Responsabilità civile in Portogallo: massimali milionari per la famiglia

La responsabilità civile della famiglia: che cosa deve saper fare

La responsabilidade civil familiar interviene quando un componente del nucleo familiare diventa responsabile di danni a persone o cose di terzi. La polizza paga il risarcimento — e le spese per difendersi dalla richiesta, che in una causa contestata sono spesso la voce più alta dei primi anni.

Per una famiglia con un patrimonio importante sono gli stessi quattro punti a decidere se la copertura regge:

• Massimali milionari. Le polizze standard in Portogallo hanno spesso massimali di qualche centinaio di migliaia di euro, e una RC capofamiglia italiana si ferma di solito intorno al milione. Di fronte a una richiesta dopo una lesione grave — perdita della capacità lavorativa, assistenza e adattamento dell’abitazione per tutta la vita — non è molto. Le polizze private client che collochiamo hanno massimali di diversi milioni di euro.
• In tutto il mondo. La copertura segue la famiglia — in viaggio, in un’altra residenza, a scuola o all’università all’estero — non solo entro i confini della proprietà.
• Spese di difesa oltre il massimale. Avvocati, periti e spese processuali sono pagati in aggiunta al massimale e non lo riducono.
• Tutte le residenze e l’intero nucleo. Come proprietario, locatario o utilizzatore, in Portogallo, in Spagna o ovunque la famiglia abbia una casa — e per coniuge o convivente, figli, compresi quelli che studiano fuori, e chi occasionalmente accudisce i Suoi animali.

Dove nascono le richieste di risarcimento

Le situazioni sono comuni, ed è proprio questo il punto. Quasi nessuna richiede che accada qualcosa di straordinario:

• Piscina e specchi d’acqua. Un incidente in piscina viene valutato in base a ciò che un proprietario diligente avrebbe fatto: recinzione, copertura, sorveglianza e segnaletica.
• Ospiti. Un ospite che cade su una terrazza o una scala, o un bambino che si fa male durante una visita.
• Personale domestico. Collaboratori domestici, giardiniere, autista o tata possono causare danni a terzi durante il lavoro, e la RC della famiglia può coprirli a seconda delle condizioni. Gli infortuni sul lavoro del personale sono un’altra questione: in Italia li copre l’INAIL; in Portogallo il datore di lavoro deve stipulare l’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro (acidentes de trabalho), una polizza distinta.
• Barche, moto d’acqua e tempo libero. Le piccole imbarcazioni possono rientrare nella RC della famiglia; le barche più grandi richiedono di norma una propria RC. Anche golf, ciclismo, equitazione, vela e sci generano richieste, e alcune attività vanno dichiarate.
• Acqua in condominio. Il sinistro di responsabilità più frequente, e in un edificio ristrutturato gli importi sono considerevoli.
• Alberi, muri e confini. Alberi caduti e muri di contenimento crollati sono responsabilità del proprietario — e nell’entroterra anche un incendio partito da un terreno non ripulito.
• Cani e cavalli. La responsabilità del proprietario di animali è rigorosa, e alcune razze canine sono escluse in determinate condizioni.
• Lavori edili. Il proprietario può rispondere dei danni al vicino causati da lavori sul proprio terreno. L’assicurazione dell’impresa va verificata, non presunta.

Se la copertura esista, con quale massimale e con quali esclusioni, lo decide la singola polizza — ed è la domanda a cui rispondiamo per iscritto prima che Lei sottoscriva. Ci invii pure la polizza attuale: riceverà per iscritto massimale, esclusioni e la nostra raccomandazione.

Che cosa di norma non è coperto

Le esclusioni variano tra compagnie e condizioni, ma gli schemi si ripetono. Una polizza di responsabilità civile di norma non è pensata per:

• Atti dolosi e danni causati intenzionalmente.
• Penali contrattuali, restituzione di compensi e obblighi puramente contrattuali oltre la responsabilità per danni.
• Danni ai Suoi stessi beni — rientrano nell’assicurazione danni, non nella responsabilità civile.
• Attività non dichiarate alla compagnia, o estranee all’attività descritta in polizza.
• Richieste derivanti da fatti anteriori all’inizio della polizza o successivi alla sua cessazione — il modo in cui si delimitano dipende dal regime claims made o loss occurrence, uno dei dettagli che esaminiamo.
• Multe, sanzioni amministrative e conseguenze penali.

Leggere le esclusioni prima della sottoscrizione è il senso stesso di rivolgersi a un intermediario. È anche l’unico momento in cui si può ancora intervenire.