Registrerad försäkringsförmedlare — ASF nr 425591790/3 · Lissabon · Portugal och Spanien
Begär genomgång
Spanien · Värdefulla hem

Hemförsäkring i Spanien för hem med högt värde

En seguro de hogar ser bekant ut för en svensk — tills man ser vad Consorcio ersätter, var comunidad-försäkringen slutar och vad som händer när huset står tomt i fyra månader.

Registrerad försäkringsförmedlare · ASF nr 425591790/3 · Portugal och Spanien

Begär en skriftlig genomgång
Hugo Gonçalves

Granskad av Hugo Gonçalves, grundare och riskhanteringsspecialist på Adler & Rochefort · Examen i företagsekonomi (University of Hertfordshire) · Löpande utbildning vid Chartered Insurance Institute (CII), London.

Consorcio de Compensación de Seguros — det svenskar inte känner till

I Sverige ingår naturskador i villaförsäkringen, och i Portugal är jordskalvsskydd ett tillval som många saknar. Spanien har löst frågan på ett tredje sätt: en statlig institution, Consorcio de Compensación de Seguros, ersätter skador från extraordinära händelser. Den finansieras genom en avgift (recargo) som tas ut i varje bostadsförsäkring, och du har skyddet så länge din försäkring är giltig och betald.

Consorcio omfattar bland annat:

  • Extraordinär översvämning, även från hav och vattendrag.
  • Jordskalv och tsunami.
  • Vulkanutbrott — aktuellt på Kanarieöarna, som La Palma visade 2021.
  • Atypisk cyklonstorm och vind över en viss styrka.
  • Terrorism, uppror och vissa former av upplopp.

Tre saker är viktiga att förstå. För det första ersätter Consorcio efter din försäkrings belopp — är byggnaden underförsäkrad får du samma nedsättning där. För det andra har Consorcio egna regler och egen skadehantering; anmälan görs direkt dit, och vi hjälper till med den. För det tredje är inte allt oväder extraordinärt: storm under gränsvärdet, vanliga skyfall och brand hanteras av ditt eget försäkringsbolag enligt dess villkor, ofta med egna begränsningar.

Efter DANA Ovädret i Valencia-regionen hösten 2024 gav Consorcio ett av de största skadeutfallen i dess historia. Den vanligaste frågan efteråt var inte om Consorcio betalade — utan om försäkringsbeloppen och förteckningen över lösöre stämde. Det är där förberedelsen gör skillnad.

Continente, contenido och comunidad

Den spanska bostadsförsäkringen byggs av två belopp: continente (byggnaden och dess fasta delar) och contenido (lösöret). Äger du en villa försäkrar du hela byggnaden. Äger du en lägenhet i en comunidad de propietarios ser fördelningen normalt ut så här:

DelNormalt comunidadNormalt egen försäkring
Stomme, tak, fasad, trapphusJa—
Gemensam pool, trädgård, garageJa—
Ytskikt, kök och badrum inne i lägenhetenVarierarOfta
Lösöre, konst, smyckenNejJa
Vattenskada från din lägenhet till grannenSällanJa, via ansvaret
Ditt ansvar som privatpersonNejJa

Be administratören (administrador de fincas) om en kopia av comunidad-försäkringen. Kontrollera byggnadens försäkringsbelopp, om försäkringen är betald och om den omfattar ytskikten i lägenheterna. I äldre urbanizaciones på Costa Blanca och Costa del Sol ser vi ibland belopp som inte har justerats på många år.

Gränsfallen mellan continente och contenido är desamma som överallt: luftvärmepump, solpaneler, markis och pergola, murar, staket och en privat pool. Vi skriver in dem med värde innan försäkringen tecknas.

Hem med högt värde: private client-villkoren

För villor och fincas med högt värde förmedlar vi samma typ av private client-villkor i Spanien som i Portugal. De skiljer sig från en vanlig seguro de hogar på de punkter där en stor skada faktiskt avgörs. I korthet, uppdelat på fem områden:

Huset

Besiktning och garanterad återuppbyggnad

Återuppbyggnadskostnaden fastställs vid besiktning utan kostnad för dig. Accepteras de rekommenderade beloppen avstår bolaget från underförsäkringsregeln, och vid totalskada byggs huset upp igen även om kostnaden överstiger beloppet. Likvärdigt ersättningsboende, trädgård, murar, pool och annex med egna belopp.

Lösöret

Allrisk i hela världen

Personliga tillhörigheter mot alla risker — hemma, på resa och i andra bostäder — utan de delbelopp som urholkar ett standardskydd, med gästers tillhörigheter och nyförvärv inkluderade.

Värdeföremål

Konst, smycken och samlingar

Avtalat värde mot värdering, ingen självrisk, ersättning för värdeminskning efter konservering och skydd mot undervärdering inom en fastställd marginal.

Ansvar

Familjeansvar i miljonbelopp

Chubb: Privat ansvar för hela hushållet med belopp på flera miljoner euro, giltigt i hela världen, med försvarskostnaderna utöver beloppet. Se ansvarsförsäkring i Spanien.

Familjen

Stöd vid hot, rån och kidnappning

Chubb: Säkerhetskonsulter, tillfällig flytt, juridiskt stöd och krisstöd efter rån i hemmet, bilkapning, hot, förföljelse eller nätmobbning.

Hela ramverket, punkt för punkt, finns på vår sida om hemförsäkring i Portugal; referensvillkoren är desamma.

Detta är referensvillkoren i de private client-försäkringar för bostäder med högt värde som vi förmedlar. Omfattning, belopp, självrisker och undantag varierar mellan försäkringsbolag och risker, och bekräftas först i de allmänna, särskilda och individuella villkoren i den försäkring som utfärdas.

Vinterbostad, sommarbostad — och huset som står tomt

Många svenska ägare bor i Spanien under vinterhalvåret och i Sverige på sommaren, eller tvärtom. För försäkringsbolaget är en bostad som inte bebos permanent (vivienda secundaria) en annan risk, och den ska anmälas som sådan.

  • Stöldskyddet kan begränsas efter ett visst antal dagars frånvaro i följd, och kraven på lås, galler och larm blir strängare.
  • Vattenskador i tomma hus är den vanligaste stora skadan. Vissa villkor kräver att vattnet stängs av under frånvaro; läckage som pågått länge kan falla under undantag för långsam påverkan.
  • Tillsyn av huset är inget krav i sig, men ofta skillnaden mellan en skada som upptäcks efter en vecka och en som upptäcks efter tre månader.
  • Svensk hemförsäkring gäller inte för bostaden i Spanien. Reseskyddet i den svenska försäkringen kan täcka dina tillhörigheter under vistelsen, men inte huset.

Regionala risker

Översvämning och skyfall

Valencia-regionen, Murcia och delar av Andalusien drabbas av DANA — kraftiga höstoväder där stora regnmängder faller på kort tid. Extraordinär översvämning ersätts av Consorcio; vatten som tränger in genom tak och terrass vid kraftigt regn hanteras däremot av ditt bolag, och där skiljer sig villkoren mycket. Källare, souterrängvåningar och garage i låglänta områden förtjänar en särskild fråga.

Brand

Skogsbrand är ingen extraordinär risk i Consorcios mening; den täcks av det vanliga brandskyddet i din försäkring. Hus i skogsnära lägen på Costa del Sol, i Alicantes inland, på Mallorca och på Kanarieöarna bör ha ett korrekt försäkringsbelopp och en röjd zon runt huset — vissa kommuner kräver det.

Kanarieöarna

Vulkanisk risk hanteras av Consorcio. Salt luft och vind sliter på fasader, fönster och installationer, och skador som beror på slitage omfattas inte av någon försäkring — underhållet är en del av skyddet.

Uthyrning till turister

Att hyra ut bostaden kortsiktigt (vivienda de uso turístico) kräver i de flesta regioner en registrering eller licens, och reglerna skiljer sig kraftigt mellan Andalusien, Valencia-regionen, Balearerna och Kanarieöarna — och ofta även mellan kommuner och comunidades. Balearerna och flera kommuner har strikta begränsningar.

För försäkringen betyder uthyrning två saker. Bolaget måste veta om den, eftersom en vanlig bostadsförsäkring utgår från privat användning. Och ansvaret mot gästerna behöver ett belopp som motsvarar risken — en gäst som skadar sig vid poolen är den vanligaste stora ansvarsskadan vid uthyrning. Uthyrning utan licens där licens krävs kan dessutom försvåra en skadereglering.

Checklista för din spanska bostadsförsäkring

  1. Continente motsvarar återuppbyggnadskostnaden, inte köpeskillingen eller bankens värdering.
  2. Contenido är räknat rum för rum, med värdeföremål förtecknade separat.
  3. Comunidad-försäkringen är kontrollerad: belopp, betalning och vad den omfattar inne i lägenheten.
  4. Användningen är anmäld som den faktiskt är, med frånvaroperioder och eventuell uthyrning.
  5. Ansvarsbeloppet är känt och motsvarar hushållets tillgångar.
  6. Vatten: du vet hur läckage genom tak och terrass och långvarigt läckage hanteras.
  7. Förfallodagen är känd, så att en uppsägning eller ett byte kan göras i tid.
Portugal Äger du också en bostad i Portugal? → Hemförsäkring i Portugal för bostäder med högt värde. Där är jordskalvsskydd ett tillval, inte något som följer med automatiskt.
Consorcio betalar efter samma försäkringsbelopp som din försäkring. Är beloppet för lågt, är det för lågt även där. Adler & Rochefort · Lisboa
Vanliga frågor

Hemförsäkring i Spanien — frågor

Måste jag teckna särskilt skydd för översvämning och jordskalv i Spanien?

Nej. Extraordinära risker som översvämning, jordskalv och vulkanutbrott ersätts av Consorcio de Compensación de Seguros genom en avgift i din bostadsförsäkring. Förutsättningen är att försäkringen är giltig och betald, och ersättningen utgår från försäkringens belopp.

Comunidad har en försäkring. Behöver jag en egen?

Normalt ja. Comunidad-försäkringen täcker främst stomme och gemensamma delar. Lösöret, ofta ytskikten inne i lägenheten och ditt eget ansvar — till exempel för en vattenskada hos grannen — ligger på dig.

Ingår ansvarsskydd i en spansk hemförsäkring?

Ofta, som responsabilidad civil familiar. Beloppet varierar mellan bolag och varianter och är i standardförsäkringar ofta betydligt lägre än vad ett hushåll med stora tillgångar behöver. I private client-villkoren ingår familjeansvar med belopp på flera miljoner euro, i hela världen.

Vi bor i huset från oktober till april. Vad ska vi anmäla?

Att bostaden inte bebos permanent och hur långa frånvaroperioderna är. Bolaget anpassar villkoren efter det, och flera försäkringar begränsar stöldskyddet vid längre frånvaro. Det som inte är anmält är det som ifrågasätts vid en skada.

Banken kräver hemförsäkring för vårt lån. Måste vi ta bankens?

Nej. Banken kan kräva att bostaden är försäkrad, men du har rätt att välja en annan försäkring med likvärdigt skydd. Banken kan däremot erbjuda en lägre ränta om du tar dess produkter; det är värt att jämföra helheten. Se köpa hus i Spanien.

Hyr vi ut huset kan vi fortfarande ha en vanlig hemförsäkring?

Uthyrningen måste anmälas till bolaget, och för regelbunden turistuthyrning behövs normalt en variant som är skriven för det, med ansvar mot gäster. Kontrollera också att bostaden har den registrering eller licens som regionen kräver.

Begär en genomgång av din bostadsförsäkring i Spanien

Berätta var bostaden ligger, hur den används och vad den innehåller — eller skicka din nuvarande póliza. Du får ett skriftligt svar om belopp, glapp och alternativ.

Formuläret är på svenska. Vi svarar och sköter ärendet på engelska, skriftligt.

I Spanien placerar vi hem- och fastighetsförsäkringar hos Hiscox och Chubb, som båda tecknar försäkringar där. För dig som bor i Spanien förmedlar vi internationella sjukvårdsförsäkringar från Allianz Care, Cigna Global och APRIL International. I vårt förslag anger vi försäkringsbolaget och villkoren skriftligt.

Ange numret med landsnummer, t.ex. +46 70 123 45 67.

Vi svarar inom en arbetsdag. En förfrågan innebär ingen bindning.

✓

Tack — din förfrågan har kommit fram.

Vi svarar inom en arbetsdag, skriftligt och på engelska. Är det brådskande, ring +351 928 226 570.

Begär genomgång