seguradora.