Mediador de seguros registrado — ASF n.º 425591790/3 · España y Portugal · Lisboa
Análisis por escrito
Coberturas especializadas · Fincas y viñedos

Seguro de fincas, bodegas y viñedos en España y Portugal

Una casa familiar, una explotación agrícola, una bodega y, a menudo, un pequeño negocio de enoturismo o de eventos — con un solo propietario y, casi siempre, cinco pólizas que nadie ha leído juntas. Ordenamos ese conjunto en un programa coherente.

Mediador de seguros registrado · ASF n.º 425591790/3 · Lisboa

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Hugo Gonçalves

Revisado por Hugo Gonçalves, fundador y especialista en gestión de riesgos de Adler & Rochefort · Licenciado en Gestión de Empresas (University of Hertfordshire) · Formación continua en el Chartered Insurance Institute (CII), Londres.

Para quién es

Trabajamos con propietarios de fincas, cortijos, masías y bodegas en España, y de quintas y herdades en Portugal. Los paisajes cambian; la situación, casi nunca:

  • En Portugal: quintas vinícolas en el Douro, herdades en el Alentejo, casas de campo en la Comporta y fincas históricas en Sintra.
  • En España: bodegas en La Rioja y la Ribera del Duero, cortijos y fincas en Andalucía, possessions en Mallorca y masías en el Empordà.

La casa principal suele estar asegurada con una póliza de hogar; la explotación, con otra; la maquinaria, con una tercera; la cosecha, en el sistema de seguros agrarios; y la actividad turística, si existe, con una responsabilidad civil contratada deprisa cuando se abrió al público. Cada póliza tiene sus propias sumas, sus propias exclusiones y su propia fecha de renovación. En un siniestro grave — un incendio forestal, por ejemplo — todas intervienen a la vez, y los huecos aparecen entre ellas.

Los riesgos, y lo que cambia entre España y Portugal

El incendio forestal es la exposición dominante en el interior de los dos países, y en ambos se ha agravado con veranos más largos y secos. En Portugal, la legislación de defensa contra incendios impone a los propietarios la gestión del combustible — el desbroce — en franjas alrededor de los edificios; en España, las normas son autonómicas y municipales. El incumplimiento puede tener consecuencias en la responsabilidad frente a terceros y en la valoración de un siniestro.

Otras diferencias que conviene conocer:

En EspañaEn Portugal
Seguro agrarioSistema de seguros agrarios combinados, con apoyo público (Agroseguro y subvenciones estatales y autonómicas)Sistema de seguro de colheitas con apoyo público; también una capa separada
Riesgos extraordinariosEl Consorcio de Compensación de Seguros cubre terremoto e inundación extraordinaria en las pólizas de dañosNo hay organismo equivalente: la cobertura sísmica se contrata aparte
Accidentes de los trabajadoresContingencias profesionales a través de la Seguridad Social y mutuas colaboradorasSeguro obligatorio de acidentes de trabalho, contratado con una aseguradora privada
Denominación de la fincaFinca, cortijo, masía, possessióQuinta, herdade, monte

El agua — pozos, depósitos, balsas y pequeñas presas — merece una mención propia: su rotura puede dañar fincas vecinas, y no todas las pólizas la tratan igual.

Lo que incluye un programa bien diseñado

Estas son las piezas que revisamos y, cuando procede, reunimos en un único programa con criterios comunes de valoración:

Casa principal y casas de huéspedes

Por su coste real de reconstrucción, incluidos edificios históricos y materiales tradicionales, con las condiciones de una vivienda de alto valor.

Construcciones auxiliares, muros y agua

Naves, almacenes, cuadras, muros de piedra y de contención, pozos, depósitos, balsas y sistemas de riego, con sumas propias.

Contenido, arte y colecciones

El mobiliario de la casa y, aparte y a valor convenido, las obras de arte, las antigüedades y las colecciones.

Vino en bodega

Valoración a precio de coste o de mercado, según convenga; para los vinos de alta gama, valores convenidos por referencia. También la pérdida por avería de la climatización o contaminación, cuando se incluye.

Equipos de bodega y maquinaria

Depósitos, prensas, líneas de embotellado, tractores y maquinaria agrícola, con avería de maquinaria donde proceda.

Cosechas

El seguro agrario, con apoyo público en ambos países, como capa separada y coordinada con el resto del programa.

Responsabilidad civil y de productos

Frente a visitantes, en catas, visitas guiadas, eventos y bodas, y por los productos vendidos: el vino y cualquier otro producto de la finca.

Responsabilidad medioambiental

Los costes de reparar un daño medioambiental — un vertido, un incendio que se extiende — que las responsabilidades civiles generales suelen excluir.

Pérdida de beneficios

La interrupción de la actividad de la bodega o del negocio turístico tras un siniestro cubierto, incluida la pérdida de reservas.

Personal

Los accidentes de trabajo de los empleados — obligatorios en los dos países — y la responsabilidad del empleador.

Lo que suele fallar en las pólizas de una finca

  • Una póliza de hogar para toda la finca. La póliza de hogar cubre una vivienda. No está escrita para naves, bodega, maquinaria ni visitantes de pago, y la actividad económica no declarada es una causa clásica de rechazo.
  • El vino valorado a precio de coste cuando lo que se ha perdido son añadas con valor de mercado muy superior — o al revés.
  • El enoturismo añadido sin avisar. Las catas, las bodas y el alojamiento cambian el riesgo. Si la aseguradora no lo sabe, la responsabilidad civil puede no responder.
  • Sumas antiguas en edificios rehabilitados. La restauración de un edificio con piedra, madera y técnicas tradicionales cuesta mucho más que una construcción estándar.
  • Pólizas que no hablan entre sí. Tras un incendio, cada aseguradora mira su parte; lo que cae entre dos pólizas no lo paga ninguna.
  • Olvidar la pérdida de beneficios. Una bodega puede tardar años en recuperar su producción y su clientela; el daño material es solo una parte de la pérdida.

Lo que necesitamos para obtener condiciones

  • Un plano o una descripción de la finca: edificios, usos, superficies construidas y año o época de construcción.
  • La superficie cultivada, los cultivos y si ya existe seguro agrario.
  • La producción de la bodega, el inventario de vino y cómo se valora hoy.
  • La actividad turística: visitas, catas, eventos, alojamiento, número de visitantes al año.
  • Medidas de protección contra incendios: franjas de desbroce, agua disponible, accesos, sistemas de detección.
  • El número de empleados, fijos y de temporada.
  • Las pólizas actuales y el historial de siniestros de los últimos años.

Para fincas de mayor valor, una inspección — normalmente sin coste para usted — permite fijar las sumas con rigor y recomendar medidas de prevención.

Cómo trabajamos

  1. Un análisis por escrito. Antes de hablar de pólizas, le enviamos por escrito cómo vemos el riesgo, qué cubren hoy sus pólizas y dónde están las lagunas.
  2. El mercado especializado adecuado. Este riesgo no se coloca en el mercado minorista. Lo presentamos a mercados especializados en propiedades rurales, bodegas y patrimonio de alto valor a través de nuestros socios de mediación (coaseguro y co-corretaje), con la información ordenada como la necesita un suscriptor.
  3. Las condiciones, explicadas antes de firmar. Coberturas, límites, sublímites, franquicias y exclusiones, en español y por escrito — incluido lo que la propuesta no cubre.
  4. Un único interlocutor. La misma persona desde el primer contacto, en la renovación y ante cualquier cambio de la situación.
  5. El siniestro, a su lado. Comunicación, documentación y seguimiento ante la aseguradora y sus peritos hasta el cierre del expediente.
Aviso importante Esta página es informativa y describe coberturas habituales en este mercado especializado. No es una oferta ni asesoramiento jurídico. La cobertura depende siempre de la suscripción del riesgo por la aseguradora y de las condiciones generales, especiales y particulares de la póliza efectivamente emitida; límites, franquicias y exclusiones varían de un caso a otro. El seguro agrario se rige por su propio sistema en cada país y se contrata en sus términos.
Una finca no es una casa con terreno: es una casa, una empresa y un paisaje que arden con el mismo incendio. Adler & Rochefort · Lisboa
Preguntas frecuentes

Seguro de fincas y viñedos — preguntas

¿Puedo asegurar la casa, la bodega y la actividad turística en una sola póliza?

A menudo sí, en un programa único o en un conjunto coordinado de pólizas con criterios comunes, y esa es precisamente nuestra recomendación. Algunas piezas, como el seguro agrario de las cosechas, siguen su propio sistema y se coordinan por separado.

¿Cómo se valora el vino en bodega?

Puede valorarse a precio de coste o a precio de mercado. Para vinos de alta gama o añadas antiguas conviene pactar valores por referencia, con documentación, para evitar discusiones tras un siniestro. La elección depende de si el vino es existencia comercial o colección.

¿Está cubierto el incendio forestal?

El incendio es una cobertura básica de las pólizas de daños, también cuando procede de un incendio forestal. Lo que hay que comprobar son las sumas, las construcciones y bienes exteriores incluidos, la pérdida de beneficios y las obligaciones de prevención, como el desbroce, que pueden afectar a un siniestro.

Organizamos bodas y catas en la finca. ¿Qué necesitamos?

Una responsabilidad civil que describa esa actividad: visitantes, eventos, servicio de comida y bebida y venta de productos. Una responsabilidad civil de hogar o agrícola no suele cubrirlo. También conviene revisar la pérdida de beneficios por cancelación de eventos tras un siniestro.

¿Qué diferencia hay entre asegurar una finca en España y en Portugal?

Entre otras: en España el Consorcio de Compensación de Seguros cubre terremoto e inundación extraordinaria dentro de las pólizas de daños, y en Portugal la cobertura sísmica se contrata aparte; y los accidentes de trabajo son un seguro privado obligatorio en Portugal, mientras que en España pasan por la Seguridad Social y las mutuas.

Solicite un análisis por escrito de su finca

Descríbanos la finca — edificios, superficie, actividad agrícola, bodega y uso turístico — o envíenos las pólizas actuales. Le respondemos por escrito con un mapa de coberturas y lagunas.

Le respondemos en español, por escrito, y llevamos todo el expediente en español.

Indique el número con el prefijo internacional, p. ej., +34 612 345 678 o +351 912 345 678.

Respondemos en un día laborable. La solicitud no le compromete a nada.

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Le responderemos en un día laborable, por escrito y en español. Si es urgente, llame al +351 928 226 570.

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