La somma assicurata dell’edificio non è il prezzo pagato per la casa né la perizia della banca. È il costo per ricostruirla — e da essa dipende quanto ricevete dopo un sinistro.
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È il costo per ricostruire lo stesso edificio, nello stesso luogo, con caratteristiche e finiture equivalenti, ai prezzi di oggi. Comprende:
Non comprende il terreno, la posizione, la vista né il mercato — niente di tutto ciò brucia. Per questo non è il prezzo d’acquisto, né il valore fiscale (VPT), né la perizia bancaria.
In una polizza multirischio portoghese ordinaria, se la somma dell’edificio è inferiore al valore di ricostruzione, l’assicuratore applica la regola proporzionale (regra proporcional): indennizza nella stessa proporzione in cui la casa è assicurata — anche nei sinistri piccoli.
Esempio: valore di ricostruzione 800.000 €, somma assicurata 500.000 € (62,5%). Per un sinistro di 40.000 €, l’indennizzo è di 25.000 €.
Anche l’errore opposto costa: una somma eccessiva è premio pagato senza contropartita, perché in una polizza ordinaria l’indennizzo non supera mai il danno reale.
L’Associazione portoghese degli assicuratori (APS) mette a disposizione gratuitamente SCRIM, un simulatore del costo di ricostruzione degli immobili in Portogallo, basato su una metodologia del FUNDEC dell’Instituto Superior Técnico. Inserite superficie, qualità, posizione e caratteristiche e ottenete una stima. Il simulatore è in portoghese.
Aprire il simulatore SCRIM dell’APS →
Per gli immobili in Spagna SCRIM non si applica: la perizia bancaria indica di solito un «valor de seguro» come punto di partenza.
Collochiamo prodotti che vanno oltre le polizze multirischio tradizionali degli assicuratori generalisti portoghesi, pensati per abitazioni di alto valore:
Le condizioni dipendono dall’assicuratore e dal rischio e sono confermate solo nelle condizioni della polizza emessa.
No. Il valore di mercato include terreno, posizione e domanda; quello di ricostruzione solo il costo per ricostruire. Possono differire molto, in entrambe le direzioni.
No. SCRIM è un riferimento indicativo e la somma la decidete voi. Ma in una polizza ordinaria una somma inferiore al valore di ricostruzione comporta la regola proporzionale in ogni sinistro.
Non con una polizza ordinaria. Con i prodotti per abitazioni di alto valore che collochiamo, in caso di perdita totale e previo accordo tra assicuratore e assicurato, l’indennizzo può arrivare alla somma massima assicurata.
Almeno una volta l’anno e sempre dopo lavori. L’indicizzazione automatica segue l’inflazione, ma non corregge una cifra di partenza sbagliata.
Ci descriva l’immobile, oppure ci invii la polizza attuale. Le rispondiamo per iscritto con le somme che consigliamo, le lacune che vediamo e le condizioni che riteniamo adatte.
Il modulo è in italiano. Le rispondiamo per iscritto in italiano, con l’aiuto della traduzione assistita dall’intelligenza artificiale; la nostra lingua di lavoro ufficiale è l’inglese.
Le risponderemo entro un giorno lavorativo, per iscritto e in italiano. Per questioni urgenti può chiamare il +351 928 226 570 (in inglese o portoghese).