Intermediario assicurativo registrato — ASF n. 425591790/3 · Portogallo e Spagna · Lisbona
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Residenze di alto valore

Assicurazione casa in Portogallo per residenze di alto valore

Una villa o un palazzo di pregio va assicurato con condizioni scritte per quel tipo di immobile: sopralluogo, ricostruzione senza tetto, contenuto e arte a valore concordato, responsabilità civile milionaria. Ecco su che cosa insistiamo — e le basi portoghesi su cui tutto poggia.

Intermediario assicurativo registrato · ASF n. 425591790/3 · Lisbona

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Hugo Gonçalves

Revisionato da Hugo Gonçalves, fondatore e specialista in gestione del rischio di Adler & Rochefort · Laurea in Business Management (University of Hertfordshire) · Formazione continua presso il Chartered Insurance Institute (CII), Londra.

Case di alto valore: Hiscox, Liberty e Chubb

Per un'abitazione principale di valore collochiamo la copertura presso Hiscox, Liberty Mutual e Chubb. Tutte e tre indennizzano al costo di ricostruzione e non a un valore catastale; differiscono per somme minime, condizioni di allarme e quanto vanno oltre la somma assicurata.

Hiscox — assicurazione casa per residenti

Per residenti in Portogallo o in Spagna, con contenuto a partire da 150.000 €.

  • Estensione all risks, con arte e antiquariato e oggetti di valore ed effetti personali in sezioni proprie; effetti personali coperti in tutto il mondo.
  • Costo di ricostruzione, con flessibilità per accordo fino alla somma assicurata; alloggio alternativo fino a due anni; onorari di architetti e ingegneri e demolizione fino al 15% oltre la somma assicurata.
  • Responsabilità civile di 7.500.000 €; nessuna franchigia sui sinistri oltre 10.000 €, salvo terremoto, con franchigia propria di 7.500 € o del 2,5% delle somme assicurate di fabbricato e contenuto, se superiore.

Attenzione: La copertura furto può richiedere un allarme collegato a una centrale (o a persone di riferimento), installato entro 30 giorni e revisionato ogni anno.

Liberty Mutual Home Insurance Plus, tramite Innovarisk

Per abitazione principale o casa con sorveglianza permanente, con contenuto a partire da 150.000 €.

  • All risks; le condizioni non applicano la regola proporzionale, prevista solo nella copertura incendio obbligatoria di un appartamento in condominio.
  • Costo di ricostruzione e, se ricostruire non è ragionevole, un importo concordato fino alla somma assicurata; alloggio alternativo fino a due anni; onorari e demolizione fino al 15% in più.
  • Contenuto a nuovo; ricerca e riparazione perdite fino a 25.000 €.
  • Responsabilità civile di 7.500.000 €; accordo di rinnovo triennale; legge portoghese.

Attenzione: Possono essere fissate condizioni su allarme e cassaforte, in base al contenuto e agli oggetti di valore dichiarati. La responsabilità civile personale non copre USA e Canada per chi vi risiede o vi trascorre più di 90 giorni l'anno.

Chubb — Masterpiece Signature

Per abitazioni con una somma assicurata del fabbricato a partire da 1.000.000 €: casa, contenuto, oggetti di valore, responsabilità civile e protezione della famiglia in un'unica polizza.

  • Dopo una perdita totale, la ricostruzione è pagata anche oltre la somma assicurata, purché siano mantenute le somme stimate.
  • All risks per danni materiali, senza esclusioni legate al materiale di costruzione; costruzioni non attigue alla casa coperte fino al 20% della somma della casa, a valore di rimpiazzo.
  • Nessun sottolimite per danni accidentali, furto da cantine o mobili da giardino, e costo di rimpiazzo fino al 25% oltre la somma del contenuto; gioielli e orologi non elencati hanno un limite di 25.000 € in totale e 7.500 € per pezzo, perciò i pezzi di valore vanno elencati. Contenuto e oggetti di valore coperti in tutto il mondo.
  • Alloggio alternativo senza limite di importo finché la casa non è abitabile; sostituzione serrature e ricerca perdite senza limite.
  • Responsabilità civile fino a 10.000.000 € in tutto il mondo, e protezione della famiglia dopo eventi come un'intrusione violenta in casa o una rapina dell'auto.
  • Franchigia di 1.000 €, eliminata per sinistri oltre 10.000 €; indennizzo in denaro o riparazione tramite un fornitore di sua scelta.

Attenzione: L'accettazione può dipendere da condizioni di sicurezza fissate per ogni casa, come una cassaforte certificata EN 1143-1, un allarme collegato a una centrale e rilevatori di fumo. Se la casa resta disabitata per oltre 30 giorni senza avvisare l'assicuratore, la franchigia sale al 5% della somma assicurata.

Cosa ci serve per un preventivo

  • Indirizzo, anno di costruzione e superficie lorda.
  • Valore di ricostruzione: lo calcoliamo con il simulatore SCRIM dell'APS e lo arrotondiamo per muri, piscine e dipendenze.
  • Contenuto e oggetti di valore da assicurare, e come sono custoditi.
  • Allarme e sicurezza, e sinistri degli ultimi cinque anni.
  • La banca creditrice, se deve comparire in polizza.

Condizioni riassunte dai documenti di ciascun assicuratore e dalle proposte che collochiamo; prevalgono sempre la polizza emessa e le condizioni particolari, e la copertura è soggetta all'accettazione dell'assicuratore.

Per una seconda casa: la nostra copertura per case vacanza (in inglese) →

Una polizza, due parti

La polizza casa portoghese si chiama multirriscos habitação ed è costruita su due parti, acquistabili separatamente o insieme:

  • Edifício — il fabbricato. Murature, tetto, pavimenti, impianti fissi, cucina e bagni: tutto ciò che resta al suo posto se capovolgesse la casa. Se possiede un appartamento, è la Sua unità e ciò che vi ha installato.
  • Recheio — il contenuto. Mobili, elettrodomestici, elettronica, abiti, biciclette, attrezzi: tutto ciò che cadrebbe.

Chi viene dall’Italia è abituato a garanzie distinte — incendio e scoppio per il fabbricato, furto per il contenuto, la RC capofamiglia a parte. Qui convivono in un unico documento. È più semplice, ma significa anche che due somme vanno fissate correttamente nello stesso contratto, e che non si può dare per scontato che una parte ci sia solo perché c’è l’altra.

In Spagna lo schema è simile: il seguro de hogar distingue continente e contenido. Se ha una casa in entrambi i paesi, conviene che le due polizze siano costruite con la stessa logica e le stesse somme di riferimento.

Le condizioni che collochiamo per le residenze di alto valore

Una villa, un palazzo storico o una proprietà con piscina e foresteria richiedono condizioni diverse da una normale multirriscos habitação. Di seguito le condizioni di riferimento delle polizze private client che collochiamo. Prima di raccomandare una polizza la confrontiamo per iscritto con questo quadro — e Le indichiamo con precisione dove un’offerta non lo rispetta.

La casa

Sopralluogo e costo di ricostruzione

Per le residenze di maggior valore la compagnia effettua un sopralluogo senza costi per Lei, conferma il costo di ricostruzione, consiglia le somme per contenuto e oggetti di valore e suggerisce misure di prevenzione.

Rinuncia alla regola proporzionale

Accettate le somme raccomandate, la compagnia rinuncia alla riduzione proporzionale: un danno parziale viene pagato per intero, anche se nel frattempo i costi di costruzione sono aumentati.

Ricostruzione garantita

Dopo un sinistro totale la casa viene ricostruita anche se il costo supera la somma assicurata sul fabbricato — a condizione che siano state accettate le somme raccomandate dal sopralluogo.

Alloggio alternativo equivalente

Un alloggio temporaneo di pari livello, anche per animali domestici e cavalli, per tutto il tempo in cui la casa non è abitabile — non i pochi mesi tipici delle polizze standard.

Giardino, muri e dépendance

Alberi, siepi e prati, muri di cinta e di contenimento, piscine, dépendance e foresterie con somme proprie — non limitate a un importo simbolico.

Acqua, gas e ricerca del guasto

Chubb: Localizzazione e riparazione delle perdite da impianti idrici, del gas o del gasolio senza sottolimiti separati, oltre all’acqua o al combustibile dispersi.

Indennizzo a Sua scelta

Indennizzo in denaro o riparazione tramite i fornitori, gli artigiani e i restauratori che sceglie Lei, senza penalizzazioni per l’una o l’altra opzione.

Nessuna franchigia nei grandi sinistri

Oltre un’entità di danno prestabilita la franchigia viene meno del tutto — proprio dove altrimenti peserebbe di più.

La casa moderna

Pannelli solari, batterie e gruppi di continuità, adeguamento ecologico in caso di ricostruzione e sostituzione delle serrature se le chiavi vengono perse o rubate.

Adattamento per invalidità

Modifiche all’abitazione se un familiare subisce un’invalidità permanente a seguito di infortunio o malattia.

Il contenuto

Tutti i rischi, in tutto il mondo

Chubb: I beni personali sono coperti contro tutti i rischi — a casa, in viaggio e in un’altra residenza — senza sottolimiti separati per ciò che porta con sé.

Contenuto oltre la somma assicurata

Accettate le somme raccomandate, l’indennizzo può superare la somma sul contenuto entro un margine concordato in anticipo, se il valore reale risulta più alto.

Nessun sottolimite dove conta

Danni accidentali e smarrimento, furto da cantine e locali accessori, arredi da giardino — senza i sottolimiti che svuotano una copertura standard.

Beni degli ospiti e nuovi acquisti

I beni dei Suoi ospiti sono protetti e i nuovi acquisti sono coperti automaticamente per un periodo di comunicazione.

Eventi in casa

Annullamento di eventi e strutture temporanee — tensostrutture, palchi — per ricevimenti organizzati a casa.

Oggetti di valore e collezioni

Valore concordato

Arte, gioielli, orologi e collezioni iscritti a un valore stabilito all’inizio della polizza sulla base di una stima: è l’importo pagato in caso di perdita totale, senza discussioni sul deprezzamento.

Nessuna franchigia

Gli oggetti di valore assicurati a valore concordato o dichiarato non hanno franchigia.

Deprezzamento dopo il restauro

Se un oggetto viene restaurato ma perde valore di mercato, la differenza viene indennizzata — e le riparazioni non hanno un tetto di spesa.

Protezione dalla sottostima

Se un oggetto stimato da un professionista risulta valere più della somma assicurata al momento del sinistro, la polizza paga oltre il valore concordato entro un margine stabilito.

Nuovi acquisti e cantine

I nuovi oggetti sono coperti automaticamente per un periodo, e le collezioni di vini e distillati hanno condizioni di conservazione proprie.

Responsabilità civile

Massimali adeguati alla famiglia

Responsabilità civile della famiglia con massimali di diversi milioni di euro, in tutto il mondo.

Spese di difesa oltre il massimale

Le spese legali di difesa sono pagate in aggiunta al massimale e non lo riducono.

Chi è assicurato

Il nucleo familiare, compresi i figli che studiano fuori casa e chi occasionalmente accudisce i Suoi animali; ospiti e personale domestico in relazione all’abitazione.

Tutte le residenze

Come proprietario, locatario o utilizzatore — in Portogallo, in Spagna o ovunque la famiglia abbia una casa.

La famiglia

Sequestro ed estorsione

Spese legate al sequestro di un familiare e al riscatto, compresi consulenti specializzati e ricompense per informazioni.

Carjacking e rapina in casa

Chubb: Assistenza e indennizzo dopo carjacking, rapina aggravata in casa, aggressione, road rage o air rage.

Minacce e stalking

Consulenza per la sicurezza, trasferimento temporaneo e assistenza legale quando un familiare viene minacciato o perseguitato.

Cyberbullismo e reputazione

Chubb: Psicologo, consulente di sicurezza informatica, avvocato e, se necessario, le spese per un cambio di scuola dopo episodi ripetuti di cyberbullismo.

Supporto psicologico

Supporto professionale alla famiglia dopo ciascuno di questi eventi.

Queste sono le condizioni di riferimento delle polizze private client che collochiamo. Coperture, somme, franchigie ed esclusioni variano secondo la compagnia e il rischio e sono confermate solo nei documenti di polizza emessi a Suo nome.

La responsabilità civile non arriva da sola

In Italia molti hanno una RC capofamiglia, spesso aggiunta alla polizza casa o acquistata a parte, con massimali intorno al milione di euro. Dopo il trasferimento in Portogallo vale la pena chiedersi due cose: se quella polizza copre ancora la vita qui, e se il massimale è adeguato alla famiglia che è oggi.

In una multirriscos habitação portoghese il quadro è diverso:

  • La responsabilità civile (responsabilidade civil) compare come opzione, oppure con una somma di base che copre la responsabilità legata all’abitazione — tipicamente i danni ai vicini dello stesso edificio. È cosa diversa da una RC della vita privata che segue Lei e la Sua famiglia fuori casa.
  • La tutela legale (proteção jurídica) è di norma un’opzione autonoma e raramente è inclusa di serie.

Ne parliamo qui e non solo nella pagina sulla responsabilità civile perché è nella polizza casa che la si cerca. Se la copertura Le è importante, va richiesta: non arriva da sola.

Nelle polizze private client che collochiamo per le residenze di alto valore, invece, la responsabilità civile della famiglia è una componente fissa, con massimali di diversi milioni di euro; con Chubb, in tutto il mondo e con le spese di difesa oltre il massimale. È una delle differenze più nette rispetto a una polizza standard.

Il costo di ricostruzione: il numero da cui dipende tutto

La somma assicurata sul fabbricato deve essere il costo di ricostruzione a nuovo: quanto costa ricostruire lo stesso edificio nello stesso luogo, ai prezzi di oggi, comprese demolizione, sgombero e progettazione. Non è il prezzo d’acquisto e non è il valore fiscale.

Perché non è un dettaglio Se la somma è troppo bassa, la compagnia applica la regra proporcional — la stessa regola proporzionale che conosce dal codice civile italiano. Se l’edificio è assicurato per la metà del costo di ricostruzione, riceverà metà dell’indennizzo, anche per un piccolo danno ben al di sotto della somma. Se la somma è troppo alta, paga un premio per qualcosa che non potrà mai incassare, perché l’indennizzo non supera mai il danno effettivo.

Il prezzo d’acquisto comprende il terreno, la posizione, la vista e il mercato. Nessuno dei quattro brucia. Una casa a Cascais e una simile nell’entroterra possono costare molto diversamente all’acquisto e quasi lo stesso da ricostruire.

Per il contenuto il principio è il valore a nuovo: quanto costerebbe ricomprare tutto. L’esercizio che funziona è passare stanza per stanza e annotare le cifre. Il totale supera quasi sempre la stima iniziale.

Appartamento: stessa parola, non la stessa polizza

Se possiede un appartamento, possiede una fração autónoma — un’unità immobiliare autonoma — e una quota delle parti comuni. La parola condomínio è quasi identica all’italiano, ed è proprio questo a trarre in inganno.

Condominio in ItaliaCondomínio in Portogallo
Polizza dell’edificioGlobale fabbricati, di solito ampiaSeguro de condomínio, spesso al minimo di legge (incendio)
AmpiezzaSpesso include ricerca guasti, acqua condotta e RC verso terziMolto variabile; una copertura più ampia è una scelta che l’assemblea deve aver fatto
Il Suo fabbisognoContenuto e RC; il fabbricato è spesso già copertoMultirriscos sulla Sua unità, incluse le parti installate, più contenuto e RC
DecisioniAssemblea condominiale e amministratoreAssembleia de condóminos e un administrador esecutivo
Spese comuniSpese condominiali ordinarie e straordinarie deliberateQuota de condomínio più un fondo comune di riserva, spesso modesto

Il punto pratico: chieda le condizioni della polizza del condomínio prima di stipulare la Sua. Senza di esse sta indovinando che cosa è già coperto. In molti edifici la polizza comune è più ristretta di quanto un italiano si aspetti, e il confine tra parti comuni e private passa proprio per gli impianti che causano più spesso danni da acqua.

Danni da acqua e terremoto — le due sezioni da leggere con cura

Danni da acqua (danos por água)

Il sinistro più frequente nelle case portoghesi, e quello con le condizioni più dettagliate. Le condizioni distinguono di norma tra:

  • Rottura di tubazioni fisse — di solito coperta, ma spesso con un limite di età dell’impianto.
  • Infiltrazioni e perdite lente — spesso escluse, proprio perché si sviluppano nel tempo.
  • Acqua piovana da tetto o facciata — trattata a parte e legata allo stato di manutenzione dell’edificio.
  • Il costo di ricerca e riparazione del guasto — non sempre compreso nella copertura del danno conseguente. Lo chieda espressamente.
  • Danni all’unità del vicino — riguardano la responsabilità civile, non la parte danni.

Terremoto (fenómenos sísmicos)

Un rischio che un italiano non ha bisogno di vedersi spiegare. Il Portogallo ha una sismicità reale: la regione di Lisbona e l’Algarve sono le zone storicamente più esposte, e il 1755 è parte della memoria della città. La copertura è di norma un’opzione, non una parte standard: se non è stata scelta, il danno non è coperto.

Il sovrappremio è in genere modesto rispetto alla somma sul fabbricato. Se la copertura sia opportuna per il Suo edificio dipende da posizione, anno e tipo di costruzione — e dalla Sua capacità di ricostruire con mezzi propri. Le indichiamo il sovrappremio, così può decidere su un numero e non su un’impressione. In Spagna il quadro è diverso: i rischi catastrofali, terremoto compreso, sono coperti dal Consorcio de Compensación de Seguros tramite le polizze danni ordinarie.

Seconda casa e periodi di disabitazione

Se la casa è usata alcuni mesi l’anno, il rischio è diverso da quello di un’abitazione principale, e le condizioni portoghesi e spagnole lo trattano separatamente.

  • Il limite di disabitazione continuativa è indicato in giorni nelle condizioni. Superato quel limite, alcune garanzie possono essere ridotte o sospese — tipicamente furto e danni da acqua.
  • Obblighi di custodia o di chiusura del rubinetto generale possono essere richiesti, e diventano condizione per l’indennizzo.
  • I sistemi di protezione — serrature, persiane, allarme — entrano nella valutazione della garanzia furto.
  • La locazione, anche per poche settimane, va dichiarata. Veda responsabilità civile per l’alojamento local.

In Portogallo non esiste un meccanismo che trasferisca al venditore la responsabilità per i vizi scoperti dopo l’acquisto in modo semplice e assicurabile. Lo stato dell’immobile è una verifica a carico dell’acquirente — e ciò che emerge influisce sia sul premio sia su che cosa si può assicurare. Veda comprare casa in Portogallo o in Spagna.

La polizza della banca

Se ha un mutuo presso una banca portoghese, la banca richiederà un’assicurazione sull’immobile con sé stessa come beneficiaria per la parte del finanziamento. È giustificato: l’immobile è la garanzia. È lo stesso principio dell’incendio e scoppio che in Italia accompagna il mutuo.

Il requisito è che la polizza esista, non che sia acquistata presso la banca. Una polizza firmata allo sportello nello stesso incontro del mutuo è scelta perché si adatta al processo della banca. Non per questo è inadeguata, ma nessuno l’ha confrontata con la Sua casa: il costo di ricostruzione è corretto, i danni da acqua sono coperti nella forma che conta per questo edificio, il terremoto è incluso, come sono trattati i periodi di disabitazione, c’è una responsabilità civile?

Possiamo predisporre una polizza che soddisfi i requisiti della banca e che, allo stesso tempo, sia costruita sulla Sua casa. Se la banca insiste sulla propria, leggiamo con Lei ciò che propone.

Checklist prima della firma

  1. Il costo di ricostruzione è calcolato sui costi di costruzione, non sul prezzo d’acquisto né sul valore fiscale.
  2. La somma sul contenuto è stata stimata stanza per stanza, non indovinata.
  3. Arte, gioielli e orologi sono elencati singolarmente a valore concordato, sulla base di una stima aggiornata.
  4. La responsabilità civile è stata inclusa e Lei conosce il massimale.
  5. La tutela legale è inclusa, oppure consapevolmente esclusa.
  6. La sezione danni da acqua è stata letta, compresi i limiti di età degli impianti e il costo di ricerca del guasto.
  7. La copertura terremoto è stata scelta o esclusa sulla base di un sovrappremio concreto.
  8. I periodi di disabitazione sono dichiarati secondo l’uso reale della casa.
  9. La polizza del condomínio è stata richiesta, se si tratta di un appartamento, per non pagare due volte né lasciare lacune.
  10. La franchigia è nota per ciascuna garanzia — e Lei sa se è un importo fisso o una percentuale.
La somma assicurata determina l’indennizzo. Per questo si fissa per prima — e per iscritto. Adler & Rochefort · Lisboa
Domande frequenti

Assicurazione casa in Portogallo — domande

L’assicurazione casa è obbligatoria in Portogallo?

Per gli edifici in condominio la legge prevede l’assicurazione contro l’incendio, di solito gestita dal condomínio. Per le case indipendenti non esiste un obbligo generale, salvo che la banca lo richieda come condizione del mutuo. I requisiti precisi dipendono dal tipo di immobile e dalle condizioni del finanziamento.

Che cosa distingue una polizza per una casa di alto valore da una polizza casa ordinaria?

Chubb: Le condizioni. La compagnia effettua un sopralluogo e stabilisce il costo di ricostruzione, rinuncia alla regola proporzionale se sono accettate le somme raccomandate e garantisce la ricostruzione dopo un sinistro totale. Il contenuto è coperto contro tutti i rischi in tutto il mondo, arte e gioielli a valore concordato senza franchigia, e la responsabilità civile della famiglia con massimali di diversi milioni di euro. Il contenuto preciso dipende dalla compagnia e dal rischio ed è confermato solo nella polizza emessa.

Per quale somma va assicurato l’edificio?

Per il costo di ricostruzione — quanto costa ricostruire l’edificio ai prezzi di oggi — non per il prezzo d’acquisto né per il valore fiscale. Una somma troppo bassa comporta la riduzione proporzionale in ogni sinistro; una somma troppo alta fa pagare un premio senza contropartita.

La responsabilità civile è inclusa, come nella mia polizza casa italiana?

Non in modo automatico. Nelle polizze casa portoghesi la responsabilità civile è un’opzione oppure è limitata alla responsabilità legata all’abitazione. Verifichiamo che cosa prevede esattamente la Sua polizza e con quale massimale, prima che Lei dia per scontato di essere coperto.

La polizza copre il terremoto?

In Portogallo solo se è stata scelta la copertura per fenómenos sísmicos, che di norma è un’opzione. Il sovrappremio è in genere modesto rispetto alla somma sul fabbricato, e glielo indichiamo per iscritto. In Spagna i rischi catastrofali, compreso il terremoto, sono coperti dal Consorcio de Compensación de Seguros attraverso le polizze danni ordinarie.

Sono in affitto. Mi serve un’assicurazione?

Sì, per il Suo contenuto e la Sua responsabilità civile. Il proprietario assicura normalmente l’edificio, non i Suoi beni né i danni che Lei causa — per esempio una perdita dalla lavatrice che danneggia l’appartamento sottostante. I contratti di locazione qui prevedono spesso anche l’obbligo di un’assicurazione propria.

Viviamo qui solo d’inverno. C’è qualcosa di particolare?

Sì. I periodi di disabitazione sono definiti nelle condizioni e, superato il limite, le garanzie furto e danni da acqua possono essere ridotte. Alcune compagnie richiedono la custodia o la chiusura del rubinetto generale. Dichiari l’uso reale fin dall’inizio: altrimenti l’incongruenza emerge solo al momento del sinistro.

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Ci descriva l’immobile, oppure ci invii la polizza attuale. Le rispondiamo per iscritto con le somme che consigliamo, le lacune che vediamo e le condizioni che riteniamo adatte.

Il modulo è in italiano. Le rispondiamo per iscritto in italiano, con l’aiuto della traduzione assistita dall’intelligenza artificiale; la nostra lingua di lavoro ufficiale è l’inglese.

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