De beoordeling van een verzekeraar is niet het laatste woord. Portugees verzekeringsrecht voorziet expliciet in een manier om die te betwisten — en er zijn twee onafhankelijke routes daarnaast.
Het eerste cijfer van de verzekeraar komt van een expert die de verzekeraar zelf heeft aangesteld en betaalt. Vraag schriftelijk om de onderbouwing: wat is er gemeten, welk bewijs is gebruikt, en welke polisclausule of uitsluiting tot de vermindering heeft geleid. Veel geschillen worden al op dit punt opgelost, zodra de daadwerkelijke redenering op papier staat in plaats van een totaalbedrag in een e-mail.
Lost de schriftelijke toelichting het niet op, dan voorziet het Portugese verzekeringsrecht zelf precies in deze situatie. Artikel 50.º van het Regime Jurídico do Contrato de Seguro (RJCS, Decreto-Lei n.º 72/2008) — perícia arbitral — bepaalt dat het vaststellen van oorzaken, omstandigheden en gevolgen van een schade kan worden opgedragen aan arbitrale experts die door de partijen worden benoemd, op de voorwaarden die in de polis zijn vastgelegd of nadien zijn overeengekomen; tenzij anders overeengekomen, bindt die vaststelling verzekeraar, verzekeringnemer en verzekerde gezamenlijk. In de praktijk betekent "peritagem" op een Portugese woonpolis dit: elke partij benoemt een expert — de eigen schade-expert van de verzekeraar, en uw perito de parte, een onafhankelijke expert die u zelf aanstelt en betaalt — en bij onenigheid tussen beide bepaalt de polisvoorwaarde hoe een derde arbiter wordt ingeschakeld.
Bevestig twee dingen schriftelijk voordat u iemand inschakelt: wat de specifieke polisvoorwaarde zegt over hoe de derde arbiter wordt gekozen en betaald, en of er een termijn staat op het inroepen van dit mechanisme na het uitbrengen van het cijfer van de verzekeraar. Artikel 50.º legt de wettelijke basis vast; de uitvoering laat het over aan het contract, dus de bepalende clausule in uw eigen polis is wat het daadwerkelijk regelt.
CIMPAS — het Centro de Informação, Mediação e Arbitragem de Seguros — is een particuliere, non-profit instantie voor alternatieve geschillenbeslechting, erkend door het Ministerie van Justitie, specifiek voor geschillen die voortvloeien uit verzekeringscontracten. Het werkt in drie fasen: informatie, mediatie en, als dat niet tot een oplossing leidt, arbitrage. Het staat rechtstreeks open voor polishouders, naast de interne klachtenprocedure van de verzekeraar en de rechtbank — geen vervanging van beide — en is een wezenlijk andere route dan de perito de parte hierboven: de arbitrale experts bij peritagem worden onder de polis zelf benoemd om een feitelijk geschil over de schade te beslechten; CIMPAS is een onafhankelijke instantie waar een polishouder het bredere geschil aan kan voorleggen.
Twee routes bestaan buiten het contract zelf. Elk bedrijf in Portugal dat met consumenten werkt, verzekeraars inbegrepen, moet toegang bieden tot een Livro de Reclamações — fysiek of digitaal — en een daar ingediende klacht wordt doorgestuurd naar de betreffende toezichthouder. Het creëert een gedateerd, officieel dossier; het beslecht het geschil niet zelf en stelt geen schadebedrag vast.
De ASF, de Portugese verzekeringstoezichthouder, houdt toezicht op het gedrag van verzekeraars en neemt klachten rechtstreeks in behandeling via het eigen meldkanaal. Dit is de juiste route zodra u het geschil schriftelijk bij de verzekeraar heeft aangekaart en het onopgelost blijft, of wanneer de klacht gaat over hoe u bent behandeld in plaats van een bedrag dat een tweede beoordeling zou kunnen oplossen. Het vervangt de peritagem niet als manier om een specifieke schade te waarderen.
Adler & Rochefort is niet de verzekeraar, beslecht het geschil niet en bepaalt het schadebedrag niet. Wat wij doen: de correspondentie ordenen zodat de volgorde van wat wanneer is gezegd niet verloren gaat, vooraf bevestigen wat de specifieke polisvoorwaarde over de arbitrageclausule zegt voordat u een expert inschakelt, en helpen de schriftelijke betwisting zo te formuleren dat direct de juiste vraag wordt gesteld. Het aanstellen en betalen van uw eigen perito de parte, en een eventuele escalatie naar het Livro de Reclamações of de ASF, blijft aan u om te instrueren.
Het cijfer van de expert van de verzekeraar is een beoordeling, geen vonnis. Adler & Rochefort · Lagos, Algarve
Nee. Het is de eigen beoordeling van de verzekeraar, door iemand die de verzekeraar zelf heeft aangesteld en betaalt. U heeft het recht dit schriftelijk te betwisten en zelf, op eigen kosten, een tegenexpert aan te stellen.
Elke partij betaalt de eigen expert. Moet er een derde, onafhankelijke arbiter worden ingeschakeld om een geschil tussen beide te beslechten, dan bepaalt de polisvoorwaarde hoe die kosten worden verdeeld — controleer de voorwaarde, want dit verschilt per verzekeraar.
Het creëert een officieel, gedateerd dossier van de klacht en stuurt een kopie naar de betreffende toezichthouder. Het beslecht het geschil niet zelf en verplicht geen specifiek schadebedrag; de waarde zit in het papieren spoor en het feit dat een toezichthouder het ziet.
Zodra u het geschil schriftelijk bij de verzekeraar heeft aangekaart en het onopgelost blijft, of wanneer de klacht gaat over het gedrag van de verzekeraar in plaats van een bedrag dat een tweede beoordeling zou kunnen oplossen.
Bent u het niet eens met een schadebeoordeling? Stuur ons wat u heeft — de beoordeling van de verzekeraar en de polisvoorwaarden — dan zeggen wij wat de arbitrageclausule voor uw polis daadwerkelijk inhoudt.
Wij antwoorden binnen 24 uur, in het Engels.