Die Versicherungssumme des Gebäudes ist weder Ihr Kaufpreis noch der Bankwert. Es sind die Kosten, das Haus neu zu bauen — und davon hängt ab, was Sie im Schadenfall erhalten.
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Es sind die Kosten, dasselbe Gebäude am selben Ort in gleichwertiger Ausführung zu heutigen Preisen neu zu errichten. Dazu gehören:
Nicht dazu gehören Grundstück, Lage, Aussicht und Markt — nichts davon brennt. Deshalb ist er weder der Kaufpreis noch der Steuerwert (VPT) noch das Bankgutachten.
In einer üblichen portugiesischen Multirisiko-Police gilt: Liegt die Gebäudesumme unter dem Wiederaufbauwert, wendet der Versicherer die regra proporcional an — die Unterversicherungsregel. Er zahlt im selben Verhältnis, in dem das Haus versichert ist, auch bei kleinen Schäden.
Beispiel: Wiederaufbauwert 800.000 €, Versicherungssumme 500.000 € (62,5 %). Bei einem Schaden von 40.000 € beträgt die Entschädigung 25.000 €.
Der umgekehrte Fehler kostet ebenfalls: Eine zu hohe Summe bedeutet Prämie ohne Gegenwert, denn in einer üblichen Police übersteigt die Entschädigung nie den tatsächlichen Schaden.
Der portugiesische Versichererverband APS stellt mit SCRIM kostenlos einen Rechner für die Wiederaufbaukosten von Immobilien in Portugal bereit, auf Grundlage einer Methode des FUNDEC am Instituto Superior Técnico. Sie geben Fläche, Qualität, Lage und Merkmale ein und erhalten eine Schätzung. Der Rechner ist auf Portugiesisch.
SCRIM-Rechner der APS öffnen →
Für Immobilien in Spanien gilt SCRIM nicht; dort nennt das Bankgutachten in der Regel einen „valor de seguro“ als Ausgangspunkt.
Wir platzieren Produkte, die über die üblichen Multirisiko-Policen der portugiesischen Standardversicherer hinausgehen — für hochwertige Immobilien:
Die Bedingungen hängen von Versicherer und Risiko ab und gelten erst mit der ausgestellten Police.
Nein. Der Marktwert umfasst Grundstück, Lage und Nachfrage; der Wiederaufbauwert nur die Kosten des Neubaus. Beide können stark voneinander abweichen — in beide Richtungen.
Nein. SCRIM ist ein Richtwert, die Summe entscheiden Sie. In einer üblichen Police führt eine Summe unter dem Wiederaufbauwert aber bei jedem Schaden zur regra proporcional.
In einer üblichen Police nicht. In den Produkten für hochwertige Immobilien, die wir platzieren, kann die Entschädigung bei Totalschaden nach Vereinbarung zwischen Versicherer und Versichertem bis zur vereinbarten Höchstsumme reichen.
Mindestens einmal jährlich und immer nach Bauarbeiten. Die automatische Anpassung folgt der Inflation, korrigiert aber keinen falschen Ausgangswert.
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