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Análisis por escrito
España · Salud

Seguro de salud en España con una enfermedad previa

Una hipertensión controlada, una diabetes, un cáncer superado hace años: casi todas las familias tienen algo que declarar. No impide asegurarse en España, ni obtener el visado. Lo que cambia es qué queda cubierto, y eso se decide antes de firmar — no el día del siniestro.

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Hugo Gonçalves

Revisado por Hugo Gonçalves, fundador y especialista en gestión de riesgos de Adler & Rochefort · Licenciado en Gestión de Empresas (University of Hertfordshire) · Formación continua en el Chartered Insurance Institute (CII), Londres.

Cómo trata una aseguradora una enfermedad conocida

Antes de aceptar, la aseguradora pide a cada persona un cuestionario de salud. Con esa información puede hacer, básicamente, una de estas cosas:

  • Aceptar sin restricciones, cuando la enfermedad es menor o está resuelta.
  • Excluir la enfermedad declarada — y a veces todo lo relacionado con ella —, cubriendo todo lo demás.
  • Aceptar con un recargo en la prima.
  • Rechazar la solicitud, normalmente en casos graves o a edades avanzadas.

La decisión es individual y varía mucho de una aseguradora a otra. Por eso no tiene sentido comparar primas sin comparar antes cómo trata cada compañía su caso concreto.

¿Se instala en Portugal? Allí algunas pólizas no hacen cuestionario médico y aplican una carencia a las enfermedades previas. Preexistencias en Portugal →

El requisito del visado lo complica — un poco

En el mercado ordinario, algunas aseguradoras ofrecen cubrir ciertas enfermedades previas después de un periodo de carencia. Para el visado de residencia no lucrativa esa vía se cierra: la póliza no puede tener carencias. Lo que queda es la aceptación con o sin exclusión.

Lo que tranquiliza Una exclusión no impide obtener el visado. El consulado comprueba que la póliza tenga cobertura completa, sin copagos ni carencias; no exige que cubra sus enfermedades previas. Lo que conviene es saber, antes de firmar y por escrito, qué no estará cubierto — y prever cómo se va a atender esa enfermedad en España.

Pólizas internacionales: tres formas de aceptación

Las pólizas internacionales de salud trabajan con fórmulas que el mercado español ordinario apenas usa, y que pueden ser muy útiles para una familia que llega de América:

FórmulaCómo funcionaCuándo conviene
Cuestionario completoUsted declara todo; la aseguradora decide de antemano qué excluyeCuando quiere certeza desde el primer día
MoratoriaSin cuestionario; las enfermedades de los últimos años quedan fuera hasta que pase un periodo sin síntomas ni tratamientoCuando las enfermedades previas son antiguas o menores
Continuidad de una póliza internacional anteriorLa nueva aseguradora mantiene las condiciones de aceptación de la póliza que usted ya teníaCuando ya tiene una póliza internacional y quiere cambiar sin perder cobertura

Las condiciones exactas dependen de la aseguradora y del plan. Y si la póliza va a servir también para el visado, hay que comprobar además que cumpla los requisitos españoles.

Lo que importa de verdad a un paciente crónico

Quien convive con una enfermedad crónica no se juega casi nunca el seguro en una gran hospitalización, sino en lo de todos los días:

  • La farmacia. Las pólizas privadas españolas normalmente no cubren los medicamentos que se compran en la farmacia fuera del hospital. Para un tratamiento continuado, ese coste va aparte.
  • Las revisiones y pruebas periódicas. Si la enfermedad está excluida, sus controles también lo están.
  • La continuidad con su médico. Si quiere seguir con su especialista en su país, piense en una póliza que cubra allí, o en cómo coordinar los dos lados.

Por eso, en estos casos, la pregunta útil no es «¿me aceptan?», sino «¿cómo voy a atender esta enfermedad en España, y quién lo paga?». Respondida esa, la elección de póliza suele ser evidente.

Declarar bien: la regla que protege su póliza

La ley española obliga al asegurado a responder con veracidad al cuestionario. Si oculta algo de mala fe, la aseguradora puede quedar liberada de pagar; si se equivoca sin intención, puede reducir la indemnización. En ambos casos, el problema aparece cuando más se necesita la póliza.

  • Responda pensando en lo que le han diagnosticado, tratado o estudiado, aunque hoy esté bien.
  • Si duda, declare y explique. Una exclusión clara es mejor que una discusión posterior.
  • Guarde copia del cuestionario firmado.

Los datos de salud se dan directamente a la aseguradora, en su solicitud. Nosotros no los pedimos por correo ni a través de este sitio.

Una exclusión aceptada por escrito es una decisión. Una omisión en el cuestionario es un siniestro rechazado. Adler & Rochefort · Lisboa
Preguntas frecuentes

Enfermedades preexistentes en España — preguntas

¿Puedo conseguir el visado si tengo una enfermedad crónica?

Sí. El visado exige una póliza con cobertura completa, sin copagos ni carencias; no exige que la póliza cubra sus enfermedades previas. La aseguradora puede excluirlas, y lo importante es que usted lo sepa por escrito antes de firmar.

¿Hay alguna aseguradora que cubra las preexistencias?

Depende de la enfermedad, de cuándo se diagnosticó y de cómo está ahora. Algunas compañías aceptan enfermedades controladas, otras las excluyen y otras aplican un recargo. Las pólizas internacionales ofrecen además fórmulas como la moratoria. Comparamos cómo trata cada una su caso antes de hablar de prima.

¿Qué pasa si no declaro una enfermedad?

Si se descubre al tramitar un siniestro, la aseguradora puede negarse a pagar o reducir la indemnización, y en caso de mala fe, quedar liberada. Es el error más caro que se puede cometer con un seguro de salud.

Tuve un cáncer hace años y estoy curado. ¿Tengo que declararlo?

Responda a lo que pregunta el cuestionario, en los términos y plazos que indica. Muchas aseguradoras tratan de forma distinta un cáncer superado hace tiempo. Si tiene dudas sobre cómo responder, consúltenos antes de enviar la solicitud.

Tengo una póliza internacional en mi país. ¿Puedo cambiarla sin perder la cobertura de mis enfermedades?

A veces sí: algunas aseguradoras internacionales aceptan mantener las condiciones de aceptación de una póliza internacional anterior. No cancele la póliza actual hasta tener la nueva aceptada por escrito.

Consulte su caso con una enfermedad previa

Indíquenos quién debe quedar cubierto (edades), dónde vive o vivirá y si necesita la póliza para un visado. No incluya aquí información médica: la daremos por el canal adecuado, directamente en la solicitud a la aseguradora.

Le respondemos en español, por escrito, y llevamos todo el expediente en español.

Para residentes en España tramitamos seguros de salud internacionales con Allianz Care, Cigna Global y APRIL International. En la propuesta indicamos por escrito la aseguradora y las condiciones.

Indique el número con el prefijo internacional, p. ej., +34 612 345 678 o +351 912 345 678.

Respondemos en un día laborable. La solicitud no le compromete a nada.

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Le responderemos en un día laborable, por escrito y en español. Si es urgente, llame al +351 928 226 570.

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