Responsabilidade Civil Profissional
Um erro profissional pode valer muito mais do que os honorários do trabalho que o originou. A RC profissional protege consultores, advogados, engenheiros, médicos e outros profissionais cujo conselho ou serviço tem valor — e pode ter consequências.
Análise de RC Profissional
Preencha o essencial. Cotação em 48 a 72 horas úteis — o cuidado na análise da sua exposição real demora mais do que um formulário genérico.
Antes de preencher
As soluções que colocamos não partem do prémio mais baixo. Partem do critério de subscrição de um painel restrito de seguradoras internacionais, escolhidas pela forma como respondem a uma reclamação — não pelo preço a que vendem a apólice.
Essa escolha tem um preço: raramente seremos a proposta mais barata que vai receber. O capital a contratar é decidido caso a caso na proposta, depois de analisada a sua atividade — não é uma escolha que se faça num formulário.
Se procura apenas o documento mais barato para cumprir uma exigência contratual, encontrá-lo-á noutro lado. Se procura estar coberto no dia em que uma reclamação chegar, é esse o trabalho que fazemos.
Pedido recebido
Obrigado. Vamos analisar o seu pedido e responder em 48 a 72 horas úteis.
Uma cobertura que responde à exposição, não a um risco genérico
A responsabilidade civil profissional não cobre "tudo o que pode correr mal". Cobre os danos causados a um cliente ou a um terceiro por um erro, uma omissão ou um conselho tecnicamente incorreto no exercício da atividade — não danos físicos ou materiais, que são tratados por outras coberturas de responsabilidade civil.
Para uma atividade de consultoria, o risco raramente é o dano físico. É a decisão que se revelou errada, o prazo que falhou, o relatório com um erro que o cliente seguiu. A exposição financeira desse erro pode ser muitas vezes superior ao valor dos honorários que o trabalho gerou — é essa desproporção que a RC profissional existe para cobrir.
A responsabilidade civil muda consoante a atividade
Trabalhamos com soluções especializadas para atividades cuja exposição não é bem servida por uma apólice de RC genérica. Estas são as quatro áreas com maior procura atualmente:
Terapêuticas Não Convencionais
Acupunctura, fitoterapia, homeopatia, medicina tradicional chinesa, naturopatia, osteopatia e quiropráxia — uma cobertura desenhada para a prática terapêutica, com seguro obrigatório por lei para o exercício da atividade.
Ver cobertura →Massagistas
Massagem de relaxamento, terapêutica ou desportiva — a análise parte sempre do tipo de massagem e do local onde exerce, não apenas da designação "massagista".
Ver cobertura →Profissões Específicas
Consultoria, tecnologia, contabilidade, leiloeiras, sociedades de advogados e outras atividades cuja responsabilidade exige uma análise própria, não um produto de prateleira.
Ver cobertura →Organização de Eventos
Feiras, festivais, casamentos, exposições e eventos desportivos — a responsabilidade de quem organiza um evento perante participantes, locais e terceiros.
Ver cobertura →Principais coberturas
Erros e omissões
O núcleo da cobertura: um erro técnico, um conselho incorreto ou uma omissão que causa dano financeiro a um cliente.
Negligência profissional
Incumprimento do padrão de cuidado exigível à atividade, mesmo sem intenção de causar dano.
Custos de defesa jurídica
Os custos de defender uma reclamação, mesmo infundada, contam frequentemente entre os mais elevados de um sinistro de RC profissional.
Danos a terceiros
Dano financeiro causado a um terceiro que não é cliente direto, mas que confiou no trabalho prestado.
Perda de documentos
Perda ou dano de documentos confiados pelo cliente no exercício da atividade.
Violação de confidencialidade
Divulgação não intencional de informação confidencial do cliente.
Para quem faz sentido
Consultores, advogados, engenheiros, médicos, arquitetos, contabilistas e profissionais de saúde e terapias complementares — qualquer atividade em que o conselho ou o serviço prestado é, em si, o produto. Em várias destas profissões a RC profissional é exigida pela respetiva ordem ou associação profissional; noutras, é uma proteção recomendável mas não obrigatória. A exigência concreta depende da atividade e deve ser confirmada junto da entidade reguladora respetiva.
Tratámos o caso específico dos terapeutas de medicinas complementares em seguro de responsabilidade civil para terapeutas.
Riscos Profissionais — outras exposições
A RC profissional protege o conselho e o serviço prestado. Há duas outras exposições, distintas, que costumam andar próximas dela:
Responsabilidade de Administradores (D&O)
Protege o património pessoal de gerentes e administradores por decisões de gestão — uma responsabilidade que é do administrador enquanto pessoa singular, distinta da responsabilidade da própria empresa. Não é a mesma cobertura que a RC profissional, e não a substitui.
Saber mais sobre D&O →Riscos Cibernéticos
Ransomware, interrupção de atividade e violação de dados. Para empresas, distribuímos o Hiscox CyberClear 360º em parceria com a Hiscox — uma cobertura distinta da RC profissional, relevante sobretudo para quem trata dados de clientes por via informática.
Saber mais sobre riscos cibernéticos →Erros mais comuns
Confundir RC profissional com RC de exploração
A RC de exploração cobre danos físicos e materiais causados por acidentes nas instalações. A RC profissional cobre o dano financeiro resultante de um erro no serviço prestado. São coberturas diferentes e, frequentemente, ambas necessárias.
Não rever o capital quando a atividade cresce
O capital contratado no início de uma atividade de consultoria raramente acompanha o crescimento da carteira de clientes ou o valor dos projetos entretanto assumidos.
Não confirmar o período de retroatividade
Muitas apólices de RC profissional funcionam em regime "claims-made" — respondem a reclamações apresentadas durante a vigência da apólice, ainda que o erro tenha ocorrido antes. Mudar de seguradora sem confirmar a retroatividade pode deixar exposição sem cobertura.
Seguradoras com que trabalhamos
Perguntas frequentes
A RC profissional é obrigatória?
Depende da atividade. Várias ordens e associações profissionais exigem um capital mínimo de RC profissional aos seus membros; noutras atividades é recomendável mas não imposta por lei. Confirme junto da sua entidade reguladora.
Qual a diferença entre RC profissional e RC de exploração?
A RC de exploração cobre danos físicos e materiais causados a terceiros nas instalações ou pela atividade. A RC profissional cobre o dano financeiro resultante de um erro, omissão ou negligência no serviço prestado.
A RC profissional é a mesma coisa que o seguro D&O?
Não. A RC profissional protege o serviço prestado a clientes. O D&O protege o património pessoal de administradores e gerentes por decisões de gestão da empresa. São riscos e coberturas distintos.
O que é o regime "claims-made"?
A maioria das apólices de RC profissional responde às reclamações apresentadas durante a vigência da apólice, independentemente de quando o erro ocorreu. Ao mudar de seguradora, é importante confirmar o período de retroatividade coberto.
Como é calculado o capital de RC profissional?
Depende da atividade, da dimensão dos projetos ou contratos, do volume de negócios e, em algumas profissões, de um mínimo exigido pela ordem profissional. As soluções que colocamos partem de um capital de 250.000 € e sobem a partir daí consoante a exposição concreta — analisamos essa exposição antes de sugerir um capital.
Quanto tempo demora a análise?
Cotação em 48 a 72 horas úteis. O formulário recolhe apenas o essencial para arrancar — profissão, capital pretendido e o resto dos detalhes ficam para o contacto que se segue, antes de qualquer plano concreto com alternativas comparadas.
Encontrei uma proposta mais barata. Como comparo?
Uma diferença significativa de prémio no mesmo risco explica-se quase sempre por um destes pontos: capital contratado, defesa jurídica incluída dentro do capital em vez de acrescer a ele, ausência ou insuficiência de data retroativa, e âmbito de atividade declarado mais estreito do que a prática real. Analisamos gratuitamente qualquer proposta concorrente e dizemos-lhe onde está a diferença — mesmo que a conclusão seja que deve ficar com a outra.
Áreas relacionadas
A RC profissional protege a sua atividade. As exposições que ficam de fora costumam ser estas:
- Private Clients — Se o risco é sobre o seu património pessoal, não sobre a sua atividade profissional.
- Multirriscos Empresarial — Se precisa também de proteger instalações, equipamento e a responsabilidade civil de exploração da empresa.
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