Zarejestrowany agent ubezpieczeniowy — ASF nr 425591790/3 · Portugalia i Hiszpania · Lizbona · Lagos
Zapytaj o ofertę
Ochrona specjalistyczna · Budowa i remont

Ubezpieczenie budowy lub remontu domu o wysokiej wartości w Portugalii i Hiszpanii

Plac budowy to okres, w którym dom jest najbardziej narażony, a polisa mieszkaniowa — najsłabsza. Ubezpieczenie robót, odpowiedzialność inwestora, istniejący budynek i przejście do polisy domowej przy odbiorze muszą do siebie pasować. Część tych ryzyk lokujemy na rynkach specjalistycznych i przez partnerów co-brokerage.

Zarejestrowany agent ubezpieczeniowy · ASF nr 425591790/3 · Lizbona i Lagos · Portugalia i Hiszpania

Poproś o pisemną ocenę
Hugo Gonçalves

Zweryfikował Hugo Gonçalves, założyciel i specjalista ds. zarządzania ryzykiem w Adler & Rochefort · Dyplom z zarządzania (University of Hertfordshire) · Stałe szkolenie w Chartered Insurance Institute (CII) w Londynie.

Dla kogo jest ta strona

Dla inwestorów prywatnych, którzy budują nowy dom lub przeprowadzają gruntowny remont nieruchomości o wysokiej wartości. W Portugalii to najczęściej Comporta i wybrzeże Alentejo, Algarve, Cascais i Sintra. W Hiszpanii — Marbella i Costa del Sol, Ibiza, Majorka oraz Madryt i jego okolice.

W obu krajach inwestycja trwa zwykle od roku do dwóch lat, a w tym czasie role się mieszają: Państwo jako właściciel i inwestor, generalny wykonawca, podwykonawcy, architekt, inżynier, czasem zarządca projektu. Każda z tych stron ma własne ubezpieczenia — i żadne z nich nie jest napisane z myślą o Państwa interesie.

Portugalia i Hiszpania: odpowiedzialność za wady i obowiązkowe ubezpieczenia

Tu różnica między krajami jest najwyraźniejsza — i ma znaczenie także po zakończeniu budowy, na przykład przy sprzedaży domu.

ZagadnieniePortugaliaHiszpania
Podstawa prawnaKodeks cywilny (Código Civil), art. 1225.Ustawa o organizacji budownictwa (Ley de Ordenación de la Edificación, Ley 38/1999, tzw. LOE).
Okresy odpowiedzialnościWykonawca odpowiada za wady nieruchomości przeznaczonej do długotrwałego użytkowania przez 5 lat.10 lat za wady konstrukcyjne, 3 lata za wady wpływające na użyteczność (np. szczelność, izolacja), 1 rok za wady wykończenia.
Obowiązkowe ubezpieczenie dziesięcioletnieBrak ogólnego obowiązku dla domów prywatnych.Seguro decenal obowiązkowe dla inwestora (promotor) nowych budynków mieszkalnych — z wyjątkiem osoby budującej dom jednorodzinny na własny użytek; przy sprzedaży domu w ciągu dziesięciu lat kwestia wraca i wymaga sprawdzenia.

To opis ogólny; szczegóły zależą od konkretnej inwestycji i powinny zostać potwierdzone przez prawnika lub architekta prowadzącego projekt. Przy budynkach zabytkowych lub objętych ochroną konserwatorską dochodzą dodatkowe wymagania — zarówno w pozwoleniach, jak i w ocenie ryzyka przez ubezpieczyciela.

Co obejmuje dobrze ułożona ochrona

  • Ubezpieczenie robót (CAR)

    Polisa od wszystkich ryzyk budowy i montażu: szkody w wykonywanych pracach, materiałach na placu, zapleczu. Kluczowe pytanie: kto ją zawiera — inwestor czy wykonawca.

  • OC inwestora

    Odpowiedzialność Państwa jako właściciela i inwestora (dono da obra, promotor) wobec sąsiadów i przechodniów: pęknięcia w sąsiednim domu, osuwisko, wypadek przy ogrodzeniu budowy.

  • Istniejący budynek i wyposażenie

    Przy remoncie — ochrona tego, co już stoi, i tego, co w nim zostało. Polisy mieszkaniowe często zawieszają lub ograniczają ochronę na czas dużych prac.

  • Kradzież materiałów i sprzętu

    Stolarka, instalacje, armatura i urządzenia składowane na placu budowy — częsty cel kradzieży, szczególnie w domach stojących na uboczu.

  • Opóźnienie po szkodzie

    Dodatkowe koszty najmu zastępczego lub odsetki, gdy szkoda na budowie przesuwa termin zamieszkania.

  • Przejście do polisy domowej

    Polisa domowa zaczyna obowiązywać w dniu odbioru, bez żadnej przerwy — i od razu z właściwą sumą odbudowy.

Co najczęściej idzie nie tak

  • Poleganie wyłącznie na polisie wykonawcy. Polisa CAR zawarta przez wykonawcę bywa roczna, obejmuje wiele budów naraz, ma wysokie franszyzy i wygasa z chwilą zejścia z placu — lub z chwilą jego niewypłacalności. Polisa zawarta przez inwestora, z wykonawcą jako współubezpieczonym, daje Państwu kontrolę nad zakresem i nad szkodą.
  • Remont na polisie mieszkaniowej bez zgłoszenia. Dom opróżniony z mebli, bez okien, z otwartym dachem — to nie jest ryzyko, które ubezpieczyciel wycenił.
  • Luka przy odbiorze. CAR wygasa przy przekazaniu, a polisa domowa zaczyna się dopiero po przeprowadzce. Kilka tygodni bez ochrony w domu pełnym nowych instalacji.
  • Brak weryfikacji ubezpieczeń wykonawcy. OC wykonawcy i ubezpieczenie wypadkowe jego pracowników warto zobaczyć na piśmie, zanim ekipa wejdzie na teren.
  • Mylenie odpowiedzialności zawodowej z ubezpieczeniem budowy. Błąd projektowy architekta lub inżyniera obejmuje ich własne ubezpieczenie OC zawodowej — osobna polisa, którą warto sprawdzić przy podpisaniu umowy.

Czego potrzebujemy, żeby uzyskać warunki

  1. Opis inwestycji — nowy budynek czy remont, lokalizacja, powierzchnia, zakres prac konstrukcyjnych.
  2. Wartość robót według kosztorysu lub umowy z wykonawcą, oraz wartość istniejącego budynku przy remoncie.
  3. Harmonogram — data rozpoczęcia, planowany odbiór, etapy.
  4. Uczestnicy — wykonawca, architekt, inżynier; ich ubezpieczenia, jeśli są znane.
  5. Otoczenie — sąsiednie budynki, skarpa, dostęp, zabezpieczenie placu.
  6. Status budynku — czy jest zabytkiem lub objęty ochroną, czy będzie zamieszkany w trakcie prac.

Jak pracujemy

Adler & Rochefort to pośrednik ubezpieczeniowy dla klientów prywatnych o znacznym majątku, z siedzibą w Lizbonie, zarejestrowany w ASF pod numerem 425591790/3, działający w Hiszpanii w ramach unijnej swobody świadczenia usług. Ubezpieczenia budowy i ryzyka inżynieryjne lokujemy, tam gdzie to potrzebne, na rynkach specjalistycznych i przez partnerów co-brokerage.

  1. Pisemna ocena. Kto co ubezpiecza, gdzie są luki, jakie zapisy o ubezpieczeniach warto wprowadzić do umowy z wykonawcą.
  2. Rynek specjalistyczny. Warunki CAR i OC inwestora od ubezpieczycieli, którzy znają budownictwo mieszkaniowe o wysokiej wartości.
  3. Jeden doradca. Od pozwolenia na budowę po polisę domową po odbiorze — ta sama osoba.
  4. Szkoda. Zgłoszenie, dokumentacja, kontakt z likwidatorem i wykonawcą — pisemnie, do wypłaty.

Pisemna ocena

Najlepiej zacząć przed podpisaniem umowy z wykonawcą — wtedy zapisy o ubezpieczeniach można jeszcze ułożyć tak, jak powinny wyglądać.

Poproś o pisemną ocenę

Ta strona ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Ochrona zależy od oceny ryzyka dokonanej przez ubezpieczyciela oraz od warunków polisy faktycznie wystawionej; kwestie odpowiedzialności za wady i obowiązkowych ubezpieczeń należy potwierdzić z prawnikiem prowadzącym inwestycję.

Polisa wykonawcy chroni interes wykonawcy. Państwa interes chroni polisa, której warunki Państwo znają. Adler & Rochefort · Lisboa
Najczęstsze pytania

Budowa i remont domu — pytania

Kto powinien zawrzeć ubezpieczenie budowy: inwestor czy wykonawca?

Przy domach o wysokiej wartości zwykle rekomendujemy polisę zawartą przez inwestora, z wykonawcą i podwykonawcami jako współubezpieczonymi. Daje to Państwu kontrolę nad zakresem, sumą i przebiegiem szkody, niezależnie od sytuacji wykonawcy.

Czy polisa mieszkaniowa obejmuje dom w czasie remontu?

Często tylko w ograniczonym zakresie. Wiele polis zawiesza lub zawęża ochronę na czas dużych prac, szczególnie gdy dom nie jest zamieszkany. Remont trzeba zgłosić ubezpieczycielowi i ustalić, co obejmuje polisa domowa, a co ubezpieczenie robót.

Czy w Hiszpanii potrzebuję seguro decenal?

Seguro decenal jest obowiązkowe dla inwestora nowych budynków mieszkalnych na podstawie ustawy LOE. Osoba budująca dom jednorodzinny na własny użytek jest z tego obowiązku zwolniona, ale przy sprzedaży domu w ciągu dziesięciu lat kwestia wraca. Szczegóły warto potwierdzić z prawnikiem prowadzącym inwestycję.

Jak wygląda odpowiedzialność za wady w Portugalii?

Na podstawie art. 1225 portugalskiego kodeksu cywilnego wykonawca odpowiada za wady nieruchomości przeznaczonej do długotrwałego użytkowania przez pięć lat. Dla domów prywatnych nie ma ogólnego obowiązku ubezpieczenia dziesięcioletniego.

Kiedy zacząć polisę domową?

W dniu odbioru, bez żadnej przerwy po wygaśnięciu ubezpieczenia robót, i od razu z sumą odpowiadającą kosztowi odbudowy ukończonego domu. Ustalamy to jeszcze w trakcie budowy, żeby w dniu przekazania kluczy nie było luki.

Porozmawiajmy o Państwa budowie

Proszę opisać inwestycję: gdzie, jaki zakres prac, szacowana wartość i harmonogram. Odpowiemy pisemnie, kto powinien co ubezpieczyć i jakie dokumenty będą potrzebne.

Formularz jest po polsku. Odpowiadamy i prowadzimy sprawę po angielsku, pisemnie.

Proszę podać numer z prefiksem kraju, np. +48 601 234 567.

Odpowiadamy w ciągu jednego dnia roboczego. Zapytanie nie jest zobowiązaniem do zawarcia umowy.

✓

Dziękujemy — zapytanie do nas dotarło.

Odpowiadamy w ciągu jednego dnia roboczego, po angielsku i pisemnie. Jeśli sprawa jest pilna, proszę zadzwonić: +351 928 226 570.

Zapytaj o ofertę