Intermediario assicurativo registrato — ASF n. 425591790/3 · Portogallo e Spagna · Lisbona
Valutazione scritta
Guida

Guida alle assicurazioni in Portogallo: come funziona il mercato

Questa pagina non spiega i singoli prodotti, ma il sistema in cui si inseriscono: chi sono i soggetti, che cosa c’è in una polizza portoghese, quali concetti determinano l’indennizzo e come si svolge davvero un sinistro.

Intermediario assicurativo registrato · ASF n. 425591790/3 · Lisbona

Richieda una valutazione scritta
Hugo Gonçalves

Revisionato da Hugo Gonçalves, fondatore e specialista in gestione del rischio di Adler & Rochefort · Laurea in Business Management (University of Hertfordshire) · Formazione continua presso il Chartered Insurance Institute (CII), Londra.

I soggetti, e chi fa che cosa

  • Seguradora — la compagnia. Assume il rischio, scrive le condizioni, decide sul sinistro. Il mercato comprende compagnie portoghesi e grandi gruppi internazionali; un nome noto può quindi trovarsi anche qui, ma il prodotto è portoghese, con condizioni portoghesi.
  • Agente de seguros — l’agente. Intermedia per una o più compagnie, consiglia il cliente e lo assiste nei sinistri. È il nostro ruolo: Adler & Rochefort è registrata come agente de seguros presso l’ASF con il numero 425591790/3, e lavoriamo con più compagnie.
  • Corretor — il broker. Un’altra categoria regolamentata di intermediari, con una posizione in parte diversa nei confronti delle compagnie. La distinzione ricorda quella tra la sezione A (agenti) e la sezione B (broker) del RUI italiano.
  • Banche e agenzie immobiliari. Intermediano assicurazioni accanto alla propria attività. È legittimo e comune, ma la scelta è ristretta, e il prodotto è scelto perché si adatta al loro processo.
  • ASF — Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões. L’autorità di vigilanza su assicurazioni e fondi pensione, il corrispettivo portoghese dell’IVASS. Il registro degli intermediari è pubblico. Verifichi sempre che chi La assiste vi compaia.

Un intermediario non Le costa di più: la remunerazione è compresa nel premio ed è pagata dalla compagnia, sia che sottoscriva tramite un intermediario sia direttamente. La differenza è che qualcuno legge le condizioni per Lei e La assiste quando serve.

Com’è fatta una polizza portoghese

Una apólice è raramente un documento unico: sono tre, con un rango diverso — la struttura è quella che conosce dalle polizze italiane.

  1. Condições gerais — le condizioni generali. La base stampata del prodotto: definizioni, esclusioni generali, obblighi, procedura di sinistro. Valgono per tutta la durata del contratto.
  2. Condições especiais — le condizioni speciali. Le regole per ciascuna garanzia: che cosa comprende la copertura danni da acqua, come è definito il furto, quali esclusioni valgono per la responsabilità civile.
  3. Condições particulares — le condizioni particolari. Contraente, oggetto, somme assicurate, franchigie, garanzie scelte, premio, durata. È il foglio che descrive la Sua situazione, e l’unico che riguarda solo Lei.

In caso di contrasto tra i documenti, le condizioni speciali e particolari prevalgono di norma su quelle generali. Conseguenza pratica: se ha letto solo la brochure del prodotto, non ha letto la Sua polizza. Esaminiamo con Lei le condições particulares riga per riga, prima della sottoscrizione.

Le polizze delle compagnie portoghesi sono emesse in portoghese. Non è qualcosa a cui un intermediario possa rinunciare. Ciò che possiamo fare è assicurarci che Lei capisca esattamente che cosa vi è scritto — per iscritto, in italiano, prima della firma.

Cinque concetti che determinano l’indennizzo

Capital seguro — somma assicurata

Il massimo che la compagnia paga per il bene assicurato. Per l’edificio si fissa al costo di ricostruzione, per il contenuto al valore a nuovo dell’insieme. È il numero più importante dell’intero contratto.

Regra proporcional — regola proporzionale

Lo stesso principio che conosce dal codice civile italiano. Se la somma è pari a metà del valore reale, anche un piccolo danno viene indennizzato a metà. È il motivo per cui discutiamo di somme prima che di premi.

Franquia — franchigia o scoperto

La Sua quota di ogni sinistro. Nelle condizioni portoghesi è spesso espressa in percentuale della somma assicurata o del danno, con un minimo — ciò che in Italia si chiamerebbe scoperto, più che franchigia. Una percentuale su un bene costoso diventa una cifra più alta di quanto sembri sulla carta.

Período de carência — periodo di carenza

Il tempo dalla sottoscrizione prima che una determinata garanzia sia utilizzabile. Ricorre soprattutto nell’assicurazione sanitaria, ma anche in alcuni altri prodotti.

Exclusões — esclusioni

Ciò che non è coperto. Divise tra esclusioni generali (nelle condizioni generali) ed esclusioni per garanzia (nelle speciali). Si leggono prima della sottoscrizione, perché è l’unico momento in cui la scelta del prodotto può ancora tenerne conto.

Come si svolge un sinistro

  1. Denunci entro il termine delle condizioni. I termini sono brevi e indicati per garanzia — spesso pochi giorni, talvolta otto. In caso di furto o atti vandalici si richiede di norma la denuncia alle autorità (participação), da presentare subito.
  2. Limiti il danno. Chiuda l’acqua, metta al sicuro ciò che altrimenti si danneggerebbe ulteriormente. È un obbligo delle condizioni, non una cortesia.
  3. Documenti. Foto prima di qualsiasi riparazione, ricevute, preventivi, referti. La documentazione raccolta dopo è una documentazione più debole.
  4. Perizia (peritagem). La compagnia invia di norma un perito. La sua relazione determina l’esito, ed è sempre in portoghese. Qui La assistiamo noi.
  5. Decisione e indennizzo. Indennizzo in denaro o riparazione tramite la rete della compagnia, secondo prodotto e scelta.
  6. In caso di rifiuto o di indennizzo insufficiente: chieda la decisione per iscritto, con il riferimento alla clausola delle condizioni, e chieda un riesame. Molte pratiche si risolvono in questa fase, con la documentazione giusta.

Se la questione resta irrisolta, esiste il livro de reclamações — il registro nazionale dei reclami, anche in forma elettronica — e poi il reclamo all’ASF. È un percorso analogo al reclamo alla compagnia e poi all’IVASS che conosce dall’Italia, ma si svolge in portoghese. Apriamo e seguiamo queste pratiche per i nostri clienti.

Rinnovo, indicizzazione e disdetta

Le polizze portoghesi hanno di norma durata annuale con rinnovo automatico. Tre aspetti meritano attenzione:

  • La clausola di indicizzazione. Molte polizze adeguano ogni anno somme e premio a un indice. In linea di principio è un bene — ma se l’adeguamento resta sotto l’andamento reale dei costi di costruzione, si scivola lentamente nella sottoassicurazione senza che nulla sembri sbagliato.
  • Il termine di disdetta. La disdetta va di norma inviata per iscritto un certo tempo prima della scadenza. Il termine è nelle condizioni. Un termine mancato significa, in pratica, un altro anno.
  • Il pagamento del premio. Il mancato pagamento può far cessare la copertura. Le compagnie portoghesi raramente inviano più solleciti, e l’addebito diretto (débito direto) è quindi una misura di prudenza più che una comodità.

La nostra prassi con i clienti: una revisione annuale di somme, franchigie e cambiamenti nella Sua situazione. Non per cambiare compagnia ogni anno, ma perché una polizza giusta tre anni fa raramente lo è oggi.

Sette domande da porre a qualsiasi intermediario

Anche a noi. Se non riceve risposte chiare, farebbe bene a rivolgersi altrove.

  1. È registrato presso l’ASF, e con quale numero? Il registro è pubblico e consultabile.
  2. Con quali compagnie può collocare? Una sola compagnia non è di per sé un problema, ma va detto chiaramente.
  3. Riceverò le condizioni prima della sottoscrizione, in una lingua che capisco? Noi Le consegniamo una spiegazione scritta in italiano.
  4. Come è stata calcolata la somma assicurata? Se il numero viene dal prezzo d’acquisto, probabilmente è sbagliato.
  5. Quali sono le tre esclusioni più importanti di questa polizza? Se non sa indicarle, le condizioni non sono state lette.
  6. Che cosa succede quando denuncio un sinistro — con chi parlo? La risposta dice quanto vale la consulenza.
  7. Come segue la polizza nel tempo? Un contratto che nessuno guarda diventa sbagliato da solo.

Ai prodotti

Una polizza non si giudica il giorno in cui si firma, ma il giorno in cui deve pagare. Adler & Rochefort · Lisboa
Domande frequenti

Assicurazioni in Portogallo — domande generali

Rivolgersi a un intermediario costa di più?

No. La remunerazione dell’intermediario è compresa nel premio ed è pagata dalla compagnia, sia che si sottoscriva direttamente sia tramite un intermediario. La differenza è che qualcuno legge le condizioni, fissa con Lei le somme e La assiste nel sinistro.

Posso avere la polizza in italiano?

Le polizze delle compagnie portoghesi sono emesse in portoghese, quelle delle compagnie spagnole in spagnolo. La nostra lingua di lavoro ufficiale è l’inglese; per iscritto comunichiamo con Lei in italiano, con l’aiuto della traduzione assistita dall’intelligenza artificiale, e prima della firma Le consegniamo una spiegazione scritta in italiano di coperture, somme, franchigie ed esclusioni.

Come verifico che una compagnia o un intermediario siano in regola?

Attraverso il registro pubblico dell’ASF di compagnie e intermediari, dove risultano registrazione, categoria e rami in cui l’intermediario può operare. La nostra registrazione: agente de seguros n. 425591790/3.

Che cosa faccio se la compagnia rifiuta il mio sinistro?

Chieda la decisione per iscritto, con il riferimento alla clausola delle condizioni su cui si basa, e chieda un riesame con documentazione integrativa. Se non basta, esistono il livro de reclamações e il reclamo all’ASF. Apriamo e seguiamo queste pratiche per i nostri clienti.

Perché i premi portoghesi sono talvolta più bassi di quelli italiani?

In parte per un diverso livello dei costi e una diversa frequenza dei sinistri — ma anche perché la copertura è spesso più ristretta, e garanzie che in Italia si danno per acquisite qui si vendono a parte. Confronti quindi copertura con copertura, non importo finale con importo finale.

Posso tenere una compagnia italiana per la casa in Portogallo?

Di solito no. L’assicurazione di un immobile viene normalmente stipulata con una compagnia autorizzata nel paese in cui l’immobile si trova, e la gestione dei sinistri presuppone una presenza locale. Si faccia dare una risposta scritta dalla Sua compagnia italiana prima di dare per scontato che qualcosa valga anche qui.

Ci ponga una domanda sulle assicurazioni in Portogallo

Se non sa ancora quale prodotto riguardi la Sua domanda, non è un problema. Descriva la situazione e capiremo noi che cosa è rilevante.

Il modulo è in italiano. Le rispondiamo per iscritto in italiano, con l’aiuto della traduzione assistita dall’intelligenza artificiale; la nostra lingua di lavoro ufficiale è l’inglese.

Indichi il numero con il prefisso internazionale, es. +39 347 123 4567.

Rispondiamo entro un giorno lavorativo. La richiesta non comporta alcun impegno.

✓

Grazie — abbiamo ricevuto la Sua richiesta.

Le risponderemo entro un giorno lavorativo, per iscritto e in italiano. Per questioni urgenti può chiamare il +351 928 226 570 (in inglese o portoghese).

Valutazione scritta