De evenredigheidsregel bij totaal verlies

De volgorde waarin de expert een totaalschade doorrekent

Bij een totaal verlies is "het huis herbouwen" geen los bedrag maar een optelsom, en de expert rekent die in een vaste volgorde door:

1. Vaststellen dat de oorzaak gedekt is, en of er een specifieke uitsluiting van toepassing is.
2. Classificeren of het om een totaal of gedeeltelijk verlies gaat — op basis van of herstel technisch en economisch nog zinvol is, niet op basis van hoe erg de schade eruitziet.
3. Het verzekerde bedrag vergelijken met de werkelijke herbouwwaarde. Is dat bedrag te laag, dan treft de evenredigheidsregel de hele berekening die volgt, niet alleen een deel ervan.
4. De herbouw zelf prijzen: de kosten om het gebouw terug te brengen naar de staat van vóór het verlies, niet om het te verbeteren.
5. Sloop- en opruimkosten optellen.
6. Bijkomende kosten optellen — architect, constructeur, projectbegeleiding — die een herbouw van deze omvang daadwerkelijk vereist.
7. Btw toepassen op de herbouwcomponenten, als de grondslag van het verzekerde bedrag btw-inclusief is.
8. Het eigen risico toepassen.
9. Los daarvan: tijdelijke huisvesting beoordelen voor de periode die een herbouw van deze omvang redelijkerwijs vergt.

Stappen 3 tot en met 8 zijn één rekenketen, geen gescheiden potjes. Onderverzekering die bij stap 3 wordt vastgesteld, verlaagt elke euro die daarna volgt — inclusief de bijkomende kosten en de sloop. Dat is het punt dat mensen het lastigst te geloven vinden, totdat het hun eigen schade is.

Bijkomende kosten en btw

Een herbouw van enige omvang vereist een architect, mogelijk een constructeur, en vergunningen bij de câmara municipal. Deze kosten zijn geen bijzaak — bij een volledige herbouw vormen ze doorgaans een substantieel deel van de bouwkosten zelf, en een verzekerd bedrag dat puur op een €/m²-bouwkostencijfer is gebaseerd, zonder marge voor deze kosten, is al onderverzekerd voordat er iets is gebeurd.

Btw op bouwwerkzaamheden in Portugal loopt mee tegen het standaardtarief. Wat voor uw polis telt, is smaller en specifieker: of het verzekerde bedrag dat u heeft opgegeven en het bedrag waarop de verzekeraar afrekent, op dezelfde btw-grondslag staan. Een verzekerd bedrag op netto bouwkosten, uitbetaald tegen een herbouwfactuur inclusief btw, schiet tekort met precies dat belastingbedrag — los van en bovenop een eventuele onderverzekering.

Waar u de evenredigheidsregel kunt afwenden

Sommige polisvoorwaarden bevatten een tolerantiemarge — de regel treedt pas in werking boven een bepaald percentage onderverzekering, vaak 10 of 15 procent — of, bij enkele specialistische voorwaarden, een volledige afstand van de evenredigheidsregel. Dat laatste is doorgaans duurder en gebonden aan voorwaarden, zoals een periodieke herwaardering van het verzekerde bedrag. Vraag dit expliciet en schriftelijk na vóór het afsluiten van de polis, niet na een schade.