Asegurar una vivienda no legalizada en Portugal

Cómo se llega a esta situación

En el interior de Portugal y en partes del Algarve, las construcciones han crecido durante décadas al ritmo del uso: un establo se convirtió en almacén, el almacén en casa, se añadió una cocina, una piscina, un anexo. No siempre quedó registrado — muchas veces porque el terreno es rústico y allí la vivienda nunca pudo autorizarse tal como está.

En la práctica hay tres situaciones, de menor a mayor gravedad:

• Totalmente legal. El terreno es urbano, el edificio figura en la caderneta predial urbana y existe licença de utilização para vivienda.
• Registrado, pero sin licencia de utilización, o con una licencia para otro uso. Frecuente en construcciones antiguas.
• No registrado. Para Hacienda y el catastro, el terreno está vacío.

El notario controla lo que dice la escritura, no lo que hay en el terreno. Se puede ser propietario legítimo de un terreno con una casa que, administrativamente, no existe.

Lo que pasa en el siniestro

Contratar rara vez es el problema: para una póliza de hogar corriente, la aseguradora no inspecciona antes, sino que se basa en lo que usted declara. El problema llega con el siniestro, porque entonces sí viene un perito, que compara lo que ve con lo que está asegurado. Si no coincide:

• La parte no registrada queda fuera. El anexo donde empezó el incendio no se indemniza.
• La regla proporcional reduce todo. El capital declarado correspondía a un edificio más pequeño que el real, y la indemnización baja también en la parte legal.
• La aseguradora alega una declaración inexacta del riesgo, y toda la cobertura queda en discusión.