Hausversicherung in Spanien für hochwertige Immobilien

Hausversicherung für internationale Eigentümer

Eine spanische Hausversicherung ist nicht ein Produkt. Was für einen ganzjährigen Bewohner einer Wohnung in einer Eigentümergemeinschaft passt, passt nicht für eine freistehende Villa, die sechs Wochen im Jahr genutzt wird. Der Ausgangspunkt ist immer dieselbe Frage: Wie wird die Immobilie tatsächlich bewohnt und genutzt?

Nur allgemeine Orientierung für internationale Mandanten, die in Spanien Versicherung klären. Was eine Police tatsächlich deckt, Selbstbehalte und Ausschlüsse, steht im Wortlaut des Versicherers — nicht auf dieser Seite. Keine Rechts-, Steuer- oder Einwanderungsberatung.

Hochwertige Häuser: die Bedingungen, die wir platzieren

Ab bestimmten Wiederaufbaukosten funktioniert eine spanische Standardpolice nicht mehr: Die Summe driftet, die regla proporcional kürzt den Schaden, und Mauern, Pool und Garten sind auf einen symbolischen Betrag gedeckelt. Das sind die Referenzbedingungen der Private-Client-Policen, die wir in Spanien platzieren:

• Besichtigung und WiederaufbaukostenBei höherwertigen Häusern besichtigt der Versicherer das Objekt vor Ort, für Sie kostenfrei, bestätigt die Wiederaufbaukosten, empfiehlt die Summen für Hausrat und Wertsachen und gibt Hinweise zur Schadenverhütung.
• Kein UnterversicherungsabzugWerden die empfohlenen Summen übernommen, verzichtet der Versicherer auf die Proportionalregel: Ein Teilschaden wird voll bezahlt, auch wenn die Baukosten inzwischen gestiegen sind.
• Wiederaufbau garantiert (Chubb)Nach einem Totalschaden wird das Haus wieder aufgebaut, auch wenn die Kosten die Gebäudesumme übersteigen — sofern die empfohlenen Summen übernommen wurden.
• Gleichwertige Ersatzunterkunft (Chubb)Ersatzunterkunft auf vergleichbarem Niveau, auch für Haustiere und Pferde, solange das Haus nicht bewohnbar ist — nicht die wenigen Monate des Massenmarkts.
• Garten, Mauern und NebengebäudeBäume, Sträucher und Rasen, Grenz- und Stützmauern, Pools, Nebengebäude und Gästehäuser mit eigenen Summen — nicht auf einen symbolischen Betrag gedeckelt.
• Wasser, Gas und LeckortungOrtung und Reparatur von Wasser-, Gas- oder Heizölleckagen ohne eigenes Sublimit, einschließlich des verlorenen Wassers oder Öls.
• Regulierung nach Ihrer Wahl (Chubb)Geldleistung oder Reparatur durch Handwerker und Restauratoren Ihrer Wahl, ohne Abzug für die eine oder andere Variante.
• Kein Selbstbehalt bei GroßschädenAb einer bestimmten Schadenhöhe entfällt der Selbstbehalt ganz — genau dort, wo er sonst am meisten ins Gewicht fiele.
• Weltweite AllgefahrendeckungPersönliche Gegenstände gegen alle Gefahren versichert — zu Hause, auf Reisen und im Zweitwohnsitz — ohne eigenes Sublimit für das, was Sie bei sich tragen.
• Hausrat über der Summe (Chubb)Werden die empfohlenen Summen übernommen, kann die Entschädigung die Hausratsumme um eine vorab vereinbarte Spanne übersteigen, wenn der tatsächliche Wert höher ist.
• Vereinbarter WertKunst, Schmuck, Uhren und Sammlungen gelistet zu einem bei Vertragsbeginn gegen Bewertung festgelegten Wert — dieser Betrag wird im Totalschaden gezahlt, ohne Streit über Abschreibung.
• Kein SelbstbehaltWertsachen zum vereinbarten oder deklarierten Wert tragen keinen Selbstbehalt.

Dies sind die Referenzbedingungen der Private-Client-Policen, die wir platzieren. Deckung, Summen, Selbstbehalte und Ausschlüsse unterscheiden sich je nach Versicherer und Risiko und gelten erst mit den ausgestellten Vertragsunterlagen. Für den ganzen Haushalt — Sammlungen, Privathaftpflicht, Familienschutz — siehe Private Clients in Spanien.

Wo das Haus steht: Spanien Region für Region

Hochwertige Immobilien in Spanien konzentrieren sich auf wenige Orte: Marbella, Benahavís und Sotogrande an der Costa del Sol; Mallorca und Ibiza auf den Balearen; Jávea und Moraira an der Costa Blanca; dazu Stadtwohnungen in Madrid und Barcelona. Jede Region bringt eigene Risiken mit, die der Versicherer bei der Annahme prüft und die im Schadenfall sichtbar werden:

• Costa del Sol: Marbella, Benahavís, SotograndeVillen an Hängen mit Pinien und Buschland tragen im Sommer ein echtes Waldbrandrisiko; Brandschneisen, Vegetationspflege und die Zufahrt für die Feuerwehr können bei der Annahme eine Rolle spielen. Pool, Mauern, Garten und Gästehäuser brauchen eigene Versicherungssummen.
• Balearen: Mallorca und IbizaHäuser an der Küste sind Winterstürmen und Sturmfluten ausgesetzt. Eine Sturmflut im Sinne der gesetzlichen Definition zahlt das Consorcio; Terrassen, Verglasungen und Gartenmauern, die durch gewöhnliche Stürme beschädigt werden, fallen unter Ihre eigene Police. Viele sind Zweitwohnsitze: Leerstandsklauseln und die im Haus aufbewahrten Wertsachen sollten schriftlich geklärt sein.
• Costa Blanca, Murcia und die andalusische KüsteHerbstliche DANA-Unwetter können in wenigen Stunden extreme Regenmengen bringen, wie Valencia 2024 erlebt hat. Außergewöhnliche Überschwemmungen zahlt das Consorcio auf Basis der Summen Ihrer Police; Keller, Garagen und die dort geparkten Fahrzeuge sind Sache der Police selbst.
• Madrid und BarcelonaIn Altbauten sind Leitungen und Dächer die häufigste Ursache für Leitungswasserschäden, oft mit Nachbarn und der Eigentümergemeinschaft als Beteiligten.
• Kanarische InselnWind, Seeklima und vulkanische Aktivität: Der Ausbruch auf La Palma 2021 wurde vom Consorcio bezahlt.

Schmuck und Uhren in einem Haus in Spanien, vor allem in einem Zweitwohnsitz, brauchen eine eigene Lösung: siehe Schmuck und Uhren versichern in Portugal und Spanien.

Die Bausteine jeder spanischen Hauspolice

Deckung, Bedingungen, Selbstbehalte und Ausschlüsse bestimmen Versicherer und Police. Grundsätzlich besteht eine spanische Hauspolice aus wenigen Bausteinen, und die richtigen Fragen sind dieselben, welcher Versicherer auch anbietet:

• GebäudeDie Struktur selbst — Mauern, Dach, feste Installationen. Liegt die Immobilie in einer Eigentümergemeinschaft, kann der Außenbau bereits über deren Police versichert sein; das sollte geklärt werden, bevor Sie doppelt versichern.
• HausratWas Sie in der Immobilie besitzen. Die Summe sollte widerspiegeln, was heute tatsächlich darin ist, nicht eine Zahl von vor Jahren.
• EigentümerhaftpflichtDeckung für Verletzungen oder Schäden an Dritten im Zusammenhang mit der Immobilie — relevant, sobald Besucher, Gäste oder Nachbarn betroffen sein können.
• LeerstandDie meisten Policen regeln, wie lange eine Immobilie leer stehen darf, bevor die Deckung eingeschränkt wird. Bei saisonaler Nutzung gehört das zu den ersten Punkten, nicht ans Ende.
• VermietungEine Immobilie, die — auch nur gelegentlich — an zahlende Gäste vermietet wird, braucht in der Regel eine andere Deckung als ein selbstgenutztes Haus — siehe Vermieterversicherung in Spanien.

In Spanien platzieren wir Immobilienrisiken bei Hiscox und Chubb, die beide dort zeichnen. Wir stellen kurze Fragen zur Immobilie und antworten schriftlich, mit Versicherer und Bedingungen im Angebot genannt.

Was Deckung und Preis bestimmt

Nichts davon ist fest oder allgemeingültig — es ist das, worauf ein Zeichner tatsächlich schaut. Die Angaben von Anfang an richtig zu machen, verhindert eine Police, die im Schadenfall nicht zur Immobilie passt.

Nicht-resident Eigentümer

Eine Immobilie in Spanien zu besitzen, ohne dort zu wohnen, ist üblich und in der Regel versicherbar. Der Versicherer braucht genaue Angaben — wie die Immobilie genutzt wird, ob sie lange leer steht, wer Zugang hat —, keinen spanischen Wohnsitz. Korrespondenz, Erläuterung der Police und Schadenbegleitung laufen auf Deutsch, wo immer Sie leben.

Was wir für Ihr Angebot brauchen

1. Die ImmobilieTyp, Größe, Alter, Lage, und ob sie zu einer verwalteten Comunidad gehört.
2. Wie sie genutzt wirdHauptwohnsitz, Ferienhaus oder vermietet — und ungefähr wie viele Wochen im Jahr sie leer steht.
3. Was gedeckt sein sollGebäude, Hausrat oder beides — und beim Hausrat eine grobe Vorstellung, was drin ist.
4. Was Sie jetzt habenIhre aktuelle Police, falls vorhanden, und das Verlängerungsdatum, damit wir dagegen vergleichen, nicht daneben.

Sie brauchen nicht alles zum Start — das Formular unten beginnt mit dem Wesentlichen, den Rest fragen wir nach.

Wird die Immobilie vermietet?

Wohnt jemand anderes als Sie oder Ihre Familie in der Immobilie und zahlt dafür — ein Langzeitmieter oder ein gelegentlicher Feriengast —, ändert sich die nötige Deckung. Siehe Vermieterversicherung in Spanien, oder sagen Sie es uns im Formular unten.

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