Joyas y relojes en España y Portugal: por qué el seguro de hogar no basta
La póliza de hogar fija una suma para el contenido y después limita lo que paga por cada objeto. Para joyas y relojes, es ese límite el que decide, no la suma de la primera página.
Quién asegura arte, joyas y relojes: Chubb, Hiscox y Liberty
Colocamos colecciones en tres aseguradoras. No son intercambiables: cada una encaja con una casa y una colección distintas. Depende de la vivienda, de dónde se guardan las piezas y de cuánto se usan, y comparamos las condiciones una al lado de otra antes de recomendar una.
Chubb — Masterpiece Signature
Para viviendas con un capital de continente desde 1.000.000 €, con el arte, las joyas y los relojes en la misma póliza.
- Objetos de valor cubiertos en cualquier parte del mundo. Las piezas especificadas como guardadas en caja fuerte o en cámara bancaria solo están cubiertas allí, salvo acuerdo previo; las joyas y relojes no especificados tienen un límite de 25.000 € en total y 7.500 € por pieza.
- Protección cuando el mercado sube: si una pieza detallada vale más que su suma asegurada en el momento del siniestro, se paga el valor de mercado. Joyas y relojes tasados en los últimos dos años, hasta el total de la categoría; arte tasado en los últimos cinco años, hasta el doble de su suma asegurada, con un aumento máximo de 5 millones de euros.
- La depreciación tras un siniestro cubierto se indemniza, incluso después de reparar la pieza.
- Nuevas adquisiciones cubiertas automáticamente si se declaran en 90 días: arte hasta el 25% de su suma (máximo 5 millones €); otras categorías hasta el 25% (máximo 500.000 € cada una).
- Elección entre indemnización en dinero o reparación y sustitución por un proveedor de su elección; sin franquicia en siniestros de más de 10.000 €.
Hiscox — seguro de hogar para residentes
Para una residencia habitual en Portugal o en España, con contenido desde 150.000 €.
- Arte y antigüedades, y objetos de valor y efectos personales, asegurados en secciones propias con extensión a todo riesgo.
- Efectos personales cubiertos en todo el mundo, hasta el límite de las condiciones particulares.
- Sin franquicia en siniestros de más de 10.000 €, salvo terremoto.
- La cobertura de robo puede exigir una alarma conectada a central y revisada cada año.
- Segundas residencias: la póliza de Hiscox para casas de vacaciones no cubre joyas ni relojes; los objetos de valor guardados en una segunda vivienda necesitan otra solución.
Hiscox — joyas y relojes en España
Un seguro a todo riesgo independiente para joyas y relojes, sin necesidad de póliza de hogar.
- Para clientes particulares, españoles o extranjeros, con residencia habitual en España.
- Desde una sola pieza hasta una colección de joyas y relojes.
- No apto para joyerías ni empresas.
Liberty Mutual e Innovarisk
Home Plus de Liberty Mutual para la casa (contenido desde 150.000 €), con la colección colocada en Arte by Innovarisk.
- Obras de arte cubiertas en todo el mundo; joyas y relojes asegurados como objetos de valor, con la suma repartida entre caja de seguridad bancaria, vivienda y todo el mundo.
- Las piezas detalladas se pagan por su valor detallado. Las no detalladas tienen un límite de 3.750 € por objeto, par o juego, así que toda pieza importante debe estar en la lista.
- La depreciación tras la restauración se paga para arte y para objetos de valor, y se tiene en cuenta el valor añadido de pares y juegos.
- Franquicia a elegir: 0 €, 1.000 €, 2.500 € o 5.000 €.
- Solo colecciones privadas: quedan excluidos el género de comerciantes y las averías mecánicas o eléctricas de un reloj.
Qué necesitamos para una opinión por escrito
- La lista de las piezas que importan: autor, técnica y medidas en el arte; marca, modelo, referencia y número de serie en los relojes; metal, piedras y certificados en las joyas.
- Tasaciones y facturas, con sus fechas, y una fotografía de cada pieza.
- Dónde se guardan: marca, modelo y certificación de la caja fuerte, caja bancaria, alarma y si está conectada a central.
- Qué piezas se usan o viajan, y con qué frecuencia.
- Su póliza actual, si la tiene.
Condiciones resumidas a partir de los documentos de cada aseguradora; prevalecen siempre la póliza emitida y sus condiciones particulares, y la cobertura está sujeta a la aceptación de la aseguradora.
Dos límites, los dos obligatorios
El límite por objeto de las pólizas estándar en España y Portugal suele estar entre 1.500 € y 5.000 €. Por encima, la pieza simplemente no está asegurada. Además, el límite de objetos de valor suele ser el 20 o 25 % de la suma del contenido: con 200.000 € de contenido, entre 40.000 y 50.000 € para todas las joyas y relojes, y dentro de esa cifra vuelve a aplicarse el límite por objeto.
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Declarar la pieza a valor convenido
La única forma de superar el límite es declarar la pieza individualmente, con su propia suma. La descripción debe ser exacta: marca, modelo y número de referencia en relojes; metal, peso, piedras y certificados en joyas. Los pares y juegos se aseguran como juego. Las piezas nuevas suelen quedar cubiertas automáticamente entre 30 y 90 días, siempre que se comuniquen a tiempo.
Perder no es lo mismo que robo
La cobertura por riesgos nombrados responde al robo, a menudo solo con fuerza o violencia, pero no a la pérdida ni a los daños. Casi todos los siniestros de joyas que sorprenden son pérdidas: una piedra que se sale del engaste, un reloj olvidado en un hotel. La cobertura a todo riesgo responde; la póliza estándar no. Las piezas declaradas pueden asegurarse a todo riesgo en todo el mundo, también de viaje.
Caja fuerte y alarma son condiciones
A partir de cierto valor, la seguridad pasa a ser condición: una caja fuerte de categoría determinada y anclada, las piezas de más valor dentro de ella cuando no se llevan, y una alarma de cierto grado. Si la condición no se cumple en el momento del siniestro, la indemnización puede perderse, aunque haya valor convenido.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el límite por objeto habitual?
En muchas pólizas estándar de España y Portugal, entre 1.500 € y 5.000 € por pieza.
¿Mis relojes están cubiertos en los viajes?
Las piezas declaradas pueden asegurarse a todo riesgo en todo el mundo; normalmente deben viajar en el equipaje de mano.
¿Necesito una tasación?
Para valores altos, la aseguradora suele pedir una tasación o certificado reciente, que es la base del valor convenido.
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Adler & Rochefort es la marca comercial de Ownizo, Unipessoal Lda., corredor de seguros inscrito en la Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF) con el n.º 425591790/3, sin vínculo con ninguna aseguradora. Esta página es información general, no asesoramiento sobre un caso concreto ni una oferta de seguro. Las coberturas, límites, condiciones y prima los fija la aseguradora y se rigen por la póliza emitida.