Seguro para construir o reformar una vivienda de alto valor

Para quién es

Para propietarios que construyen una vivienda nueva o acometen una reforma de envergadura: una villa en la Comporta, en el Algarve o en Cascais y Sintra; una casa en Marbella, Ibiza o Mallorca; una vivienda en Madrid rehabilitada de arriba abajo. También para quien compra una casa para reformarla antes de mudarse, y para quien vive en la propiedad mientras las obras avanzan.

En todos los casos hay varias partes con intereses distintos — propietario, contratista, arquitecto, ingenieros, a veces un project manager y el banco — y cada una asegura lo suyo. La pregunta que casi nadie se hace es quién asegura el conjunto, y en interés de quién.

¿Quién debe contratar el todo riesgo construcción?

En muchos contratos lo contrata el contratista, y parece cómodo. El problema es que esa póliza protege sobre todo sus intereses: sus límites, sus franquicias y sus exclusiones los elige él, a menudo es una póliza anual para todas sus obras y el propietario no siempre figura como asegurado.

Una póliza contratada o controlada por el propietario, con el contratista y los subcontratistas como asegurados adicionales, tiene ventajas claras en una obra de alto valor: las sumas reflejan el valor real de la obra y de los acabados, la cobertura no depende de que el contratista pague su prima y, en caso de siniestro, el propietario negocia directamente con la aseguradora. En una reforma, además, permite coordinar la obra nueva con la cobertura de la construcción existente.

Sea cual sea la fórmula, pida siempre copia de las pólizas del contratista — todo riesgo y responsabilidad civil — y compruebe límites, vigencia y asegurados antes del primer pago.

Lo que suele fallar

• No avisar a la aseguradora del hogar de la reforma. Una obra importante agrava el riesgo; si no se declara, la póliza puede no responder precisamente cuando más falta hace.
• Confiar en la póliza del contratista sin haberla visto. Límites bajos, franquicias altas, pólizas vencidas o que no nombran al propietario.
• Olvidar a los vecinos. Los daños a colindantes por excavaciones, vibraciones o recalces son de las reclamaciones más frecuentes y costosas.
• Materiales sin custodia. El robo de materiales acopiados o ya instalados, sin vigilancia ni cobertura.
• El hueco de la entrega. El todo riesgo termina con la recepción y la póliza de hogar aún no ha empezado — o se contrata con las sumas de antes de la obra.

Cómo trabajamos

1. Un análisis por escrito. Antes de hablar de pólizas, le enviamos por escrito cómo vemos el riesgo, qué cubren hoy sus pólizas y dónde están las lagunas.
2. El mercado especializado adecuado. Este riesgo no se coloca en el mercado minorista. Lo presentamos a mercados especializados en riesgos de construcción y viviendas de alto valor a través de nuestros socios de mediación (coaseguro y co-corretaje), con la información ordenada como la necesita un suscriptor.
3. Las condiciones, explicadas antes de firmar. Coberturas, límites, sublímites, franquicias y exclusiones, en español y por escrito — incluido lo que la propuesta no cubre.
4. Un único interlocutor. La misma persona desde el primer contacto, en la renovación y ante cualquier cambio de la situación.
5. El siniestro, a su lado. Comunicación, documentación y seguimiento ante la aseguradora y sus peritos hasta el cierre del expediente.