Unterversicherung: wie die Proportionalregel in Portugal und Spanien jeden Schaden kürzt
Liegt die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert, zahlt der Versicherer in beiden Ländern nur anteilig — auch bei Teilschäden. Was die Regel bewirkt, wie ein Verzicht sie aufhebt und wie Sie die Summe richtig bestimmen.
Hochwertige Häuser: Hiscox, Liberty und Chubb
Für einen hochwertigen Hauptwohnsitz platzieren wir den Schutz bei Hiscox, Liberty Mutual und Chubb. Alle drei entschädigen zum Wiederaufbauwert statt zu einem Katasterwert; sie unterscheiden sich bei den Mindestsummen, bei den Alarmauflagen und darin, wie weit sie über die Versicherungssumme hinausgehen.
Hiscox — Hausversicherung für Ansässige
Für Ansässige in Portugal oder Spanien, mit Hausrat ab 150.000 €.
- Allgefahren-Erweiterung, mit Kunst und Antiquitäten sowie Wertsachen und persönlichen Gegenständen in eigenen Abschnitten; persönliche Gegenstände weltweit versichert.
- Wiederaufbauwert, mit Spielraum nach Vereinbarung bis zur Versicherungssumme; Ersatzunterkunft bis zu zwei Jahre; Architekten-, Ingenieur- und Abrisskosten bis 15 % über der Versicherungssumme.
- Haftpflicht von 7.500.000 €; kein Selbstbehalt bei Schäden über 10.000 €, außer Erdbeben: dafür gilt ein eigener Selbstbehalt von 7.500 € oder 2,5 % der Versicherungssummen für Gebäude und Hausrat, je nachdem, welcher Betrag höher ist.
Achtung: Der Diebstahlschutz kann eine auf eine Notrufzentrale (oder Kontaktpersonen) aufgeschaltete Alarmanlage, installiert innerhalb von 30 Tagen und jährlich gewartet, verlangen.
Liberty Mutual Home Insurance Plus über Innovarisk
Für einen Hauptwohnsitz oder ein ständig beaufsichtigtes Haus, mit Hausrat ab 150.000 €.
- Allgefahren; die Bedingungen sehen keine Unterversicherungskürzung vor – sie gilt nur in der Pflicht-Feuerdeckung einer Eigentumswohnung.
- Wiederaufbauwert und, wenn der Wiederaufbau nicht sinnvoll ist, ein vereinbarter Betrag bis zur Versicherungssumme; Ersatzunterkunft bis zu zwei Jahre; Honorare und Abriss bis 15 % zusätzlich.
- Hausrat zum Neuwert; Leckortung und Reparatur bis 25.000 €.
- Haftpflicht von 7.500.000 €; dreijährige Verlängerungszusage; portugiesisches Recht.
Achtung: Je nach gemeldetem Hausrat und Wertsachen können Bedingungen zu Alarmanlage und Tresor festgelegt werden. Die Privathaftpflicht gilt nicht in den USA und Kanada für dort Ansässige oder nach mehr als 90 Tagen Aufenthalt im Jahr.
Chubb — Masterpiece Signature
Für Häuser mit einer Gebäudeversicherungssumme ab 1.000.000 €: Haus, Hausrat, Wertsachen, Haftpflicht und Familienschutz in einer Police.
- Nach einem Totalschaden wird der Wiederaufbau auch über der Versicherungssumme bezahlt, sofern die geschätzten Summen beibehalten wurden.
- Allgefahren für Sachschäden, ohne Ausschlüsse nach Baumaterial; nicht angebaute Nebengebäude bis 20 % der Gebäudesumme zum Neuwert versichert.
- Keine Unterlimits für Unfallschäden, Diebstahl aus Kellern oder Gartenmöbel, und Neuwert bis 25 % über der Hausratsumme; nicht einzeln aufgeführter Schmuck und Uhren sind auf 25.000 € insgesamt und 7.500 € je Stück begrenzt, daher werden wertvolle Stücke einzeln aufgeführt. Hausrat und Wertsachen weltweit versichert.
- Ersatzunterkunft ohne Betragsgrenze, solange das Haus unbewohnbar ist; Schlossaustausch und Leckortung ohne Grenze.
- Haftpflicht bis 10.000.000 € weltweit und Familienschutz nach Ereignissen wie einem gewaltsamen Eindringen ins Haus oder einem Carjacking.
- Selbstbehalt 1.000 €, entfällt bei Schäden über 10.000 €; Geldentschädigung oder Reparatur durch einen Dienstleister Ihrer Wahl.
Achtung: Die Annahme kann von Sicherheitsauflagen für das jeweilige Haus abhängen, etwa einem nach EN 1143-1 zertifizierten Tresor, einer aufgeschalteten Alarmanlage und Rauchmeldern. Steht das Haus länger als 30 Tage leer, ohne dass der Versicherer informiert wurde, steigt der Selbstbehalt auf 5 % der Versicherungssumme.
Was wir für ein Angebot brauchen
- Adresse, Baujahr und Bruttofläche.
- Wiederaufbauwert: Wir berechnen ihn mit dem SCRIM-Simulator der APS und runden für Mauern, Pools und Nebengebäude auf.
- Zu versichernder Hausrat und Wertsachen, und wie sie aufbewahrt werden.
- Alarmanlage und Sicherheit sowie Schäden der letzten fünf Jahre.
- Die finanzierende Bank, falls sie in der Police genannt werden muss.
Bedingungen aus den Unterlagen der Versicherer und den von uns platzierten Angeboten zusammengefasst; maßgeblich sind immer die ausgestellte Police und ihre Besonderen Bedingungen, und der Schutz hängt von der Annahme durch den Versicherer ab.
Die Regel in beiden Ländern
In Portugal bestimmt Artikel 134 des Versicherungsvertragsgesetzes (Decreto-Lei 72/2008): Ist die Versicherungssumme niedriger als der Wert der versicherten Sache, haftet der Versicherer nur im entsprechenden Verhältnis — sofern nichts anderes vereinbart ist. Spanien kennt dieselbe regla proporcional in Artikel 30 des Gesetzes 50/1980.
Die Regel greift bei jedem Schaden, nicht nur beim Totalschaden. Wer 700.000 € versichert, obwohl der Wiederaufbau 1.100.000 € kosten würde, ist zu rund 64 % versichert. Ein Wasserschaden von 100.000 € wird dann mit etwa 64.000 € reguliert.
Angebot anfragen – in unter einer Minute
Nur das Wesentliche. Wir antworten schriftlich innerhalb von 24 Arbeitsstunden.
In Spanien platzieren wir Immobilienrisiken bei Hiscox und Chubb, die beide dort zeichnen. Versicherer und Bedingungen nennen wir schriftlich im Angebot.
Wie Unterversicherung entsteht
- Die Summe wurde beim Kauf vom Kaufpreis oder Bankgutachten übernommen, nicht vom Wiederaufbauwert.
- Baukosten sind seitdem gestiegen, die Summe nicht.
- Pool, Mauern, Nebengebäude oder Renovierungen wurden nie nachgemeldet.
- Hausrat und Wertsachen wurden geschätzt, nicht bewertet.
Was ein Unterversicherungsverzicht leistet
Es gibt zwei Formen. Eine Toleranzgrenze: Die Regel greift erst, wenn die Abweichung eine vereinbarte Schwelle überschreitet — meist 10 oder 15 %; darüber gilt sie für die gesamte Lücke. Ein vollständiger Verzicht: Der Versicherer wendet die Regel gar nicht an, solange die Summe nach einer vereinbarten Methode berechnet und aktuell gehalten wird.
Spezialversicherer für hochwertige Häuser besichtigen in der Regel kostenlos, empfehlen die Summen und verzichten nach deren Annahme vollständig auf die Regel. Manche garantieren zusätzlich den Wiederaufbau nach einem Totalschaden, auch wenn die Kosten die Gebäudesumme übersteigen.
In Spanien zusätzlich: Erstrisiko und Consorcio
Hausrat oder einzelne Kategorien lassen sich in Spanien a primer riesgo versichern: ein fester Betrag ohne Proportionalkürzung darunter. Naturkatastrophen reguliert dort das Consorcio de Compensación de Seguros nach eigenen Regeln — ob ein mit dem Versicherer vereinbarter Verzicht auch dafür gilt, sollte geprüft werden.
Was Sie tun sollten
- Wiederaufbauwert ermitteln, nicht Marktwert — einschließlich Mauern, Pool und Nebengebäuden. Siehe Wiederaufbauwert in Portugal.
- Verzichtsklausel prüfen: Toleranz oder vollständiger Verzicht, und unter welchen Bedingungen.
- Werte aktuell halten: Indexierung, Neubewertung, Meldung von Umbauten.
Häufige Fragen
Gilt die Proportionalregel auch bei kleinen Schäden?
Ja. Sie kürzt jeden Schaden im Verhältnis der Unterversicherung, nicht nur den Totalschaden — sofern die Police keinen Verzicht enthält.
Wie hoch ist die übliche Toleranzgrenze?
Meist 10 oder 15 Prozent. Wird sie überschritten, gilt die Kürzung für die gesamte Lücke, nicht nur für den überschießenden Teil.
Verzichten alle Versicherer auf die Regel?
Nein. Spezialversicherer für hochwertige Häuser tun es in der Regel nach einer eigenen Besichtigung; viele Standardpolicen nicht.
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Adler & Rochefort ist die Handelsmarke der Ownizo, Unipessoal Lda., eines bei der Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF) unter Nr. 425591790/3 registrierten Versicherungsmaklers, an keinen Versicherer gebunden. Diese Seite ist eine allgemeine Information, keine Beratung im Einzelfall und kein Versicherungsangebot. Leistungen, Grenzen, Bedingungen und Beitrag legt der Versicherer fest; maßgeblich ist die ausgestellte Police.