Ferienhaus monatelang leer: wie die Leerstandsklausel Ihren Schutz aufhebt
Ein Zweitwohnsitz in Portugal oder Spanien steht oft zwischen Ostern und Sommer oder den ganzen Winter leer. Genau dann greift eine Klausel, die viele Eigentümer erst im Schadenfall entdecken.
Ferienhäuser: die zwei Policen, die wir am häufigsten platzieren — Hiscox und Liberty
Die meisten Ferienhäuser, die wir in Portugal versichern, liegen bei Hiscox oder Liberty Mutual. Beide sind für Eigentümer gemacht, die nicht das ganze Jahr vor Ort sind — genau dort versagt die portugiesische Standardpolice: mit der Leerstandsklausel, die den Schutz nach 30, 60 oder 90 Tagen aussetzt.
Hiscox Holiday Homes
Für einen Zweitwohnsitz in Portugal, ausgestellt von der portugiesischen Niederlassung von Hiscox.
- Keine Begrenzung der Leerstandstage. Die Ausschlüsse für Leitungswasser, Vandalismus und unbenannte Gefahren greifen nur, wenn das Haus nicht für die normale Nutzung möbliert ist.
- Gebäude zum Wiederaufbauwert, mit Spielraum nach Vereinbarung bis zur Versicherungssumme, ohne Unterversicherungskürzung.
- Haftpflicht von 7.500.000 €, Erweiterung auf unbenannte Gefahren sowie Notfallreise zum Haus und vorübergehende Unterkunft nach einem Schaden.
- Mietausfall versichert; die kostenlose Überlassung an Familie und Freunde ist akzeptiert.
- Kein Selbstbehalt bei Schäden über 10.000 €; Erdbeben-Selbstbehalt von 7.500 € oder 2,5 % von Gebäude und Hausrat, je nachdem, was höher ist.
- Hausrat in der Höhe versichert, die das Haus wirklich braucht, ohne Mindestsumme von 150.000 €.
Achtung: Schmuck und Uhren sind nicht versichert; persönliche Gegenstände außerhalb des Hauses nur in Portugal und bis zu 90 Tage.
Liberty Mutual über Innovarisk
Home Insurance für Eigentümer mit Hauptwohnsitz außerhalb Portugals, die das Haus nicht regelmäßig vermieten.
- Allgefahren einschließlich unbenannter Gefahren, mit Verzicht auf die Unterversicherungskürzung (außer bei der Pflicht-Feuerdeckung einer Eigentumswohnung, wo der portugiesische Einheitswortlaut gilt).
- Wiederaufbauwert und, wenn der Wiederaufbau nicht sinnvoll ist, ein vereinbarter Betrag bis zur Versicherungssumme.
- Haftpflicht von 7.500.000 €, kein Selbstbehalt bei Schäden über 10.000 € und Ersatzunterkunft bis zu zwei Jahre.
- Notfallreise zum Haus (525 € pro Ticket, 2.250 € pro Jahr), Garten einschließlich Sturm und Mietausfall bis 37.500 €.
- Dreijährige Long Term Agreement: Liberty verlängert drei Jahre zu gleichen Bedingungen, wenn die Schadenquote im ersten Jahr unter 50 % bleibt und die Beiträge bezahlt sind. Sie bindet den Versicherer, nicht Sie.
Achtung: Das Haus muss für die normale Nutzung möbliert sein. Bezahlte Vermietung muss gemeldet werden, gelegentlich sein und auf einem unterschriebenen Mietvertrag beruhen; Ferienvermietung (Alojamento Local) braucht eine eigene Haftpflichtpolice.
Was wir für ein Ferienhaus-Angebot brauchen
- Adresse, Art der Immobilie, Baujahr und Bruttofläche.
- Ihr Wohnsitzland und wie viele Wochen im Jahr das Haus genutzt wird.
- Ob das Haus überlassen oder vermietet wird, an wen und wie oft.
- Wiederaufbauwert (wir berechnen ihn mit dem SCRIM-Simulator der APS) und der zu versichernde Hausrat.
- Alarmanlage, Tresor und wer das Haus in Ihrer Abwesenheit kontrolliert.
Bedingungen aus den Unterlagen der Versicherer und den von uns platzierten Angeboten zusammengefasst; maßgeblich sind immer die ausgestellte Police und ihre Besonderen Bedingungen, und der Schutz hängt von der Annahme durch den Versicherer ab.
Was die Klausel sagt
Die Formulierung unterscheidet sich je Versicherer, das Prinzip nicht: Ein Haus gilt nach einer bestimmten Zahl aufeinanderfolgender Tage ohne Bewohnung als leerstehend — meist 30, 60 oder 90 Tage. Danach wird typischerweise:
- Diebstahl ausgesetzt, nicht nur gekürzt;
- Leitungswasser eingeschränkt oder ausgeschlossen;
- Glasbruch und Vandalismus möglicherweise gestrichen;
- Feuer und Haftpflicht laufen meist weiter.
Die Police deckt also ausgerechnet die wahrscheinlichsten Schäden nicht mehr, wenn niemand da ist, der sie bemerkt.
Angebot anfragen – in unter einer Minute
Nur das Wesentliche. Wir antworten schriftlich innerhalb von 24 Arbeitsstunden.
In Spanien platzieren wir Immobilienrisiken bei Hiscox und Chubb, die beide dort zeichnen. Versicherer und Bedingungen nennen wir schriftlich im Angebot.
Wen es trifft
- Eigentümer, die zu Ostern und im August kommen und das Haus von September bis März leer lassen.
- Wer den Winter in Deutschland verbringt und das Haus in Portugal oder Spanien als Zweitwohnsitz nutzt.
- Häuser im Verkauf oder während einer Renovierung.
- Vermietete Häuser zwischen zwei Mietern.
Ein Beispiel
Eine Wohnung in Tavira wurde zu Ostern und drei Wochen im August genutzt. Im Februar platzte der Zulauf der Waschmaschine; das Wasser lief rund eine Woche. Die Police setzte Leitungswasser nach 90 Tagen Leerstand aus — es waren 148 Tage. Der Schaden beim Nachbarn wurde bezahlt, der eigene Schaden von rund 14.000 € nicht.
Wie der Schutz erhalten bleibt
- Nutzung korrekt angeben, einschließlich Winterpausen.
- Schlüsselverwalter und dokumentierte Kontrollen vereinbaren — die Police kann Nachweise verlangen.
- Wasser abstellen, wenn die Police es verlangt.
- Policen für Zweitwohnsitze wählen: Spezialversicherer für hochwertige Häuser sind auf saisonale Nutzung ausgelegt.
Häufige Fragen
Wie viele Tage Leerstand sind erlaubt?
Das steht in den besonderen Bedingungen der Police, meist 30, 60 oder 90 aufeinanderfolgende Tage. Ein kurzer Besuch setzt die Zählung in der Regel zurück.
Ist Haftpflicht bei Leerstand weiter versichert?
In der Regel ja; Schäden Dritter, etwa beim Nachbarn, bleiben meist gedeckt.
Hilft ein Nachbar, der nach dem Haus sieht?
Nur, wenn die Police das als ausreichend anerkennt. Manche verlangen dokumentierte Kontrollen durch einen Schlüsselverwalter.
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Adler & Rochefort ist die Handelsmarke der Ownizo, Unipessoal Lda., eines bei der Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF) unter Nr. 425591790/3 registrierten Versicherungsmaklers, an keinen Versicherer gebunden. Diese Seite ist eine allgemeine Information, keine Beratung im Einzelfall und kein Versicherungsangebot. Leistungen, Grenzen, Bedingungen und Beitrag legt der Versicherer fest; maßgeblich ist die ausgestellte Police.