什么是重建价值
重建价值是指按今天的价格，在同一地点、以同等特征和装修标准重建同一栋建筑的成本。它包括：
- 拆除与清运废墟；
- 设计、许可和专业费用；
- 同等装修标准的建造；
- 增值税。
它不包括土地、地段、景观和市场因素——这些都不会被烧毁。因此，它既不是购买价格，也不是税务价值（VPT），更不是银行评估值。
高价值住宅：Hiscox、Liberty 与 Chubb
对于价值较高的主要住所，我们安排 Hiscox、Liberty Mutual 和 Chubb 承保。三家都按重建成本而非登记价值赔付；区别在于最低保额、报警条件，以及能在保额之外赔付到什么程度。
Hiscox — 常住居民家庭保险
适用于葡萄牙或西班牙居民，室内财产15万欧元起。
- 附一切险扩展，艺术品与古董、贵重物品与个人物品分设独立部分；个人物品全球承保。
- 按重建成本赔付，可协商至保额；临时住所最长两年；建筑师、工程师费用及拆除费用最高可在保额之上另加15%。
- 第三者责任750万欧元；单次损失超过1万欧元免除免赔额，地震除外：地震免赔额为7500欧元或建筑与室内财产保额合计的2.5%，以较高者为准。
注意: 盗窃保障可能要求安装连接监控中心（或联系人）的报警系统，30天内安装并每年保养。
Liberty Mutual Home Insurance Plus（通过 Innovarisk）
适用于主要住所或有长期看管的房屋，室内财产15万欧元起。
- 一切险；条款不适用比例赔偿原则，该原则仅见于共管公寓的法定火险部分。
- 按重建成本赔付；若重建不合理，按约定金额赔付，以保额为限；临时住所最长两年；专业费用及拆除费用另加最高15%。
- 室内财产按新换旧赔付；漏水查找与修复最高2.5万欧元。
- 第三者责任750万欧元；三年续保协议；适用葡萄牙法律。
注意: 视申报的室内财产和贵重物品而定，可能附加报警和保险柜条件。 对于在美国或加拿大居住者，或一年内在当地停留超过90天者，个人责任不承保在当地发生的事故。
Chubb — Masterpiece Signature
适用于建筑保额100万欧元起的住宅：房屋、室内财产、贵重物品、第三者责任和家庭保障合于一份保单。
- 全损时，即使重建费用超过保额也照付，前提是维持评估确定的保额。
- 实物损失一切险，不因建筑材料设除外责任；未与主屋相连的附属建筑按重置价值承保，最高为房屋保额的20%。
- 意外损坏、地下室失窃和花园家具不设子限额，重置成本最高可超出室内财产保额25%；未单独列明的珠宝和手表合计限额2.5万欧元、每件7500欧元，因此贵重物品需单独列明。室内财产和贵重物品全球承保。
- 房屋无法居住期间的临时住所不设金额上限；更换门锁和查找漏水不设上限。
- 第三者责任全球最高1000万欧元，并在暴力入室或劫车等事件后提供家庭保障。
- 免赔额1000欧元，单次损失超过1万欧元免除；可选择现金赔付或由您选择的服务商修复。
注意: 承保可能以每处住宅的安保条件为前提，例如符合 EN 1143-1 认证的保险柜、连接监控中心的报警系统和烟雾探测器。若房屋空置超过30天且未通知保险公司，免赔额提高至保额的5%。
报价所需资料
- 地址、建造年份和建筑面积。
- 重建成本：我们用葡萄牙保险协会（APS）的 SCRIM 模拟器计算，并因围墙、泳池和附属建筑向上取整。
- 需投保的室内财产和贵重物品，以及存放方式。
- 报警与安保情况，以及近五年的理赔记录。
- 如需在保单上列明，提供贷款银行信息。
条件根据各保险公司文件及我们安排的报价概括；以实际签发的保单及其特别条款为准，承保须经保险公司接受。
为何它决定理赔：比例赔付原则
在普通的葡萄牙综合险保单中，如果建筑物保额低于重建价值，保险公司会适用比例赔付原则（regra proporcional）：按房屋被投保的比例赔付——小额损失也一样。
举例：重建价值 800,000 欧元，保额 500,000 欧元（62.5%）。发生 40,000 欧元的损失，赔付为 25,000 欧元。
反过来的错误同样有代价：保额过高只是多付保费，因为在普通保单中，赔付永远不会超过实际损失。
用 SCRIM 模拟器重新计算
葡萄牙保险业协会（APS）免费提供 SCRIM——葡萄牙房产重建成本模拟器，其技术方法由里斯本高等理工学院（Instituto Superior Técnico）下属的 FUNDEC 开发。输入面积、品质、地点和房屋特征即可获得估算。模拟器为葡萄牙语。
- 请使用建筑总面积，而不是使用面积。
- 请加上模拟器难以涵盖的部分：围墙与挡土墙、泳池、附属建筑、客房、庭院景观。因此我们总是向上取整。
- 结果仅供参考。对于价值较高的房屋，保险公司的实地查勘会与您一起确定数额。
SCRIM 不适用于西班牙的房产；在西班牙，银行评估报告通常会给出“valor de seguro”（保险价值）作为起点。
超越普通保险公司
我们提供的产品超越葡萄牙普通综合保险公司的传统综合险保单，专为高价值住宅设计：
- 免费实地查勘，确定重建价值以及室内财产和贵重物品的保额。
- 接受建议保额即不适用比例赔付原则：部分损失全额赔付。
- 超过重建价值：发生全损时，经保险公司与被保险人协商同意，赔付可达建筑物的最高约定保额，高于重建价值。
- 围墙、泳池、附属建筑和花园有各自的保额，而非象征性金额。
具体条件取决于保险公司和风险，仅以正式签发保单的条款为准。
常见问题
重建价值
重建价值等于市场价值吗？
不等于。市场价值包含土地、地段和供需；重建价值只是重新建造建筑的成本。两者可能相差很大，高低皆有可能。
我必须使用 SCRIM 的数字吗？
不必。SCRIM 仅供参考，保额由您决定。但在普通保单中，保额低于重建价值会导致每次理赔都适用比例赔付原则。
我能获得超过重建价值的赔付吗？
普通保单不能。在我们安排的高价值住宅产品中，发生全损时，经保险公司与被保险人协商同意，赔付可达最高约定保额。
多久应复核一次保额？
至少每年一次，装修或改建后务必复核。自动指数调整只跟随通胀，无法纠正一开始就错误的数额。
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报价所需的资料
首次联系后，我们会通过电子邮件索取以下资料。如果您手头已有，也可以直接发送至 insurance@adlerrochefort.com。
- 全名
- 房产完整地址
- 葡萄牙税号（NIF）
- 建筑总面积
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- 自住或第二居所
- 职业
- 年龄
- 建筑保额
- 室内财产保额
- 贵重物品保额
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