Cancro e seguro de saúde em Portugal: coberturas domésticas e internacionais
A maioria dos seguros de saúde cobre o cancro. As verdadeiras diferenças estão no valor que pagam, em quando começa a cobertura e em onde pode ser tratado. Este guia explica como os seguros domésticos portugueses e os seguros de saúde internacionais tratam o cancro, e que solução se adequa a cada situação.
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Escrito e revisto por Hugo Gonçalves, fundador e especialista em gestão de risco da Adler & Rochefort. Licenciado em Gestão de Empresas (University of Hertfordshire) e em formação contínua no Chartered Insurance Institute (CII), Londres.
Em resumo
- O tratamento oncológico está coberto nos seguros domésticos e internacionais, dentro do capital, das carências e das exclusões de cada apólice.
- As seguradoras portuguesas excluem, em regra, as doenças pré-existentes e não aceitam novas adesões acima dos 65 anos.
- A MGEN é a exceção: cobre doenças pré-existentes após uma carência de 365 dias, sem questionário médico e sem limite de idade.
- A Médis inclui, na opção mais completa, uma cobertura de Doenças Graves de 1.000.000 €, que abrange o cancro, com carência de 180 dias.
- Os seguros internacionais (Allianz Care, Cigna Global) cobrem o tratamento em qualquer ponto da área de cobertura; o historial clínico é avaliado pela seguradora.
- Para receber uma proposta: nome completo, data de nascimento, nacionalidade e país onde vive. Sem custos para si.
Porque é que a cobertura de cancro é a primeira pergunta a fazer
O tratamento oncológico é longo e dispendioso. Cirurgia, quimioterapia, radioterapia e terapêuticas dirigidas podem prolongar-se por meses ou anos. Uma apólice que parece generosa para cuidados correntes pode esgotar o capital a meio do tratamento.
A pergunta útil não é se a apólice cobre o cancro, mas quanto paga, a partir de quando, para que historial e em que país.
Como os seguros de saúde domésticos tratam o cancro
As apólices domésticas pagam o tratamento oncológico até ao capital de cada cobertura, sobretudo em Portugal. Quatro pontos determinam a qualidade da proteção:
- Capital. As coberturas de hospitalização e ambulatório têm limites anuais. Alguns planos acrescentam um capital específico para doenças graves, decisivo em tratamentos longos.
- Períodos de carência. As coberturas de doenças graves só começam após vários meses. Um diagnóstico dentro desse período não está coberto.
- Doenças pré-existentes. As seguradoras portuguesas excluem, em regra, qualquer doença anterior ao início da apólice. Um cancro anterior, ou sintomas já em investigação, normalmente não ficam cobertos.
- Idade e requisitos. A maioria das seguradoras só aceita novas adesões até aos 65 anos. Cada pessoa segura precisa de morada e de NIF portugueses.
Duas seguradoras com que trabalhamos respondem de forma diferente a estes limites: a MGEN nas doenças pré-existentes e a Médis no capital.
MGEN: doenças pré-existentes cobertas após 365 dias
A MGEN é a exceção no mercado português. Não exclui doenças pré-existentes: aplica uma carência de 365 dias, após a qual ficam cobertas. Isto é relevante para quem tem antecedentes oncológicos ou uma condição que possa vir a estar ligada a um cancro.
- Sem questionário médico na adesão.
- Sem limite máximo de idade para aderir, o que faz da MGEN a principal opção doméstica acima dos 65 anos.
- Duas ou mais pessoas seguras do mesmo agregado familiar. Não está disponível para uma só pessoa.
- NIF e morada portugueses para cada pessoa segura, com comprovativo de morada.
Os 365 dias contam a partir do início da apólice. Começar cedo é a melhor proteção.
Médis: capitais elevados para doenças graves
A Médis é uma das opções domésticas mais fortes quando o capital é a prioridade. A opção mais completa inclui uma cobertura de Doenças Graves de 1.000.000 €, que abrange o cancro, além das coberturas de hospitalização e ambulatório.
- Capital de Doenças Graves de 1.000.000 € na opção mais completa.
- Carência de 180 dias na cobertura de Doenças Graves.
- Serviços de apoio oncológico, incluindo próteses e ortóteses, apoio psicológico e enfermagem ao domicílio.
- Segunda opinião médica sem limite.
- Doenças pré-existentes excluídas, como na maioria das seguradoras portuguesas.
A Médis adequa-se a clientes saudáveis com menos de 65 anos que querem uma reserva de capital elevada para um diagnóstico grave. Colocamos a Médis através do nosso acordo de agência com a Zurich.
Seguro de saúde internacional: tratamento onde estiver
Os seguros internacionais destinam-se a quem vive fora do país da sua nacionalidade, muda de país ou quer liberdade para ser tratado fora de Portugal. Um diagnóstico não tem de mudar onde vive nem o oncologista que escolhe.
- Cigna Global. O tratamento oncológico faz parte da cobertura base nos planos Silver, Gold e Platinum e é pago na totalidade. O Silver tem um limite anual de 1.000.000 USD; o Platinum tem o limite anual mais elevado, sem teto fixo. É também a solução para cidadãos norte-americanos que vivem fora dos EUA.
- Allianz Care. O internamento está incluído em todos os planos e os rastreios oncológicos estão cobertos em toda a gama. Existe uma área de cobertura só Europa, a par das opções mundiais.
Três pontos funcionam de forma diferente. Escolhe uma área de cobertura e o tratamento está coberto em qualquer ponto dela. As doenças pré-existentes são avaliadas por análise clínica: a seguradora pode cobri-las, excluí-las ou aplicar um agravamento. E não é exigida morada portuguesa.
Que solução se adequa à sua situação
| MGEN | Médis | Internacional (IPMI) | |
|---|---|---|---|
| Indicado para | Clientes com historial clínico e clientes com mais de 65 anos | Clientes saudáveis com menos de 65 anos que querem capital elevado | Clientes que querem tratamento em mais de um país |
| Doenças pré-existentes | Cobertas após 365 dias | Excluídas | Avaliadas por análise clínica |
| Capital para cancro | Dentro das coberturas do plano | 1.000.000 € em Doenças Graves (opção mais completa) | Cigna Global: tratamento oncológico pago na totalidade nos planos base |
| Local de tratamento | Portugal | Portugal | Em qualquer ponto da área de cobertura escolhida |
| Idade de adesão | Sem limite | Até aos 65 anos | Definida por cada seguradora |
| Questionário médico | Não | Sim | Sim |
| Requisitos | Duas ou mais pessoas, NIF e morada portugueses | NIF e morada portugueses | Não exige morada portuguesa |
Cinco perguntas a fazer antes de contratar
- Qual é o capital anual disponível para tratamento oncológico, e existe um capital separado para doenças graves?
- Qual é a carência até o cancro estar coberto?
- Como são tratadas as minhas doenças atuais e o meu historial clínico?
- Posso ser tratado fora de Portugal, e em que condições?
- A medicação oncológica, os exames de seguimento e as terapêuticas em ambulatório têm a mesma cobertura que o internamento?
As respostas estão nas condições da apólice, não no prémio. É aí que um agente de seguros faz a diferença.
Como a Adler & Rochefort ajuda
Selecionamos as propostas pelas coberturas, pelos capitais e pela gestão de sinistros, nunca pelo prémio mais baixo. Quando o risco é o cancro, esta escolha determina a qualidade da sua proteção.
Como agente de seguros registado na ASF, trabalhamos com várias seguradoras domésticas e internacionais. Comparamos as condições para a sua idade, historial e planos, e explicamos as diferenças por escrito.
Pedir proposta por escrito
Diga-nos quem precisa de cobertura e onde vive. Comparamos as opções domésticas e internacionais para a sua situação e respondemos por escrito.
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Perguntas frequentes
O seguro de saúde em Portugal cobre o cancro?
Sim. As apólices domésticas e internacionais cobrem o tratamento oncológico, dentro dos respetivos capitais, carências e exclusões.
Já tive cancro. Ainda posso ter cobertura?
Na maioria das seguradoras portuguesas, um cancro anterior fica excluído. A MGEN cobre doenças pré-existentes após uma carência de 365 dias. As seguradoras internacionais avaliam o historial caso a caso.
Tenho mais de 65 anos. Que opções tenho?
A maioria das seguradoras domésticas não aceita novas adesões acima dos 65 anos. A MGEN não tem limite de idade, desde que adiram pelo menos duas pessoas do mesmo agregado. Os planos internacionais são outra via, sujeita a análise clínica.
Vivo em Portugal. Posso ser tratado no meu país de origem?
Com um seguro de saúde internacional, sim, se esse país estiver dentro da área de cobertura. As apólices domésticas estão pensadas sobretudo para tratamento em Portugal.
O que acontece se o diagnóstico surgir durante a carência?
O diagnóstico fica fora da cobertura. Por isso, a data de início da apólice importa tanto como o capital.